【人物】红土地上的金融赤子——饶才富与中国特色金融的基层答卷

作者：谢良明

闽西龙岩红坊镇，群山环抱，溪水绕田。40多年前，这里农民人均收入尚不足百元，镇里难寻一家像样的企业。而今，它已是闽西经济最活跃的乡镇之一。推动这片土地变迁的，是改革开放的时代大潮，但也离不开中国农业银行基层营业所主任——“全国优秀共产党员”“全国劳动模范”“全国十大杰出职工”饶才富的坚守与动力。

1961年，24岁的饶才富走进农金系统，扎根乡镇40年。他担任红坊营业所主任19载，经手放贷3300多笔、总额2.8亿元，无一笔沉淀；收回历史遗留不良贷款129万元，创下福建省农行上千个网点连续18年“无逾期、无呆滞呆账、全收息”的纪录。群众叫他“穷人的财神爷”，同行称他“风险的守门人”，组织评价他是“廉洁的好榜样”。

放在今天的坐标下重新认识饶才富，会发现他不只是一位“老典型”。中央金融工作会议强调，金融要深刻把握政治性、人民性，坚持把服务实体经济作为根本宗旨，把防控风险作为永恒主题，扎实做好金融“五篇大文章”。饶才富一辈子用脚板、账本和良心，把这套宏大命题写进了红坊的橘园、水泥厂、铁合金车间和农户的灶台。

金融不是锦上添花，是给肯干活的人递把梯子

1980年底，饶才富从当了8年的红坊信用社主任调任红坊营业所主任。摆在面前的，是45万元生产队旧贷、189个欠账户头，家家户户日子紧巴。旁人劝他：“历史旧账，不必较真。”他只回一句：“银行的钱是老百姓的血汗钱，一分一厘都不能流失。”

可他心里更清楚：只收旧账、不放新贷，银行只是“守财奴”；敢放、会管、能收，才是真“财神爷”。东埔村郑波涛，上过中专，家徒四壁，桌上却压着几本翻旧的养殖杂志。饶才富翻山入户走访，认定这人“想干、会干、只是没钱干”，核实后发放2万元启动贷款。郑家包下80亩荒山坡，种果、挖塘、养猪，几年后年收入逾20万元。此后，镇里一批农户循着这条路进山发展立体种养，烤烟、柑橘、蔬菜、生姜、养殖五大基地次第成型。

饶才富力挺红坊水泥厂建设，更见格局。1983年，镇里筹建年产4.4万吨的水泥厂，需贷款500万元（大致相当于全镇半年产值）。饶才富不拍脑袋决策，他跑建材部门、摸市场行情、核原料供给，逐项核实可行性；贷款落实后，他又三天两头进厂，按工程进度放款，帮厂区排忧解难。工友笑他：“你不是厂长，却比厂长还上心。”——“编外厂长”的名号由此传开。后来，水泥厂3年还清全部贷款，还每年向国家缴税500万元。红坊镇此后顺势培育起水泥、铁合金、耐火材料、塑料、纸袋等整条乡镇企业链。1997年，红坊镇社会总产值达5.54亿元，农民人均收入3865元，率先迈进小康行列。

饶才富放款藏着普惠金融朴素的真义：不是“普惠式撒钱”，而是识别条件薄弱但干事意愿强烈的人，把金融资源配送到产业末梢。今天倡导“更多金融资源投向中小微企业、三农、绿色发展”，饶才富早在几十年前就用土办法跑通了路径——见人、见地、见市场，读懂产业再授信，放得出资金，还要陪着经营主体长起来。金融的人民性，不是口号：它落在2万元的启动资金里，落在荒坡变果园的首个春天里，落在乡镇企业的第一缕窑烟里。乡亲们管饶才富叫“财神”，他“神”在把国家信用变成老乡手里的锄头、种子与水泥，而不是把信贷变成报表上虚高的数字。

“零不良”的秘密，是把尽调走到田埂上去

3300多笔、2.8亿元、连续18年“两无一全”——1999年，英国《金融时报》记者慕名走进红坊采访饶才富，惊讶于他18年经手的全部贷款零风险且没有一笔是用法律手段收回的奇迹，用蹩脚中文由衷感叹：“饶先生，你真了不起！”

奇迹背后没有大数据模型和先进算法，靠的全是笨功夫。饶才富把信贷全生命周期拆成放、管、收“三道关口”。

放，看重“三样”：人品、项目、还款能力。他心里装着一本“活档案”，红坊千余家企业、个体户与种养户，谁肯吃苦、谁懂门道、谁爱耍滑，他心里有数。不符合条件的，谁来说情也不贷；符合条件的，不用客户登门，他主动上门对接授信。

管，依靠“在场”。企业烟囱冒不冒烟、猪场管理到位不到位、果树叶脉正不正，他一眼便能判断。对水泥厂按工程进度放款；铁合金厂产品滞销时，他不抽贷、不断贷，反倒帮着跑技改、找新品、拓销路，把“死钱”盘成“活水”。世界银行落地红坊镇的97万元贷款，农户一度误以为“世界银行的钱不用还”，他带着信贷员一家一户讲政策、做工作，请镇里调配18名干部协同，经过2年多努力，最终本息全收回，红坊营业所成为全省唯一如数清收世界银行贷款的网点。

收，讲究“以理服人、以情感人”。他经手收回贷款5000多笔，没有一笔走上诉讼程序。几块钱的陈年旧欠，他翻越两座山上门细说；几斤花生的谢礼，他原样退回。养殖户陈满林养猪亏本到深圳躲债，饶才富先做通其家属思想工作，又帮本人再搭猪舍、发放周转贷，一年后，陈满林就翻身脱了困。

中央金融工作会议提出风险“早识别、早预警、早处置”，这是最鲜活的基层注脚。饶才富没有系统建模，但有“现场数据”：脚底泥、田头汗、车间灰。今天金融监管强调要穿透式、持续性管理，而饶才富给出的答案直白有力：不坐办公室里翻PPT，而是走到借钱的人中间去，看清资金有没有流进厂房里，产业有没有产生真实现金流。金融机构要的资产质量，不在于事后从容核销，而在于事前勤走访、事中勤盯守、事后勤跟进的执拗。饶才富式风控，是中国特色金融最朴素的底座：信用不是靠抵押品堆出来的，是人盯人、心换心、年复一年坚守出来的。

不贪不占，是金融人最硬的“资本充足率”

在不少人眼里，乡镇营业所主任是“肥缺”——贷给谁、贷多少，全都由主任说了算。红坊产煤那阵，小窑主许空股、送厚利；水泥紧俏时，厂长放话“饶主任要水泥，一句话的事”，但饶才富从来不动心。

饶才富给自己定下死规矩：请吃不到，送礼不要；符合政策，不用托关系也贷；触碰红线，关系再硬也不贷。老友开小煤窑，资质不合条件，悄悄给饶才富的儿子预交2000元驾校报名费，他不但拒贷，还拦住儿子去报到；紫金水泥后来发展为集团公司，他每月进厂跟踪服务，十几年没在企业吃过一餐饭，没写过一张索要水泥的条子。

饶才富有一句被农行几代人留传的话：“不贪不占，什么事情都好办。”这话听着朴素，却是清廉金融最硬的逻辑——多少信贷风险不是败于市场的波动，而是溃于人情贷、关系贷、利益输送。手净，账本才净；人正，放贷才正。

饶才富带队伍亦是如此。担任支部书记18年间，营业所先后进出37名员工，无一人违纪、无一起案件；每年春节他几乎都在所里值班，把团圆留给职工；上级核发的奖金，他投入食堂贴补伙食；妻子先后住院6次、手术5次，他把家庭难处独自扛下，而把营业所的工作视作天大的事。今天讲金融队伍的纯洁性、专业性、战斗力，全面从严治党向金融末梢延伸，饶才富在几十年前就树立了生动的标杆。廉洁不是道德花边，而是风险防火墙，是金融机构行稳致远的核心资本。一名基层主任如果经不住1吨水泥、2000元人民币的诱惑，就守不住2.8亿的信贷资产；一家银行扛不住“小恩小惠”，便难以渡过经济周期里的惊涛骇浪。

1997年，饶才富退休了，红坊早已步入了小康。可他闲不住：每天坚持去营业大厅转，发宣传单、讲惠农产品；新主任到任，他陪着翻山串户；年轻人下乡沟通张不开嘴，他手把手教：“先帮老表把账算明白，再谈贷不贷。”

饶才富先后获得“全国优秀共产党员”“全国劳动模范”“全国十大杰出职工”等30多项荣誉称号。1998年，中央金融工委印发《关于向饶才富学习的决定》，将他作为金融系统学习的一面旗帜。但饶才富却淡淡地说：“工作是大家做的，荣誉却归我一个，我心很不安。”

2019年4月，饶才富走了，享年84岁。农行设立“饶才富奖”和“饶才富先进事迹陈列室”，让他的名字成为制度里的精神坐标。更深的传承扎根在田野间：长汀河田、武隆山区、4500米海拔的西藏边境营业所，一代代“饶才富式客户经理”接续奔走，依托农户贷、边境小康贷、生态产业贷，不少人同样创出数千笔贷款零不良的佳绩。

从红坊到全国，饶才富留下一套可复制的基层金融工作法：立场上，先问“这钱能不能帮老百姓干成事”；方法上，尽调到场、放款跟进度、服务嵌进产业链；底线上，公权公用，绝不把信贷当私人恩；队伍上，支部书记带头、师徒口手相授，把每个网点建成扎根乡土的信用基站。这恰是中央金融工作会议“八个坚持”的微观投影——党中央集中统一领导，落到基层是支部书记领着干；以人民为中心，落到网点是饶才富翻山越岭的脚印；服务实体经济，落到营业所是2万元唤醒的荒山；防控风险，落到信贷员是紧盯烟囱、猪圈与橘园；市场化法治化，落到他身上是那句笃行的“该贷的贷、不该贷的一分不贷”。

今天我们重读饶才富，不是怀旧，是在答题

饶才富回答了“金融为了谁” ——为郑波涛们的荒坡，为乡镇企业的窑火，为老区农户的猪圈和橘园。金融的政治性、人民性，不只写在文件条文里，而在“让最容易被市场嫌弃的人，也被看见”。

饶才富回答了“风险怎么防” ——不必一味堆砌抵押物、筛选小客户、把农户简单推给担保公司，而是走进去、算清楚、陪到底。数字金融是翅膀，扎根一线才是身子；大模型能生成信用评分，却替代不了“认识人、懂乡土、肯跑腿”的实干。

饶才富回答了“金融人怎么立”——业绩会过期，奖项会蒙尘，唯有“不贪不占、分毫不差、一辈子为三农”的口碑能穿越时代。细细品读，他用一生的工作实践写活了金融“五篇大文章”：普惠金融藏在他扶过的荒山，绿色金融藏在他养山的橘园，科技金融体现在乡镇企业的技改炉台，养老金融蕴藏在老区共富的成色里，数字金融则接续在当下我们正在搭建的农户信用画像中。

闽西红土，留下过革命年代的脚印，也留着饶才富自行车碾过的车辙。他没有鸿篇巨著，只有三句箴言：银行的钱，是老百姓的血汗钱；不贪不占，什么事情都好办；我要一辈子为农行工作，为“三农”服务。

饶才富走了，可红坊的橘子依旧甜，水泥厂的窑火仍然热，农行新员工入职教育的第一课，学的还是“饶才富”。

这，便是基层金融最硬的政治底色，最深的战略根基，最长久的时代答卷。

谨以此文，致敬红土地上的金融赤子饶才富同志。

（作者系建行研修中心井冈山党性教育研修院党支部宣传委员，经济师、高级政工师）