专家曾建议：未来5年，养老金应缩小差距、提升制度公平性

你有没有刷到过反差感拉满的生活片段，一边是退休阿姨晒每月上万退休金到处游山玩水，收入比不少996的年轻上班族还高，另一边是偏远农村的老人，每个月到手的养老钱才一百多，买个常用药都要反复算计。同样忙活了大半辈子，晚年保障的落差居然能差几十倍，这事儿放谁身上看都觉得离谱，不少业内重量级专家也早就盯上了这块的改革方向。

咱们这套养老金制度运行了三十年左右，之前大家关注度没那么高，可最近这些年各种离谱的反差越来越多，不少人都在问，未来五年的养老金改革到底往哪个方向走，既能让不同群体的待遇更公平，也能让这套体系稳稳当当长久运行下去。把视线放到德国美国这些已经跑了几十年成熟养老体系的国家身上，很多之前想不通的问题一下子就透亮了。

从国际通行的规则来看，咱们现在的退休金制度确实有点独树一帜的感觉，要是照着现在的状态一直走下去，后续肯定会遇到不小的麻烦。现在最明显的两个反常现象，不少人应该都深有体会，一部分人退休金高得离谱，另一部分人退休年龄又实在太早，两个问题叠在一起，就是现在制度承压的核心原因，也把不同群体之间的待遇差拉得越来越扎眼。

不管是网上刷到的讨论，还是身边亲戚朋友的实际情况，都能发现不少人的退休金轻轻松松就过万，拿五六千的更是一抓一大把，反而每个月只拿一两千的属于少数，更魔幻的是不少人退休之后到手的钱，比之前在职上班的时候赚的还要多。这里先掰扯清楚概念，咱们接下来聊的退休金，专指法定的那部分，不是说退休后房租收租、投资收益这类广义养老收入，别搞混了。

现在职场里打拼的年轻人，一大半月收入连五千都没到，结果部分退休人员的法定退休金都能摸到一两万，两代人之间的反差感直接拉满。运行了这么多年，这套制度慢慢攒出了群体之间、个体之间、地区之间三大差距，每一个都够大家吐槽好久。

看2024年度社会保险基金运行公报里的公开数据，企业退休人员人均养老金才三千多，机关事业单位的人均直接摸到六千出头，城乡居民的平均养老金还不到三百块。换算下来机关事业单位的人均养老金差不多是企业的两倍，是城乡居民的二十倍，企业退休人员的养老金也差不多是农村老人的十倍还多。

最吃亏的就是不少农村老人，忙活了一辈子种地交公粮，为国家建设出了大半辈子力，结果现在每个月到手的钱才一百多，跟城里动辄五六千甚至上万的退休金比，完全不是一个量级的。这种差距也是现在大家吐槽养老制度最集中的点，改革怎么绕都绕不开这块短板。

地区之间的差距也夸张得很，有人算过一笔账，同样是40年工龄，全程按100%基数交社保，2024年刚退休的人，在河南每个月能领四千三百块左右，放到上海直接能领到八千块，两地差了快三千七。哪怕是同一个省份同一个单位，安徽某企业同样40年工龄2024年退休的职工，有人每个月拿不到三千五，有人直接拿将近一万三，差了快十倍。

另一个大家不太注意的反常点就是退休年龄，咱们国内现在女工50岁就能退休，女职员女教师这类55岁退，普通男性60岁退，男性工人55岁退，放到全世界范围里，这个退休年龄都属于最早的那一档。现在咱们的人均预期寿命，女性都快摸到80岁了，男性也有七十五六岁，等于大家领退休金的年限拉得特别长。

现在全世界不少国家都在琢磨延迟退休，咱们国内刚落地渐进式延迟退休，目标最终到63岁，就这还有不少人吐槽。德国现在的法定退休年龄已经定到67岁了，人家那边的国会议员还在讨论要不要继续延迟到70岁，两边一对比差距真的太大。退休早，领钱的时间又长，再加上部分人的退休金替代率太高，这套制度的负担可想而知。

咱们这边部分人退休金比上班的时候赚的还多，搁德国完全是不可能的事。德国人老老实实交满45年养老保险，退休之后拿到的钱也只相当于退休前税后净工资的48%，一半都不到，根本不存在退休之后比上班还滋润的情况。而且拿到手的这不到一半的钱，还要先扣掉大概12%用来交医疗保险和护理保险，要是收入超了线还要交所得税。

很多人之前脑补的德国高福利免费医疗根本不存在，退休老人的医保都要自己掏钱交，最后到手的钱又要打个折。2024年德国全德退休老人的平均退休金也就1150欧元，男性稍微高点，女性甚至连1000欧元都不到，也就八九百欧的水平，就算交满45年社保，退休金也才1770欧元左右，很多人听了估计都不敢信。

德国的老人晚年过得咋样，全看年轻的时候有没有攒家底，要是公司额外给买了企业补充养老保险，或者年轻时候省吃俭用存了不少钱，退休之后日子才能过舒坦。要是啥额外保障都没有，只靠法定退休金那点钱，大概率老了要陷入贫困。

这种贫困真不是说说而已，德国街头经常能看到退休老人捡那种能退押金的空瓶子，贵点的瓶子能退25欧分，啤酒瓶才退8欧分，就这么点蝇头小利，不少老人天天出门捡来补贴家用，跟咱们这边部分退休人员收入比上班的年轻人还高的情况，反差大到离谱。

除了退休金，在职人员的失业保障也直接关系到大家的安全感，现在就业压力不小，失业之后能有一笔钱撑过找工作的空窗期，和养老金改革一样迫在眉睫。德国那边的经验就挺值得参考，他们每个月从工资里扣的社保包含医保、养老和失业三类，失业之后要是工作时间短，交满一年社保就能领6个月失业金，单身的能领原收入的六成，已婚的能领六成五。

要是缴费时间够长，就按年龄定领取时长，年轻点的最多能领12个月，年龄大的最长能领24个月，正常情况下一年时间足够找到新工作。要知道这可不是国家免费发的福利，都是大家上班的时候自己交的钱，相当于自己提前给自己存的失业备用金，咱们国内的失业保险之后也可以往这个方向调整，让失业的人少点焦虑。

再看美国的情况，他们那边平均社保养老金大概是1975美元，比德国高不少。很多企业会给员工买企业补充养老保险，个人还能通过401k计划把部分收入投到基金里，老了之后再取出来用。法定社保、企业养老险加个人投资，三块钱加起来才是美国人全部的养老收入，这套多层次的体系才是主流。

对比下来咱们现在的问题基本都出在法定退休金这块，一部分人待遇高得离谱，另一部分人保障又低得离谱，结构性失衡特别明显。算笔账，德国平均一千多欧元的退休金，扣完医保护理险就剩八九百欧，德国的物价差不多是国内的三倍，这笔钱拿到国内也就相当于两千多块，没自己房子的老人根本不够花，根本不存在什么大家脑补的躺赢高福利。

咱们现在这套退休金制度要是不改，真的很难一直撑下去，哪有退休的老人比996打拼的年轻人赚得还多的道理。一部分人退休金超在职工资，一部分农村老人每个月才一百多，在职的年轻人负担重到喘不过气，公平性完全谈不上，改革早就迫在眉睫了。

之前在北京办的第六届全国养老金发展论坛上，不少重量级专家直接提出缩小差距的方案，路径其实一点都不复杂，要么统一缴费基数，要么直接把现在60%到300%的缴费档次大幅度压缩，大家缴费的起点差不了多少，最后拿到手的待遇落差自然就能收窄，制度的公平性也就上来了。

捋下来未来五年的养老金改革，得同时把可持续和公平两道题都答好。一边要正视现在退休年龄太早，部分人退休金替代率太高带来的压力，稳步推进延迟退休，一边也要把不同群体、不同地区、不同个体之间的待遇差缩小，把农村老人保障不足的这块短板赶紧补上。

德国美国的经验早就摆在那，法定退休金只能用来保基本，多层次的养老保障体系才是长久走下去的办法。把差距理顺，把结构调平，这套制度才能让现在的老人安心，也让正在打拼的年轻人心里服气。

参考资料：人民日报 我国养老金制度公平性发展研究报告 中国社会保障报 2024年度社会保险基金运行公报