当衰老来临，该如何安放对家人的牵挂？

当下的中国，正在快步迈入深度老龄化社会。一个不得不认真思考的命题，摆在了当代人面前：当父母日渐年迈，当我们自己步入暮年，能否依靠一套清晰的规划，稳稳托住往后的人生？

的确，在衰老这个命题背后，藏着无数温柔又现实的牵挂：

“老养残”家庭中，父母盼着为终身需要照护的孩子，留下一份永不中断的依靠；丁克与独身群体，没有子女作为兜底，依旧期盼晚年从容安稳；无数普通家庭，也希望在奔波忙碌之余，为父母、为伴侣备好一份确定的保障，不让爱意在风险来临之时手足无措。

所幸，相比父辈，我们拥有更多工具，来落地这份心底的惦念。保险金信托，便是将爱固化为制度规则的一种选择：让资金按照你的意愿、按时按量，精准给到最需要守护的人。无论你是否还在身旁，照料不会中断，心意永不落空。

阿信家的新书《保险金信托实操指南》，作者尹伟博深耕财富管理领域18年，落地实操案例超千件。全书避开晦涩的概念堆砌，将家人生活保障、特殊家庭成员照护、养老规划、丁克群体养老及身后慈善等现实难题，拆解为可直接参考的架构方案与真实案例。这本书讲的不只是一项金融工具，更是一种把责任化为安稳、把牵挂变为确定的能力。

我们终会走向衰老，但爱，却可以提前妥帖安放。

《保险金信托实操指南》

尹伟博 著

2026年9月

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本文摘编自《保险金信托实操指南》

内容为作者个人观点，不代表我方立场

老龄化提速，我们如何为晚年提前托底？

根据国家统计局公布的数据，截至2025年底，我国人口总数为140489万人，当年出生人口792万人，出生率为5.63‰；当年死亡人口1131万人，死亡率为8.04‰；人口自然增长率为-2.41‰。与此同时，我国人口的老龄化正在提速，老年人口规模正在加速扩大。2021年我国65岁及以上人口占比达14.2%，进入深度老龄社会，2022年上升至14.9%，2023年为15.4%，2024年为15.6%，2025年达到15.9%，预计在2030年左右进入占比超20%的超级老龄社会。从人口老龄化速度看，日本从老龄社会到深度老龄社会用了24年，德国用了40年，法国用了126年，我国却只用了21年。

在基本养老保险（第一支柱）支撑有限、企业年金与职业年金（第二支柱）覆盖面较窄的情况下，国家正推进个人养老金（第三支柱）。对家庭而言，养老支出是一笔确定要花的钱，越早做好专款专用、隔离企业经营与自身变故风险，越能保障老有所养。

对于居民家庭来说，养老支出基本是一笔确定要花的钱，为了保障家庭成员老有所养，这笔钱最好做好提前规划，保障专款专用，使提前规划出来的这笔养老金能够不受退休之前自身问题、企业经营风险等因素的影响。另外，对于一些特殊结构的家庭，可能还需要借助养老社区养老，比如空巢老人家庭（双老留居国内，子女移居海外的家庭）、失独老人家庭、孤寡老人、丁克家庭、“老养残”家庭等。对于选择商业养老社区养老的家庭或老人，尤其是以上几种情况的特殊结构家庭，商业养老社区的养老最少要解决3个方面的问题，才能实现安心养老、幸福养老。

第一，活得太久的问题。随着现代医学水平和医疗技术的提升，人类的平均寿命在不断延长。正如泰康集团董事长陈东升所说，未来是一个“长寿时代”，人们将面对百岁人生，人人长期带病生存。在这样的情况下，我们很有可能面临养老金不足的问题，因此，我们要规划与生命周期等长、持续稳定的现金流来源，这方面终身年金保险可以很好地应对。

第二，选择监督机制完善、医疗资源丰富的专业化养老社区。我国各大保险公司都在着力打造自己的商业化养老社区。从目前情况来看，商业养老社区的头部效应比较明显，在养老金储备充足的前提下，并不难做出较优的选择。

第三，更为重要的，就是在老年人入住养老社区后，出现失能失智的情况下，养老社区费用的支付问题。对于上述提到的几类特殊结构家庭，如果老人入住养老社区后，发生失能失智的情况，其退休金的领取和养老储备金可能就需要交托给亲属、朋友代为持有和管理，以支付养老社区以及医疗等相关费用，甚至需要提前做好意定监护或指定监护的安排。但养老储备金的代持也可能会因代持人的主客观因素带来一定的风险，如代持人的道德风险、意外风险、婚姻风险、债务风险等都有可能危及养老金的安全。相关风险一旦发生，极有可能影响老人的社区养老计划，导致养老储备金损失，造成老人老无所养，甚至流落街头。

老年期是每个人都很难绕开的生命阶段，幸福的晚年生活不但要有一个健康的身体，也需要有充足的养老金储备。长寿和富足同时具备，才能老有所养、老有所依，才有选择自己养老方式的自由，才更有可能享受一个幸福的晚年。

丁克家庭：没有子女，也能从容安度晚年

随着我国经济社会的发展和人们婚育观念的变化，我国新一代年轻人的不婚率和丁克家庭的占比也有所增加，尤其在北上广深等一线城市，这种现象更为突出。对于丁克家庭来说，其家庭财富的管理与传承需求主要表现为以下3个方面：

（1）财富的保值增值，改善和补充日常生活所需，提升生活品质；

（2）因丁克家庭没有子女，会更早开始进行家庭的养老规划；

（3）安度晚年之后，家庭财富往往倾向于非法定的传承安排以及身后慈善意愿的表达。

对于丁克家庭，因其没有子女，夫妇二人的养老规划就是家庭财富管理的首要大事。而养老金的管理除了面临投资方面的风险，未来在支付方面也面临一定的风险，若不能妥善安排，也很有可能影响家庭养老规划的顺利实施。例如，在夫妇二人同时丧失自主行为能力时，养老金需要其他亲友代为持有和管理，就可能面临道德风险。

同时，因丁克家庭没有亲生儿女，其财富的身后传承往往会突破法定继承顺序，根据生前与亲友关系的亲疏远近来遗赠分配自己的家庭财产。这样的遗产分配规划通过遗嘱的形式常常难以实现。另外，丁克家庭遗产的安排常常涉及身后捐赠，通过遗嘱，借他人之手，也往往不能充分表达自己的生前夙愿，善款在管理过程中也有可能面临道德风险，被挪用或侵占。

保险金信托通过大额人寿保单与年金险保单的配置，不仅实现养老金长期的稳健增值，更以信托架构保障养老金的安全管理与专款专用——无论何种情况，夫妻都能安心养老、享有权益。同时，信托分配只按合同约定执行，不受法定继承顺序影响，可完整贯彻丁克家庭遗产的指定传承规划；对于身后慈善捐赠的夙愿，信托公司也能凭其在慈善信托领域的经验与资源，更好地达成委托人生前心愿，且不存在资产代持的道德风险。

“老养残”家庭：用制度接住两代人的牵挂

在我国，有一类为数不小的特殊家庭群体，这类特殊家庭有着比较类似和典型的特征，即一代已经年老，但二代或为残疾人士，或为智障人士，或为孤独症患者等残障人群。这类特殊家庭被中国老年保健协会定义为“老养残”家庭或称“老残”家庭。这类特殊家庭更需要借助信托架构的规划来解决一代养老、二代照护以及一代老人身后家庭财富的非法定传承问题，甚至二代身后慈善捐赠的意愿表达。

在“老养残”家庭中，对于经济条件较好的，一代老人大都希望能带着子女入住养老社区，或入住特殊照护机构，未来自己与老伴走后，希望残障的子女能够得到照护机构的专业护理，安度余生。子女去世之后，再将剩余财产按照非法定继承顺序和比例分配给其他亲属，或者遗赠朋友，或者做身后慈善捐赠。对于经济条件较差的“老养残”家庭，依靠自身经济实力不足以支付养老社区或者照护机构的费用，但也希望能通过中国老年保健协会，或者国家民政部门，或其他社会慈善组织的救济，安排好残障子女的余生照护。

对于“老养残”家庭，一代的养老规划不能寄希望于二代的赡养，反而一代还要在生前规划好其身后对二代残障子女的生活保障与养老照护。其家庭财富管理的风险主要来源于：

（1）要承担和提前规划好两代人的养老金；

（2）二代子女未来不能照顾一代父母的养老和代为管理其养老金，父母需要提前规划好自己及配偶行为能力受限或丧失自主意识时，养老金管理面临代持与代支付的道德风险；

（3）一代百年后，二代生活监护与传承财产的管理风险。

保险金信托结合人寿保单与家族信托的功能优势：借助终身年金险生存金终身领取，有效补充一代养老金不足；终身寿险赔付金进入信托账户，又可补充二代生活所需与养老金；信托的财产独立性在保障家庭财产安全的前提下，通过直付功能保障一代任何情况下的养老权益、二代未来财产权益不被侵占。与意定监护、遗嘱结合运用，更能妥善解决残障子女的生活照护、养老保障与二代去世后遗产捐赠，让“老养残”家庭不再为特殊子女的照护与财富传承安全而无所适从。

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2026.10.26

编辑：闪闪 | 审核：孙小悠