终于有专家说清楚了？既没存款，又没退休金，农村老人该怎么办？

人活得更久了，养老钱能不能跟上？放到农村，这个问题更难回答。

2026年政府工作报告给出的答案是：城乡居民基础养老金全国最低标准再提高20元，达到每月163元。2009年新农保试点时，这个标准是55元。

十七年下来，一共涨了108元。涨是真涨，低也是真低。

按2024年的数据，城镇退休职工人均月养老金约3825元，城乡居民约246元，相差大约15.5倍。很多农村老人没有什么存款。

年轻时挣的钱，大多花在儿女成家、孙辈上学和盖房子上。到了晚年，一百多元的养老金连日常开销都紧巴巴，一场高血压或糖尿病就可能拖垮全家。

乡镇卫生院条件有限，县医院路又远，报销以后自己还要掏不少钱。儿女进城打工，孙辈跟着去上学，老屋里常常只剩一台电视陪着老人。

政策也在跟进。长期护理保险已经从试点转向全面推行，国家明确用三年左右时间建成统筹城乡的制度，2028年底基本实现全国覆盖。

也有学者提出，把1985年至2005年间农民缴纳的农业税费折算成养老保险的"视同缴费"，补偿那一代人对工业化的贡献。再往深处看，中国养老保险分三个支柱：基本养老保险保基本，企业年金和职业年金做补充，个人养老金提高待遇。

短板在于"一柱独大"：第一支柱占比超过70%，同类国家一般只有30%左右。这种结构上的不平衡，农村老人感受最深。

钱从哪里来，又该怎么分？有一种观点说得很直白，还拿德国做了对比。

10月27日，甘肃解读新出台的长期护理保险实施方案，计划用3年左右时间建立制度，2028年实现全省参保全覆盖。这种观点认为，中国的退休金制度和国际通行做法不同，自成一套，照现在的路子走下去，压力会越来越大。

在一些城市，部分退休人员每月能领一万多元，甚至两万元。这里说的"退休金"和"养老金"不是一回事。

养老金除了退休金，还包括房租、投资等收入；退休金只指法定退休金。月领一两万元的退休人员，收入比大多数在职的人还高。

退休年龄也是个问题。过去女工50岁就能退休，职员、教师等女性55岁，男性60岁，在世界上属于最早的一批。很多国家都在推迟退休年龄。

中国从2025年1月1日起实行渐进式延迟退休，男性将逐步延到63岁。德国的退休年龄正在逐步提高到67岁，国会议员中还有人讨论要不要推迟到70岁。

德国的退休金则是另一种情况。按平均工资缴满45年养老保险的人，标准养老金只相当于平均收入的48%左右。

打个比方：退休前工资是100元，退休后只能拿48元。这48元里，还要拿出大约12%买医疗保险和护理保险。

2024年，德国退休老人的平均退休金在1150欧元左右，男性高一些，女性还不到1000欧元。按平均工资连续缴费45年的标准养老金，税前大约1770欧元。

如果工作时企业帮忙买了一部分企业养老保险，或者本人年轻时节俭、攒下了一些钱，退休后日子会好过一些。只靠那点法定退休金，老人很容易陷入老年贫困；年轻时花钱大手大脚的，一退休就会返贫。

在德国街头，不少退休老人靠捡带押金的瓶子补贴家用。值钱的瓶子一个0.25欧元，啤酒瓶只有8欧分。

德国退休老人不但要自己掏钱买医疗保险，收入超过一定标准还要交所得税，所谓"免费医疗"在德国并不存在。每月1100多欧元的平均退休金，扣掉医保和护理保险，如果没有其他收入，可能只剩八九百欧元。

德国物价大约是中国的三倍，这笔钱只相当于在中国花2000多元。没有自己房子的还要交房租，靠这点退休金很难过下去。再看国内。

很多辛辛苦苦"996"或者朝九晚五的年轻人，月收入可能只有3000元，好一点的5000元，再好一点的8000元甚至1万元。同一座城市里，部分老人的退休金却有一万多、两万元。

这种反差容易让在职和正在找工作的年轻人心里不平衡，需要高度重视。退休金制度应当更加兼顾公平，也要借鉴国际经验。

城乡老人之间的差距更大。城镇老人年轻时有工作，退休后能领退休金；农村老人年轻时在地里干活，没有买养老保险，只能领当地政府发的养老金。

以广西为例，每位老人每月也就一百多元。农村老人有自己的地，可以种菜、养鸡下蛋，不至于挨饿，但日子很艰难。

如果老人失能了，或者子女自己经济困难、照顾不周，甚至不孝顺，老人的处境会非常悲惨。替农民说话的人很少。

从新中国成立到20世纪80年代的30多年里，农民为国家建设付出了巨大牺牲。农民必须把一部分粮食上交国家，这就是"交公粮"。

每户农民还要养猪，低价卖给国家，城里人吃的猪肉就是这么来的。辛苦种出的粮食要交一部分，养了一年的猪要低价卖掉，这样持续了二三十年。

这种付出，难道不相当于买了养老保险吗？可到老了，他们每月只能拿到100多元。

当年许多水利设施和道路，也是农民占用自己干活和休息的时间无偿修起来的，没拿一分钱报酬。社会确实亏欠农民。

也正因为这样，农民的孩子几乎没人愿意接着当农民。少数有技术的人留在农村发展，大多数进城打工。

随着中国逐步成为工业化国家，需要的农民越来越少，农村长大的年轻人绝大多数不愿意再务农。农产品太便宜是另一个原因。

很多人为中国水果便宜感到自豪，说广西实现了"水果自由"。可广西农民一年到头辛苦干活，水果却常常卖不出去，烂在树上、烂在地里，雇人采摘还要付工钱。

价格不好的年份，农民日子过得很苦。城里人有了"水果自由"，农民手里却没钱，这正是农民的孩子不愿再种地的原因。

中国农民付出了很多，现在应该得到更多照顾。如果通过改革，把广西农村老人的养老金从每月100多元提高到800至1000元，就能大大减轻他们的养老负担。

按现在的物价，这笔钱能让60岁以上的农村老人衣食无忧，过得比较体面。为此，可以考虑由人大修法，推进退休金制度改革，适当调整城镇过高的退休金，用来补贴农村老人，缓解社会不平等，让社会更加稳定。

省下来的钱，除了补贴农民，还可以给失业的年轻人发一部分失业金，帮他们渡过难关。德国的失业保险可以作参考。

德国职工的社保包括医疗、养老和失业保险，每月从工资里扣一部分交失业保险。工作一年左右的人，失业后可以领6个月失业金，单身的大约是原收入的六成，有孩子的大约六成七。

原来月收入1000元的人，失业后连续半年每月还能领600元。缴费时间长的，年轻人可以领12个月，年纪大的最长可以领24个月。

这套制度不是免费的，也不是国家兜底，而是职工工作时自己掏钱买的保险，等于自己给自己的福利。中国在改革养老金制度的同时，失业保险也可以相应完善，让失业的人少一些焦虑。

再比较两国退休金到手的情况。中国退休人员领的基本养老金不用交个人所得税，也不用交医保。

德国退休人员则要从退休金里拿出大约12%买医疗保险和护理保险，剩下的超过一定标准还要交所得税。会规划的德国老人，或者在效益好的企业干过的老人，养老收入有三部分：法定养老金、企业养老保险，以及年轻时的存款和股票等投资。

美国也差不多，由法定社会保障金、企业保险和个人投资的基金构成。平均社会保障金接近2000美元，看着不低，但考虑到美国物价，其实也不算高。

同样说德语的奥地利和德国不一样，养老金明显更高。按当地养老保险机构公布的数据，2025年女性平均养老金约1705欧元，男性约2435欧元，都是税前数额，一年发14次，基本够老人生活。

按这种观点，中国的养老金制度必须继续深化改革，才能走得长远，退休老人的收入不应该比辛苦"996"的年轻人还高。