医生问“自付还是医保”，千万要记住这3句话，省下几千！

医生问“自付还是医保”，千万要记住这3句话，省下几千！

我叫邱正国，今年四十七，在市里的医保中心做了十一年审核，之前在市第一人民医院的收费处做了九年。这两个地方加起来二十年，天天跟结算单打交道。我这辈子没给谁看过病，可我看过的单据，摞起来比人还高。一张住院结算单，我扫一眼，能看出它有几处亏、几处能省。这个本事不是天生的，是我审了十年看出来的。

我看过太多人被问一句“自付还是医保”，然后就点了头。点完头，多花几千块。这钱不是被骗的，是被自己点没的。今天我把这件事说透。我不讲大道理，就讲三句话，你在医院窗口或者医生办公室听见那句话的时候，把这三句话记牢，能省下不少。

先说清楚那句问话是什么意思。医生问你“自付还是医保”，不是在问你要不要用医保，是在问这笔费用怎么结算。这里面牵扯三样东西：一是这个药、这个耗材、这个检查在不在医保目录里；二是如果在，是甲类还是乙类；三是你今年这个医保的起付线、封顶线和报销比例走到哪一步了。这三样，医生不一定全知道，收费窗口一定知道，你自己更该知道。

第一句话：这个项目在不在医保目录里，能不能麻烦您帮我查一下。

这句话听着客气，可它是管用的。很多医生开单子的时候，习惯用自己顺手的药，不一定是最便宜的，也不一定是最划算的。同一种病，有进口的，有国产的；有甲类的，有乙类的；有在目录里的，有不在的。这个差别不小。

我举个例子。我表哥前年做膝关节置换，医生先给的单子是进口的，一个假体两万八，全自费。我陪着去的，我在窗口问了一句：这个有没有在目录里的？窗口的姑娘查了一下，说有，国产的，八千六，乙类，报销比例六成。我表哥当场改了。这一改，省了两万多。他那个手术做完，恢复得挺好，现在能自己上楼梯。我不是说贵的不好，我是说，你得知道有便宜的，你得自己问。你不问，人家按惯常的给你开，这不算错，可这钱是你自己出的。

那句话要怎么说？不要说“能不能便宜点”，这句话人家没法答。要说：医生，这个药有没有在医保里的同类？国产的有没有？我要是有医保，能不能按医保的走？这几句问下来，医生一般会给你换，或者告诉你为什么不能换。他要是说不能换，那你就知道，这个必须自费。

第二句话：这个项目我是门诊做还是住院做，报销差多少，您帮我算一算。

这句话，是我这十一年见过最多人吃亏的地方。很多人不知道，门诊和住院，报销的比例差得很远。

我们市的规矩是，门诊有个起付线，比如在职的四百，退休的三百，过了起付线按比例报，比例一般在五成到六成这样；住院不一样，住院的起付线看医院等级，三甲是一千二，二级是八百，一级是四百，过了起付线，报销比例能到七成五、八成甚至更高。同样的一个手术，住院做比门诊做，报销能多出一大截。可反过来，有些小手术、小检查，住院反而更贵，因为住院有床位费、护理费、检查费，这些加起来也不少。

我去年帮我邻居算过一笔。他要做一个胃肠镜的息肉切除，医生跟他说，这个门诊就能做，两千八。我说你等一等，我帮你算算。我算了：门诊做，两千八，过了起付线，报六成，自己出一千一百二。要是住院做，床位费一天一百二，住三天三百六，加上检查费、护理费，总费用大概四千六，起付线一千二，剩下的报七成五，自己出一千零五十。你看，两个数差不了多少。可住院有个好处，手术后万一有出血，人在医院里，处理得快。这就是另一笔账了。

所以这句话的重点不是“哪个便宜”，是“差多少，我得知道”。你问完了，心里有数，你自己挑。

第三句话：这个费用清单，能不能给我打一份明细，我看看。

这句话最要紧，可最少人说。

住院结算单上有一栏叫“自费项目”，很多人看都不看就签字。我告诉你，这一栏里常有能省的。我审单子的时候见过太多这样的：一个病人一天用了三支药，一支是目录里的，两支是自费的；一个耗材明明有便宜的替代，用了贵的；一个检查做了两遍，第二遍是重复的；还有一种最隐蔽的，叫“超标准收费”，比如床位费收了单间的价，实际住的是三人间。

我讲一件真事。前年有个老太太，七十多，胆结石手术，出院结算，自己出了九千多。她儿子拿着单子来找我，说这不对劲。我一张一张看，看到第七页，发现里面有一项“一次性使用电刀笔”，收了六百八，可这个项目在手术费里是包含的，不该另收。我又看到一项“静脉输液”，收了三十次，可她住院只有六天，一天最多输三次，也到不了三十次。这两项加起来，退了一千二百多。老太太拿着退的钱，说了句：这还是我儿子念过书。

你不看，这笔钱就过去了。你看了，就退回来。没人会主动给你退。

这句话怎么说？出院的时候结算窗口，你说：麻烦把费用明细给我打一份，我一项一项看看。窗口的人会给你打，这是你的权利。你要是不识字，你就让家里识字的人看，或者让窗口的人念给你听。看的时候重点看三样：一是“自费项目”这一栏，二是数量和次数对不对，三是有没有你没做过的项目。发现不对，你当场提，别走。走了就麻烦。

这三句话，说白了，就是三个动作：一问在不在目录，二算门诊住院差多少，三要一份明细看。这三个动作，一个都不用你有什么专业知识，就是要你开口。

我这二十年，见过太多人在窗口前头站着，医生问一句，他就点一下头，点完就走。走出来，手里一张单子，看不懂。回家跟人说，我花了一万二。人家问都花哪儿了，他说不知道。

我也见过另一种人。我见过一个老爷子，七十多，退休教师，每次住院都带一个小本子，医生开的每一项他都记下来，出院以后一项一项对。他跟我说，他这不是抠，他这是要知道自己的钱花在哪儿了。他那个本子，我看了，字写得工工整整。我当时就想，这才是明白人。

还有一个更要紧的事，我得说。医保这个东西，不是万能的。它有一个目录，目录里的才报，目录外的全自费。它还有一个封顶线，超过的部分也得自己出。它还有一个起付线，没到线的也得自己出。所以你不能指望它全兜住。你得知道它的边界在哪儿。不知道边界，你遇上事的时候就会慌；知道了边界，你就能提前准备。

我这几年常跟人说一句话：医保是你的底，不是你的顶。这句话，我讲给很多人听过。

最后我要说一句实在的。这三句话，你问的时候态度要好。医生一天看几十个病人，累得很，你一句一句问，他不一定有耐心答。所以你要挑时候：不要在医生最忙的门诊高峰问，可以在住院以后，查房的时候问；不要在收费窗口排队的时候问，可以在人少的时候问。问的时候，你把话说清楚，把单子拿出来，指着那一项问。人家一看，就知道你是认真的，不是来找麻烦的。

我今年四十七，我在这两个位置上待了二十年。我见过的人，绝大多数不是不想省钱，是不知道能省。这个不知道，不是他们的错，是没有人跟他们说清楚。我今天就说清楚了。你在医院里听见那句“自付还是医保”的时候，别急着点头。你先问一句：这个在不在目录里。你再问一句：门诊和住院差多少。出院的时候，你要一份明细。

这三句话，你记住，能在关键的时候，替你省下几千块。这几千块，也许是老人一个月的药钱，也许是孩子半年的学费。这钱本来就是你的，只是你以前不知道它在那儿。