天津
存款利率整体还在“1字头”，但一部分中小银行最近又把“2字头”摆上了货架。反常的不只是利率，还有买到的条件：有人打开手机银行看不到产品，坐高铁到另一个城市的网点才存进去；有人点下购买按钮，弹窗提示“暂不符合本地客户标准”。
锡商银行App里，一款三年期大额存单年化利率2%，20万元起存，持有满90天可以转让，标注“额度有限，先到先得”。众邦银行曾推出三年期、五年期大额存单，利率分别为2%和2.05%。福建华通银行的五年期定存利率给到2.1%。放在2022年前后3%、4%的利率环境里，这些数字并不起眼，但常态化三年期大额存单已经很久没有回到过2%，重新出现后额度普遍有限，部分产品上线不久就被抢完。
但“抢”是有门槛的。锡商银行的2%大额存单明确面向江苏省内用户，判定标准是五项里满足三项：身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号码归属地、设备定位，至少三项指向银行所在省份，系统才放行。天津金城银行从10月15日起逐步暂停向非天津客户新增销售个人存款产品。线上开立的Ⅱ类账户通不过校验，存款产品只能看不能买；到线下网点开立Ⅰ类实体卡，通常不受这个限制。
异地存款通道收紧的范围比几家银行更大。全国19家民营银行中，只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家具有全国展业资质，其余属于区域性银行。目前已有14家民营银行明确叫停或限制新增个人异地存款，方式包括在开户环节直接拦截，或在购买产品时触发属地校验。
这项要求并非全新政策。2021年央行和原银保监会就明确，地方性法人银行的互联网存款业务应立足于服务已设立机构所在区域的客户。此前各地执行口径不一，留下的弹性空间现在正在收窄。“五选三”的细化标准在2026年落地，监管同时要求存量异地存款在2027年底前自然到期结清，不得通过展期、重组延长到期日。
中小银行愿意在此时放出“2字头”，直接背景是存款到期带来的接续压力。有券商测算，2026年1年期以上定期存款到期规模在50万亿元左右，较2025年明显增加；若把统计范围放宽到全部居民定期存款，不同机构测算的总到期规模还要更大。这批钱里有不少是前几年存入的三年期、五年期高息存款，按现在大行三年期挂牌利率约1.25%续存，落差明显。大行也在同期重启长期限大额存单，中小银行如果完全不动作，本地存款可能直接流向大行或理财。
用2%的利率做限时、限量发行，更像是在关键时点把本地核心储户稳住，而不是全面抬高揽储成本。这一定价空间本身并不宽裕。金融监管总局数据显示，2025年四季度民营银行整体净息差为3.83%，同比下降12个基点，降幅大于国有大行和股份行。部分民营银行净息差已经不足2%，新安银行2025年净息差仅1.32%。存款端付出接近2%的成本，贷款端又要面对大行下沉后的低利率竞争，利差被压得很薄。受访的城商行人士提到，高利率存款多在冲时点时短暂推出，时点过了就撤，目的仍是控制成本。
对普通储户来说，实际变化集中在两点。同一家银行、同一款产品，线上和线下的购买资格可能不同：有本地网点或本地身份信息支撑的人，仍然能接触到高一档利率；完全依赖手机银行异地操作的人，可选范围明显缩小。存量异地存款的兑付和账户使用目前保留过渡安排，限制主要落在新增资金上。
中小银行被拉回本地之后，经营重心也在被动调整。过去靠线上高息吸收全国资金、再投放本地资产的模式，在属地规则下越来越难走通。部分银行转向代销保险、基金、理财等中间业务，也有银行把对公和本地项目撮合放在更优先的位置。这些转向能否补上存贷利差收缩留下的缺口，取决于各家银行在本地客户经营上的积累，目前还没有统一答案。
可以确定的是，“2字头”存款的重现，是中小银行在存款到期接续和属地化约束之间的一次阶段性腾挪。它带有明确的额度和区域限制，并不指向存款利率的整体转向。
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