【大理观察】大理长护险方案印发：10月30日起施行，失能人员照护有了"第六险"

大理观察

• 大理白族自治州人民政府已于2026年9月27日印发《大理州建立长期护理保险制度实施方案》，方案自2026年10月30日起施行。

• 大理是云南省首批启动长护险的7个州（市）之一，用3年左右时间建立全州统一的长期护理保险制度。

• 制度起步阶段先保障重度失能人员；参保人在参加基本医疗保险时同步参加长护险，待遇不设起付标准。

• 这意味着，大理失能人员长期护理的基本保障，将从"靠家庭硬扛"走向"有制度托底"

一、什么是长护险：被称为社保"第六险"

长期护理保险，是为失能人员的基本生活照料和与之密切相关的医疗护理，提供服务或资金保障的一项社会保险制度。它在养老、医疗、工伤、失业、生育五项之外，被称为社保"第六险"。

它要解决的，是一个越来越普遍的现实难题：家里有一位失能或半失能老人，往往要占用一两个劳动力的全部精力，"一人失能、全家失衡"成为许多家庭绕不开的困境。随着人口老龄化程度加深，这类照护需求只增不减，单靠家庭和个人难以长期承担。

从全国看，长护险经历了一段时间的试点探索。2026年3月，国家医保局、民政部、财政部等八部门联合发文，对资金筹集、待遇保障、管理服务等方面作出细化，推动长护险从试点探索转向全面建制的新阶段。云南省随之出台全省实施方案，明确用3年左右时间分步建立制度。大理州被列为2026年全省首批启动的7个州（市）之一，与曲靖、玉溪、楚雄、文山、西双版纳、临沧一同进入落地序列。

对大理而言，这道题的现实分量不轻。大理老龄化程度相对较高，失能、半失能老人家庭的照护负担长期存在。长护险制度的建立，正是要从制度层面缓解这一压力。

二、大理时间表：从10月30日到2028年全覆盖

方案给出了清晰的推进节奏。

2026年10月30日，方案正式施行，全州统一执行，各县（市）不再另行制定配套文件。

2027年，启动单位职工、退休人员、灵活就业人员等群体的长期护理保险。

2028年，将未就业城乡居民纳入保障范围，实现制度全覆盖。

参保方式上，各类人员按照属地管理原则，在参加基本医疗保险时同步参加长期护理保险——职工随职工医保走，城乡居民随居民医保走，不再单独另起一套参保流程。制度实行州级统筹，全州政策统一、基金州级统收统支，目标是管理服务一体化。

三、钱从哪来：分类筹资，家庭共济

长护险不是由个人全部承担，而是建立单位、个人、政府、社会多元筹资渠道，并执行全省统一的筹资标准和分担机制。不同类型的参保人，缴费方式各有规定。

单位职工：由用人单位和个人共同缴费，按月与职工基本医疗保险同步缴纳。总费率为0.3%，用人单位和个人各承担0.15%，缴费基数与同期职工医保一致。方案明确，其中单位缴费部分，是调整职工基本医疗保险单位费率的0.15%而来，不额外加重单位的总费负担结构。

退休人员：由原用人单位不再缴费，改由个人缴费，费率为0.15%，缴费基数为上年度本人基本养老金。经本人同意，费款可由医保部门从职工医保个人账户中按月代扣代缴。

灵活就业人员：参加职工医保的，按职工参保政策缴费；参加居民医保的，按未就业城乡居民政策缴费。

未就业城乡居民：长期护理保险与城乡居民基本医疗保险一并按年筹集，2029年缴费费率为0.2%，2030年调整为0.3%，缴费基数为全省上年度城乡居民人均可支配收入。筹资总额由个人缴费和政府补助按1:1左右比例构成，政府补助由中央和地方财政共同承担。对特困人员全额资助，对低保对象、符合条件的防止返贫致贫对象等予以定额资助。

还有一个对普通家庭很实用的安排：职工医保个人账户里的钱，不仅可以缴自己的长护险个人费用，还可以为配偶、父母、子女等近亲属缴纳。家庭共济从医保缴费进一步延伸到了长护险。

四、能报多少：待遇保障的边界

待遇保障是大家最关心的部分，方案划定了明确框架。

保障对象：按规定参保缴费，且失能状态长期持续（一般为6个月以上），经申请通过评估认定的失能人员，可按规定享受待遇。制度起步阶段，先保障重度失能人员，后续按国家、省统一部署逐步扩大范围。

不设起付标准。符合规定的长期护理服务费用，按城乡居民参保政策参保的，基金支付比例在50%左右；按单位职工参保政策参保的，基金支付比例在70%左右，退休人员享受单位职工参保待遇。参保人员基金年度最高支付限额，不超过全省上年度城乡居民人均可支配收入的50%。具体保障标准由州医保局会同州财政局另行制定，并根据基金运行情况适时调整。

基金原则上不直接发钱。长期护理保险基金主要用于支付合规的长期护理服务机构和人员，提供基本护理服务所发生的费用；对机构床位费、膳食费等非护理服务费用，以及应由医疗保险支付的医疗费用，基金不予支付。也就是说，这笔钱是"买服务"，不是"发现金"，以保障真正用在护理上。

支付上还有差异化导向：鼓励使用居家和社区护理服务，在支付比例上给予适当倾斜；连续参保的城乡居民，在待遇支付上也会适当倾斜。同时，长护险与高龄、失能老年人补贴及重度残疾人护理补贴等政策做好衔接，但领取工伤保险生活护理费的，不重复享受长护险待遇。

五、怎么运转：评估、机构、经办、监管

一项制度能不能落地、落得稳，关键在管理和服务链条。

失能评估是入口。方案执行全国统一的长期护理失能等级评估标准，评估结果全省互认；评估机构实行定点管理，并探索发挥家庭医生、养老服务师在评估和服务计划制定中的作用。原则上，参保人首次评估通过，以及按规定参加定期复评的评估服务费，由基金支付。

服务机构是供给端。符合条件的养老服务机构、基层医疗卫生机构，以及业务包含养老、照护、护理服务的其他机构，可按规定纳入定点管理，并接受全流程监管。同时加快长期照护师队伍的职业化、专业化建设。

经办上，医疗保障经办机构是实施主体，州、县（市）强化经办能力建设；同时依法依规引入社会力量参与经办管理服务，并推进全国统一的长期护理保险子系统落地，对待遇享受人实行"一人一档"数字化管理。

基金监管贯穿始终。长护险基金纳入社会保障基金财政专户，由州级统一管理、专款专用，全面纳入社会保险基金预算，并建立运行监控、风险防范和全流程监管机制，确保基金安全。

六、写在最后

从一份方案的印发，到失能家庭真正用得上、用得好，中间还有一段路要走：筹资标准、待遇清单、定点护理机构、照护人才储备等配套，需要逐一落地。据大理州医疗保障局此前介绍，州县两级已在参保缴费、失能评估、机构培育等方面作准备，政策落地时会配套开展宣传。

但方向已经明确。对大理这样一个老龄化程度较高的地区来说，长护险不是一项遥远的政策名词，而是许多家庭正在等待的制度托底——它让"失能"这件事，不再只由一户人家独自扛。

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本期责编：何志杰

来源说明：本文为基于公开信息的整理，非官方发声，具体参保、缴费、评估与待遇细则以大理州医疗保障局后续发布的配套文件及官方宣传为准。

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