背债骗贷模式升级，多地全链条集中围剿金融黑灰产

从“打单点”转向“打链条”，2026年以来，各地对于金融黑灰产的治理节奏持续升级：对“背债”骗贷沿着中介、包装、套现的链条向上追溯，不法贷款中介与助贷机构的违规展业被集中清理，反催收则在非法经营与敲诈勒索的罪名适用中失去“维权”外壳，非法荐股在平台资质核验与司法定性上同时收紧……

第一财经梳理发现，多地警方在通报中强调警银协同、行刑衔接，表明金融机构前端风控与公安机关刑事打击的配合正在加强。当黑灰产的组织能力被逐环拆解，治理也在从对单一案件的打击走向跨部门、跨区域、跨行业的全链条协同。

背债骗贷跨省成链

贷款诈骗是2026年金融黑灰产打击中最突出的类型之一，尤其是“背债人”模式在多地案件中反复出现。

上半年，四川广安警方破获了一起跨省汽车贷款诈骗案，该案横跨16省、130余县市，涉案金额3000余万元，警方打掉诈骗团伙3个，抓获犯罪嫌疑人60余名。该案显示，不法分子专门招揽征信白户或征信意识薄弱人员充当“背债人”，伪造材料后套取金融机构资金。

在四川，年内成都、泸州、绵阳、资阳、广元等地公安经侦部门还接连破获55起贷款诈骗案，共抓获犯罪嫌疑人173名，涉案资金逾2亿元。通报称，不法中介专门选择文化程度不高、无稳定收入、征信意识薄弱的群众，教唆其出卖个人征信，伪造资料骗取贷款，最后，钱被不法中介拿走，只留下巨额债务。

山东淄博周村警方打掉的“背债人”骗贷团伙抓获15人，涉及房产17处，涉案1300余万元。案件显示，房产中介、贷款中介与“背债人”已形成全链条作案。

湖南省怀化市公安机关也成功破获一起系列贷款诈骗案，铲除了一条利用“背债人”骗贷的黑灰产业链，抓获犯罪嫌疑人16名，涉及贷款合同58笔，房产51套，涉案金额3000余万元。

“从今年的趋势来看，监管部门对于背债骗贷的打击面更广、力度更强，全链条打击态势明显。年内已经有不少通过融房、融车背债的相关人员被调查，其中不乏以贷款诈骗罪、合同诈骗罪、诈骗罪等罪名被立案侦查。”上海万竞鸿达律师事务所刑民交叉部门主任贾玉红对第一财经说。

据贾玉红介绍，如今，背债骗贷操作模式更加隐蔽，资金来源和流向更加复杂，有不少不明真相的民间资金和房产卷入犯罪团伙的圈套中。此外，贷款发放后，资金流转架构更加复杂，从形式上来看显得更加合规和真实，很大程度上掩盖了实质上的非法占有目的，大幅增加了调查和定罪的难度。

另外，过去背债骗贷的受害者通常是银行，如今随着银行风控模型的持续升级，背债骗贷就盯上了民间资方。贾玉红说，有些作案团伙打着过桥贷款的名义，以高额利息诱导资方出资，拿到出资后就失联，或是拒不履行清偿债务的约定。很多民间资方本身是职业放贷人，具有一定的法律风险，所以不敢报案，甚至不敢轻易起诉追偿。

集中整治不法贷款中介

与背债骗贷相伴的，是不法贷款中介和助贷机构的违法违规行为。今年3月，四川内江警方打掉了一个以“四川邦耀商务信息咨询有限公司”为幌子的不法贷款中介团伙，该团伙假冒银行名义，以“风险保证金”名义收费后潜逃。

成都青羊公安则查处了一个助贷诈骗团伙，现场抓获13人。该团伙以“无视征信、100%包下款”引流，收取3%“包装费”后，通过话术操控“银行回访”制造拒贷假象，手续费不退。

上海市公安局经侦总队也成功破获一起虚构经营骗取银行贷款案。犯罪团伙通过伪造贸易合同、循环走账刷流水、编造盈利财报等手段，将空壳企业包装成“优质客户”，批量向多家银行骗取经营贷款，非法所得达3800万元。

从通报来看，不法贷款中介的常见手法包括假冒银行或正规金融机构名义、以“包装费”“保证金”“服务费”等名目收费，甚至诱导借款人提供个人信息用于其他违法犯罪。此类行为不仅侵害借款人财产权益，也扰乱了正常信贷秩序。

贾玉红表示，不法贷款中介明知借款人资信状况不符合贷款条件，仍协助借款人伪造收入证明、银行流水、产权证明等材料，以骗取银行贷款的，可能构成骗取贷款罪或贷款诈骗罪。

“此外，在‘AB贷（即以B名义申请贷款，资金却由A使用）’等套路型诈骗案件中，不法贷款中介可能构成诈骗罪，甚至合同诈骗罪。部分不法贷款中介协助客户违规进行过桥垫资，如将房贷置换为低息经营贷的，还可能构成非法经营罪。”她说。

贾玉红表示，当不法贷款中介的行为难以以骗取贷款罪、贷款诈骗罪、诈骗罪或合同诈骗罪定罪时，还可能涉及伪造、编造、买卖国家机关公文、证件、印章罪，侵犯公民个人信息罪，妨害信用卡管理罪等罪名。

“而且，上述责任并非仅由不法贷款中介公司承担，还可能涉及个人的刑事责任，并根据参与程度分别定责。”她说。

警银协同打击反催收黑产

在骗贷之外，反催收和非法代理维权是2026年打击金融黑灰产的又一重点。5月，郑州法院对一起特大反催收诈骗案宣判，该案被害人达2228人，涉案金额超800万元，是近年来国内打击非法代理维权、反催收黑产的标志性判例。涉案人员通过虚构身份、伪造材料、话术闭环、勾结制假等手段“教人躲债”，向金融机构施加压力，骗取减免或逃废债务。

同月，苏商银行协同公安经侦部门侦破一起横跨7省市、涉案金额上亿元的“反催收+骗贷”黑灰产案件，抓获成员38名、冻结金额2700万元。犯罪团伙以“债务减免”“停息挂账”“征信修复”“代理维权”为诱饵，伪造流水、虚构困难证明、教唆客户恶意投诉，收取客户30%以上高额服务费，形成了“引流—造假—骗贷—恶意逃废债—分赃”完整黑灰产链条。

另外，兴业银行太原分行协助山西大同市公安局破获一起反催收非法经营案件，犯罪团伙利用逾期客户迫切希望减轻偿债压力的心理，以“代理维权”“逃废债”为幌子，通过教唆恶意投诉、诈骗客户资金等方式实施违法违规行为，牟取非法利益。

从这些案件看，反催收黑产已与骗贷、伪造证明、非法经营等违法犯罪交织，单靠金融机构难以根治，警银协同成为打击的关键。

值得注意的是，目前对反催收和非法代理维权的定性正在升级。去年9月，上海市长宁区法院判决了一起侵犯公民个人信息并实施敲诈勒索的案件，据了解，这则判决是首例将涉及助贷行业的非法代理维权组织的“代理维权”行为定性为敲诈勒索罪的司法实践。

除此之外，非法集资和非法吸收公众存款一直是金融黑灰产治理的传统重点领域。1月，湖南长沙警方发布警情通报，抓获“伊宅购”“宅购通”非法集资案主要犯罪嫌疑人谭某等，并采取刑事强制措施。

2月，珠海市公安局香洲分局发布《关于丁某某等人涉嫌非法吸收公众存款案的情况公告》，经查，珠海市中融财富资产管理有限公司工作人员丁某某等人，未经金融许可向社会公众销售承诺保本保收益的理财产品，该行为已涉嫌非法吸收公众存款。

上海警方则一方面对以“低价旅游”“康养体验”为噱头诱导推销非法集资产品的犯罪行为开展打击整治，另一方面，严厉打击“云养经济”领域非法集资犯罪。今年以来，立案侦查相关案件近40起。

让非法荐股失去生存土壤

非法荐股荐债亦是典型的跨区域化金融黑灰产。今年，非法荐股荐债的治理版图中出现了两大重要变化：一是各大互联网平台的角色发生质变，微博、微信、抖音、小红书年内接连发布公告，对无资质财经账号、非法荐股、虚假市场传闻开展集中整治，与监管端的整治行动形成呼应。

二是具有标志性意义的政策出台，《金融产品网络营销管理办法》（下称《办法》）自9月30日起实施。该办法明确，金融机构、第三方互联网平台外的其他组织或者个人，不得开展或者变相开展金融产品网络营销。

《办法》同时压实平台的主体责任，要求平台应当加强对从事金融产品营销及相关信息内容生产活动主体的资质、资格核验，并在金融产品营销类账号主页展示其金融业务资质或职业资格等认证材料名称，对于不符合规定的，及时采取暂停提供相应领域信息发布服务、关闭相关账号等处置措施。这也意味着财经内容治理从“平台自主自治”升级为法定责任。

在司法层面，过往非法荐股案件多以非法经营罪判决。比如，自称“京圈富少”的网红王某，因非法荐股被证券监管和公安部门联合查处，最终以非法经营罪被判处有期徒刑两年六个月，并处罚金1500万元。

不过，2026年亦出现了以诈骗罪重判的案例。在上海市金山区人民法院审理的一起涉“新三板”证券市场荐股诈骗案中，被告人赵某某冒充投顾骗取投资者账户控制权，配合上游庄家在高位接盘新三板股票，造成投资者损失600余万元，个人获取佣金380余万元。法院以诈骗罪一审判处其有期徒刑十三年，二审维持原判。