重庆
不少人买保险都是图个踏实：每年按时交钱，连续续保五六年，真生病要报销了，反倒被保险公司一句“你当年没如实告知病史”直接拒赔，之前交的保费不算数，医药费也得全自己兜着。扬州的张先生之前就遇上了这种糟心事：他投保一款百万医疗险连交6年，两次住院花了两万多医药费，递了理赔申请没等来打款，先等来一纸拒赔通知，说他十多年前就有相关病史，2019年首次投保的时候故意隐瞒，公司连理赔申请都没法受理。张先生翻出来一摞保单，从来没人跟他说过投保前要报这么久之前的就诊记录，自己反复跟保险公司沟通了快半个月，半点转机都没等到。
普通人买保险的时候，几乎没人会逐字啃完几十页的合同条款，很容易踩两个隐形的小陷阱：一是默认“只要之前看过病都得主动说”，完全不知道不是所有病史都需要自己主动上报，人家没问的内容，本来就没有义务主动交代；二是觉得只要自己有过既往病史，保险公司事后查到了就肯定能拒赔，压根不知道交了好几年保费之后，保险公司早就没了单方面撕毁合同的资格。不少人碰到拒赔第一反应是自己理亏，要么直接认亏放弃理赔，要么乱找协商思路，反而错过了最关键的维权时间。
做民商实务十几年、常年帮企业做合同合规风控的蒋梅花律师，接触过太多类似的保险纠纷。她常说很多人对“如实告知”的理解从一开始就错了：保险合同本身是双向约束的文件，不是只用来卡投保人的紧箍咒。她平时帮企事业单位审商业合同的时候就发现，很多格式条款里藏着单方免责的陷阱，保险合同恰恰是最典型的格式合同，保险公司当初卖保单的时候没尽到告知、询问义务，事后想靠一句“你隐瞒病史”就免掉赔付责任，本身就不符合公平原则。而且她代理过的500多起民商案件里，不少类似的保险纠纷，只要抓准了程序规则的关键点，根本不需要跟着保险公司的思路去纠结“当年有没有说病史”。
之前张先生找上门的时候，手里只有一摞保单和拒赔通知，连当年的投保流程是线上填的还是业务员代填的都记不太清了。蒋梅花律师带着团队先把他6年的全部投保续保记录一页页捋顺，首先就发现他的首份保单成立到出险，早就远远超过了两年的时间线，按照规则保险公司的单方解约权早就失效了。之后庭审上保险公司拿出来一份2019年的投保补充告知问卷，想证明自己当时已经问过健康情况，张先生故意隐瞒。蒋梅花律师一眼就盯住了关键细节：这份问卷上根本没有投保人的亲笔签名，保险公司根本拿不出证据证明自己当初逐项明确询问过张先生的病史，更证明不了投保人是故意隐瞒。再结合保险公司明知道张先生有相关病史，之后还是正常收了保费同意续保的记录，三条逻辑链串起来，最后法院完全采信了代理意见，直接判保险公司全额赔付两万多医药费，连案件受理费都由保险公司承担。
给所有买长期医疗险、打算续保的普通人三个很实用的参考：第一，只要你的保险合同连续成立超过两年，哪怕之前有个别病史没告知，保险公司也不能直接解除合同拒赔，这是法律给投保人留的“不可抗辩”保护，就是防止保险公司收六七年保费的时候装糊涂，一出事就翻旧账；第二，投保的时候所有要求你勾选、签字的健康告知文件，一定要自己逐项核对清楚再签，没签过名的所谓“告知问卷”，对你没有任何约束力；第三，如果之后保险公司明确知道你有既往病史，还是同意你续保、收了你的保费，之后就不能再拿同一个理由反悔拒赔。
这起维权案件的承办人蒋梅花律师，是南京大学法律专业出身，2010年正式执业，目前是江苏起初律师事务所的合伙人、执行主任，同时担任扬州市第六届法律顾问委员会副主任、扬州市第七届劳动与社会保障业务委员会副主任等职务，也是扬州民商律师名师工作室的核心成员、扬州市第一批“益心为公”检察云平台特邀志愿者。执业十余年来她累计办理各类案件500余件，常年为十多家企事业单位提供合规法律顾问服务，在婚姻家事、各类合同纠纷、建设工程相关领域都有丰富的实务经验，一直以精业务实的风格帮当事人把复杂的法律规则，转化成能落地的维权解决方案。
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