一城一策，公积金改革点亮万家“安居梦”

安居，是刻在中国人骨子里的生活理想。房子从来不止是砖瓦堆砌的居所，更是千家万户安稳幸福的寄托。住房公积金制度的每次迭代升级，都备受百姓关注。新修订的《住房公积金管理条例》适时出台，推动住房公积金制度更好适配新时代群众的多元需求。政策落地过程中，国家划定统一的宏观框架与实施准则，各地在此基础上因地制宜、精准施策，开启了“一城一策”的改革实践，持续推动住房公积金从单一购房保障，迈向全周期、广覆盖、有温度、守底线的现代化住房保障体系。

从“住有所居”迈向“住有优居”

新时代群众居住需求持续升级，住房公积金改革跳出传统购房保障局限，全面延伸至“住房消费全周期”，覆盖住房装修、租住安居、老旧改造、适老适幼升级等多元场景，精准对接百姓改善型居住需求，让安居从“有房住”升级为“住好房”。

住房装修提取成为各地新政核心惠民举措，各地结合楼市情况、房屋属性差异化设定提取标准。山东济南、青岛按照每平方米1500元核算，单户最高可提取20万元，兼顾新房购置与老房焕新；淄博依据装修发票核定金额，家庭提取上限15万元；菏泽执行每平方米1000元标准，最高限额15万元；枣庄创新分类施策，对新房、二手房、十年以上老房制定差异化提取规则。江苏各地提取额度梯度分明，盐城针对办证5年内的新建商品房装修最高可提30万元，南京、无锡等地限额15万元，常州提取总额最高10万元。江西九江装修提取力度加码，装修自住住房按每平方米2000元核算，单套住房夫妻合计最高可提取30万元。河南洛阳取消购房时间限制，所有合规自住住房均可申请装修提取，二孩及以上家庭（至少有一个未成年子女）在基础额度上上浮25%。浙江温州实行分级提取政策，普通装修最高可提25万元，如住房持有满10年，还有更简便的“更新改造小额装修”通道：无需提供装修合同和发票，按1000元/平方米一次性提取，夫妻合计上限5万元。甘肃陇南明确自住住房装修，以购房合同网签备案或不动产权证登记日期为准，房屋5年内或15年以上可提取一次，夫妻合计最高提取额10万元。

租房安居保障持续升级，多地动态调整额度、简化办理流程，重点倾斜新市民、青年人、多子女家庭。四川成都对多子女家庭租房提取额度上浮50%，月最高可达2700元，全省多地实现租房提取线上秒办，成都更是创新房租直付模式，实现群众“零垫付、零跑腿”。海南优化租房提取服务，推行零材料承诺办理、秒申秒批，大幅降低新市民租房安居成本。

同时，公积金保障持续向精细化人居改造延伸，全方位提升居住品质。多地将老旧小区加装电梯、电梯更新纳入提取范围，重庆、洛阳、九江等地细化改造提取规则，助力老旧小区焕新升级。九江、沈阳专门新增适老化、适幼化居家改造提取场景，精准适配家庭养老、育儿居住需求，让住房改造贴合全年龄段生活需求。此外，各地普遍开放物业费提取、购房契税、维修资金提取等便民服务，沈阳按房屋面积分级设定物业费提取额度，巴中年度物业费提取上限2000元，真正实现住房消费全场景兜底保障。

打破缴存壁垒，惠及更多缴存群体

此次公积金改革的一大亮点，是持续破除缴存壁垒、拓宽制度覆盖边界，打破公职人员、企业职工的传统缴存局限，将政策红利广泛辐射灵活就业人员、新业态从业者、新业态群体、外来新市民、港澳台及外籍从业人员等群体，让公积金普惠属性落到实处。

各地全面放开灵活就业人员缴存限制，构建全民可参与的缴存体系。安徽滁州优化灵活就业缴存政策，将快递员、外卖骑手、网约车司机等新就业形态群体全面纳入缴存范围，取消收入证明、个税证明等材料，缴存基数、比例可自主弹性调整，全程线上即可办理开户、变更、封存业务，灵活适配新业态群体收入波动特点。

四川以试点扩面推动全域覆盖，依托成都、德阳、巴中试点经验，实现全省21个市州灵活就业人员公积金缴存业务全覆盖，同时依托川渝公积金一体化建设，实现异地缴存互认、转移接续零材料、异地贷款一地可办，跨省域保障新市民安居权益。

江西九江大幅放宽缴存主体范围，将个体工商户、自由职业者、社区工作者、劳务派遣人员、港澳台同胞、外籍永久居留人员全部纳入缴存体系，同时支持退役军人公积金补缴入账，保障特殊群体缴存权益。甘肃陇南针对灵活就业群体推出财政补贴政策，连续24个月享受当月缴存额3%的财政补贴，降低灵活就业人员缴存压力，大幅提升全民缴存积极性。

在贷款惠民层面，各地精准赋能刚需、改善型群体。海南大幅提升贷款额度，将单方职工最高贷款基准额度上调至100万元、夫妻双方最高提至120万元，针对人才、多子女家庭、绿色建筑住房实行额度上浮政策。浙江温州职工夫妻双人缴存住房公积金的家庭，最高贷款额度为130万元；单人缴存家庭最高贷款额度为80万元。对多孩家庭的倾斜尤为突出，生育二孩家庭可贷额度上浮40%，三孩及以上家庭上浮60%。同时，各地持续优化惠企政策，九江允许企业自主选择缴存比例，困难企业可申请降缴、缓缴，在稳企业、稳就业的同时，保障职工公积金权益。

坚持放管结合，筑牢资金安全线

公积金政策持续松绑扩容，但改革绝非无底线放宽。各地坚持“惠民与风控并重”，建立精细化、差异化监管机制，通过额度管控、票据核验、动态调控、失信惩戒多重举措，守住公积金资金安全底线，实现“放得开、管得住、行得稳”。

动态调控机制精准防范区域资金风险。山东济南创新推出公积金个贷率“红绿灯”调控机制，以90%、85%为临界阈值，动态暂停、恢复老房装修提取业务，根据资金运行实况精准调控业务规模，从源头防范资金流动性风险。

票据核验与范围管控杜绝违规提取。全国多地严格执行装修发票据实核定规则，坚持“一票一用”，杜绝重复提取、虚假提取。淄博明确划定提取边界，将家具家电排除在装修提取范围之外，精准区分住房刚需消费与非必要消费，避免资金滥用。江苏各地严格细化提取频次、票据要求、准入条件，一城一策设置监管标准，规范提取流程。

新修订的《住房公积金管理条例》也明确失信惩戒机制，对骗提、套取公积金的违规行为，实施3年内禁止公积金提取、贷款的处罚，并将失信记录纳入全国信用信息共享平台，以刚性制度约束规范缴存人行为。同时，各地持续规范贷款业务，洛阳要求公积金贷款职工保留足额账户余额，沈阳、九江严格限定提取次数与房屋套数，全方位织密公积金资金安全防护网。

突破传统边界，延伸大病兜底保障

部分地区不断拓展公积金的民生保障外延，将提取范围延伸至住房消费之外的重大疾病帮扶领域，进一步释放公积金的社会保障价值，为患病家庭减负纾困。

9月15日，新余市印发政策文件，在放开住房装修提取的同时扩容重大疾病提取病种，将可提取的大病种类从原有9种扩充至28种。同日，海西州也发文拓宽重大疾病提取病种，并把适用对象拓展至缴存职工的配偶、子女、父母。

两地并不是个例。据中指研究院统计，今年已有超过20个地区优化公积金大病提取政策。湖南长沙、邵阳、郴州三地将重大疾病提取病种扩大至35种；南京在今年4月发文放宽提取条件，缴存人本人及配偶、父母、子女因病就医当年达到南京市职工和居民大病保险支付标准的，可按年度申请提取住房公积金，以此减轻家庭就医负担。

事实上，公积金用于大病提取并非本轮改革的全新探索。早在2005年，多部委就出台指导意见，允许遭遇重大变故致使家庭生活严重困难的职工提取公积金，此后多地陆续把重大疾病纳入提取清单，新余自2012年便落地该项政策，本次只是进一步迭代扩容。值得关注的是，新修订的《住房公积金管理条例》暂未将重大疾病纳入法定提取情形，后续该政策能否在全国大范围复制推广，还有待持续观察。

上海易居房地产研究院副院长严跃进指出，在重大疾病提取方面，此前政策已有基础，但外界的知晓度相对有限。此次对重大疾病范围进行扩容，很重要的一点是政策更贴近当前社会发展和疾病结构变化。

异地互认 ，助力人口流动安居

伴随人口流动日趋频繁，推动公积金异地通办、缴存记录互认互信，是住房公积金制度适配人口跨区域流动、保障新市民异地安居的重要一环。不少地区以省域协同、跨省合作作为抓手，不断打破地域壁垒，提升异地业务办理便利度。

四川在川渝住房公积金一体化建设方面先行先试，开展多层次的协同探索。公积金转移接续压缩至“零材料、当天办”，异地贷款实现“一地办”；在川渝高竹新区，全国首个跨省域公积金服务专区实现36项业务“无差别受理、同标准办理”。在成都，异地缴存职工在蓉购房可正常申请公积金贷款，执行与本地缴存人无差别的贷款政策；同时，取消四川省内及成渝两地异地购房提取限制，全面实现“互认互提”。

异地业务流程不断简化，为流动就业群体扫清安居障碍。随着全国层面公积金互认互信机制持续推进，越来越多城市逐步破除异地缴存、异地使用的藩篱，让公积金跟着缴存人“走”，更好服务劳动力合理流动。

与时俱进的住房公积金制度将使用场景从单一“购房置业”延伸至“房屋消费全周期”，盘活了沉淀的存量资金，充分释放制度普惠价值，有效提振消费、稳定楼市、扩大内需，为经济平稳发展注入持久动力。

住房保障的温度，直接关系民生福祉与社会公平。如今，公积金的政策暖意，从购房合同延伸至租赁安居，从新建住宅辐射到老旧改造、居家升级，部分地区更进一步把保障触手延伸到大病帮扶等民生场景；随着异地缴存互认互信不断落地，流动人群也能平等享受公积金改革红利。公积金改革不再是抽象的制度调整，而是落地在千家万户日常生活中的实在福祉，守护着亿万群众的安居美梦。

本文刊登于《记者观察》2026.10(上)第28期 总第720期