车险行业“老毛病”复发：送500元油卡、返现金、送原厂漆面…事故车生意更难做了？

江苏车主黄先生最近频繁接到保险公司的推销电话，因为他的新能源车已进入续保期。

黄先生表示，这辆新能源车已开了三年。首年保费为8500元，第二年6800元左右，由于三年都没有出险，在保司眼里算是“优质客户”。

于是，他统计了人保、平安及紫金三家保险公司销售人员的续保方案。

01、三份报价单，为什么选最贵的？

人保的方案：

车损全额+三者险300万+强制险交强险是880+人员险+驾乘险551元，总计6318元；

附赠一项"9.9元换购"，里面是两个原厂漆面（不含整形），外加500元钣金券和两次臭氧杀菌。人员险和驾乘险不强制，去掉后5530元。

平安的续保方案：

车损全额+三者险300万+强制险交强险是880+驾乘险398元，总计5713元；

附赠权益是驾乘险个人返佣522元，，另送6次洗车和一个面的喷漆券。把驾乘险绑进活动，最终价格5191元。

紫金保险的续保方案：

车损全额+三者险300万+强制险交强险是880+驾乘险360元，总计5492元。

附赠10元换购500元话费或油卡。驾乘险为活动绑定，最终价格：4992元。

三份报价单，按黄先生的需求算，紫金最便宜，人保最贵，相差538元。

黄先生最后选择了价格更贵的人保，理由竟是原厂漆面。

去年他买的也是人保，也送了两面原厂漆。因为车身大，车头和右后门各有一处剐蹭，在4S店自费修，单面油漆1200元。他用赠送权益把两处都做了，一分钱没花，也没走保险，次年的保费也不会涨。

今年他算的是同一笔账。比最便宜的紫金多花538元，换两面按4S价2400元的漆面。怎么算都划算。

据他讲述，人保的销售人员告知，赠送4S店漆面仅限新能源车，燃油车的漆面是修理厂或专营点喷的连锁提供。

另一个信息是，黄先生去年购买人保后，很快收到了来自保险公司的短信告知函。函中明确指出，车险销售中不得存在给予或承诺销售返点，并鼓励车主举报，一经查实，还可获得经济奖励。

但是，今年下单已有一周，至今未收到人保的短信告知。

02、政策一松，优质业务很快打成红海

黄先生的经历并非个例。

在小红书上，有多位江苏车主分享了近期购买车险的保单，直接返现，或赠送漆面或电卡的有很多。

这些案例叠加在一起，似乎反应出一个信号：在车险全面禁止返佣返现的背景下，江苏的车险市场似乎松动了。

这也验证了行业媒体给出的判断：江苏作为全国数一数二的车险保费大省，已经率先松开了阈值管控。各家公司抢地盘、冲规模的动能立刻就回来了。

但是报行合一的政策还在，明面上只能压价格，暗地里就用权益、附加险、增值服务把优质私家车客户抢回来。

结果也不难想象，优质业务很快被打成红海。

安全驾驶的私家车主，叠加返现或权益后保费更便宜；高风险车主（营运车、新能源车）遭遇大范围拒保或保费暴涨。

2025年全行业新能源车险承保亏损56亿元，综合成本率107%；江苏镇江的调研数据显示，当地新能源货车赔付率高达221%，保司收1元保费要赔出2.21元。

有行业人士表示，强监管从未真正治好车险市场，政策一松，烂摊子立马打回原形，反弹比以前更猛烈。根源在于产品同质化。现行法规严格限定了车险条款和基准费率，全行业一模一样。

“老三家”持续挤占市场空间，中小险企面临巨大竞争压力，不得不在佣金返点上展开“价格战”，并通过削减人员、办公费用等灰色手段消化成本。

2026年上半年业绩最直观地体现了规模差距：人保财险保费收入3275.29亿元，市场份额33.2%，接近平安财险1787.51亿元的两倍，行业第一短期难被撼动。

平安则靠增量市场突围：新能源车险保费同比增长21.5%，成为增长主引擎；同时主动压缩高风险、低质量业务，把资源投向优质个人客户。虽然体量较小，但增长更快、质量更好。

有行业人士指出，人保、平安两家已占半壁江山，一旦它们激烈竞争，最先遭殃的是第3到第10名。老三太保份额仅11%，已经很难受；排名更靠后的险企，处境只会更艰难。

这轮松动传导到后市场，最直接的变化是事故车资源的流向。

车主在哪家保司投保，出险后的送修方向就由谁说了算。当保司用权益包把优质客户锁住，也就顺手锁住了这批客户未来的钣喷、保养和维修。

修理厂的反应已经出现分化。

一部分门店直接下调事故车业务占比，甚至放弃；一部分选择主动帮保司降本，融入保司的生态圈换取稳定送修；还有一部分选择对抗，用抱团维权、视频曝光争取话语权。

对钣喷业务占比较高的综修厂来说，行业普遍的说法是占比超过30%的门店，经营就比较危险。

一是点喷连锁借助短视频快速增长、替代部分大型钣喷；二是事故车维修更看重与保司的关系。

说得直白点，要么靠保费规模换资源，要么想办法进入保司的续保权益包。

保司留住了客户，门店拿到了进厂，各取所需；进厂之后能不能把客户留下，就看门店自己的本事了。

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