监管风暴来袭！汽车融资租赁行业进入合规提质新阶段

风控实战课第3期，详询：yaoshizhou666

2026 年，国内汽车融资租赁行业迎来新一轮常态化监管整顿。深圳出清 645家融资租赁机构，天津上千家经营主体完成注销，广州、上海等城市同步加大排查力度，大批空壳、不合规主体加速退出市场。

业内人士表示，市场洗牌并非行业下行，行业出清之后，合规经营的企业将迎来更健康的市场环境，能否守住合规底线，成为中小车行能否平稳穿越周期的关键。

一、监管核查重点：四大违规行为成处罚高发区

结合近三年监管处罚案例与一线现场核查经验，当前监管执法主要聚焦四类违法违规行为：一是无牌经营。企业名称带有 “融资租赁”字样，但未取得地方金融监管部门发放的经营牌照，此类机构将被责令更名、注销，情节严重的将承担刑事责任。二是超范围经营。违规吸收公众存款、变相发放贷款，触碰非法集资红线，极易触犯非法吸收公众存款罪。三是夸大营销。对外打出 “零首付”“低利率”“当日放款”等误导性宣传，一经查实将面临罚款乃至停业整顿。四是粗放催收。骚扰无关第三方、泄露客户隐私、未经司法程序违法拖车，不仅会受到行政处罚，还会引发民事处罚，严重情形将触犯刑法。

监管现场核查将对照三大清单逐项核验：第一是资料清单，包含营业执照、金融牌照、股东出资证明、业务台账与全套合同文本；第二是业务清单，覆盖客户准入标准、风控审批流程、资金流向、逾期处置与客诉留痕记录；第三是系统清单，包含个人信息采集授权、数据安全管理、催收录音存档、电子合同存证资料。全程闭环留痕，是规避监管处罚的核心前提国家金融监...。

二、五步合规整改方案，助力车行由被动整改转向主动风控

面对监管高压，中小车行可按照五大步骤完成自查整改，筑牢经营底线。

（一）开展牌照自查，实行分类处置

持有牌照且持续盈利的企业，应在 3 个月内完成全流程自查，补齐各项合规短板；有牌照但长期亏损、业务持续萎缩的主体，应在 6个月内评估转型方案或主动办理注销；无牌照仍在开展融资租赁业务的机构，必须立即停用相关业务名称，启动更名流程；无业务的空壳主体直接注销，避免被列入经营异常名录。

（二）优化业务结构，果断砍掉高危业务

全面收缩高风险业务：立即叫停 “零首付” 产品，逐步结清存量订单；压缩 7年期超长分期业务；停止向征信严重受损客群投放业务；杜绝以融资租赁名义开展现金贷业务。稳步收缩无真实车辆场景的租赁业务，聚焦网约车、物流车、二手车等实体场景业务。开展营运车辆业务必须核验营运资质；开展二手车业务要搭建车辆残值评估体系，守住租赁物资产底线中国金融新...。

（三）重构合同文本，全面落实信息披露

当前行业合同普遍存在三大漏洞：未完整披露综合资金成本、权责条款失衡、口头约定无书面留痕。合规合同必须做到：全额公示所有收费项目，列明首付、月供、服务费、保险费，并明确标注IRR 综合成本；清晰界定车辆权属、用车约束、违约责任、提前结清规则；采用 CA 电子签章签订合同，所有变更内容均需双方线上确认并自动存档。

（四）规范催收流程，严守执法红线

严格杜绝恐吓骚扰、上门滋扰、违法拖车、泄露客户信息等行为。建立分层催收机制：还款日到期前，依靠智能系统自动推送提醒；逾期 7天以内由客服协商还款方案，通话录音留存不少于 2 年；逾期 30 天以上启动律师函、司法诉讼等合法处置程序，所有资产处置必须依托法院裁决。

（五）落实个人信息保护，守住数据合规底线

采集客户身份、征信、车辆、GPS定位等信息，必须严格遵守三项原则：事前取得客户书面授权；只采集业务必需信息，杜绝过度收集；客户资料加密存储，设置分级访问权限，定期开展安全审计。其中车辆 GPS定位、紧急联系人信息、征信查询均需要单独取得授权，规避个人信息违规风险。

三、中小车行三大转型方向：告别粗放扩张，深耕实体业务

监管引导行业回归“融物本源”，中小车行应当跳出同质化价格竞争，选择轻量化、区域化、场景化的发展路径。第一，深耕场景金融，远离类信贷现金业务。资金专款专用，直接支付给车辆供应商，资金不经过个人账户，依托车辆实物资产建立风控屏障，契合服务实体经济的监管导向。第二，立足区域深耕，放弃全国盲目扩张。聚焦单个城市或县域市场，降低异地尽调、跨区域车辆处置成本，搭建本地二手车处置渠道与司法协作网络，形成区域竞争壁垒。第三，转向轻资产运营，减少自有资金囤车。与主机厂、二手车商、资金方开展委托运营、代管代租合作，降低重资产投入，将经营重心从扩张车辆保有量，转向提升单车运营效率。

四、合规将成为中小机构长期核心竞争力

不少经营者将合规投入视为额外成本，但在行业洗牌阶段，合规能力恰恰是中小车行对抗头部平台的核心优势。合规完善的机构更容易获得资金方信任，更容易赢得消费者认可，也更容易获得监管政策支持。

当前大量中小车行难以独立搭建全流程合规体系，人力、系统、法务投入成本居高不下。作为汽车融资租赁租后全流程合规运营服务商，纬网智联面向中小车行提供一站式解决方案，覆盖租金管理、风控监测、车务管理、法务支撑、财务对账、智能客服等全链条服务，帮助车行低成本完成合规改造，稳住回款、防控资产风险，实现稳健经营。

行业发展逻辑已经彻底转变：粗放扩张的时代已经落幕，合规经营与精细化资产管理，决定企业能否长期生存。依托租后全流程合规运营体系，纬网智联持续为中小车行提供风控、回款、合规管理配套能力，助力行业主体平稳穿越监管周期。在本轮监管出清之后，坚守合规底线、扎根实体场景的车行，将迎来更加良性的市场发展空间。

7月31日之后，行业的贷后问题凸显，参考阅读《》， 前阵子写了篇文章《》，接下来行业除了定价返佣竞争，继续回归到风险管理竞争。

汽车金融圈 从前端的价格战、返佣战，再到为了业务不顾一切的放松风控尺度，再到后端的客户投诉、提前还款让原本剩余不多的利润，变成了亏钱买卖。还有就是风控反欺诈工作，前几天看到一个比喻比较好，几个人定的风控反欺诈规则，几万人、甚者几十万人，在琢磨如何钻风控审批的漏洞。确实看的行业新人后背发凉，那需要如何进化，才能规避汽车金融欺诈和信用风险了？

图片版权归浙江大学：朱朝阳主任所有

1、小乘佛法：反欺诈

目前市面上的风控课程，主要集中在反欺诈的课程。确实黑中介、贷款黑产都盯着汽车金融这块“大肥肉”，传销购车、返现购车、中介包装套现、套路运购车，拉人头购车各种模式层出不穷，更甚者还有把骗贷的主意打到了病危人士，批量骗来的车直接二手车出口或拆零件卖，各种骗贷手法层出不穷，很多新进入的汽车金融资方苦不堪言，精神压力巨大。

一次骗贷，轻则资方整改，重则几年不能消融坏账损失，同时这些“恶人”还反咬一口金融机构“套路贷”。作为从业16年的汽车金融人，这些风险案例见的多了，关于欺诈类客户，鹞石周总结归纳为4大类，其实问题的根源，其实是一线销售的风控意识和道德底线问题！如果前面几单没有发现，那是一线销售风控意识不够，如果做到5单、10单以上还被骗，那基本上都是销售和汽车经销商沆瀣一气。

汽车金融反欺诈其实完全可以通过市场走访，事中复盘及时发现，从而亡羊补牢控制风险，所以反欺诈充其量只能算是小乘佛法，那什么是大乘佛法了？

2、大乘佛法：全面资产管理

汽车金融风控如果要0逾期，其实很简单，鹞石周常开玩笑风控做到一招就能解决，那就是中国名牌：全聚德！如果风控认为风险高，把所有客户都拒绝了，或者把稍微次级的客户都拒绝了，那么0逾期不是问题，问题是，这样也就没有资产规模了，做这个业务意义又何在了？所以整体逻辑是：在风险（贷前、贷中、贷后）可控的情况下，综合考虑把业务给做了。当然这个是理想的状态，越接近越好！

全面资产管理，大致解决以下3个问题：

1、从整理资产通盘角度去思考！如何定制产品？如风控？如何确保贷后资管有效性？

2、风险定价是对优质客户和渠道的资源管理；如果让优质的客户自己进来，让劣质的客户风险可控？

3、通过全面资产管理考核到团队、合作商，通过体系化、数字化的手段，解决大量客户进件的信审效率问题。

鹞石周打掼蛋的水平很烂，老师教育说：你每次出掉的牌，必须能接回来，不管是自己接，还是对门接，反正不能让对手接。大概就是这个道理，所以《汽车金融 风险定价&全面资产管理》这门课程不是简单的反欺诈课程或风控课程，而是拥有20年从业经验的行业高管，从产品顶级构架的视角，去看待如何推进汽车金融业务，才能避免行业恶性竞争，才有可能脱离无休止、无底线的价格战牢笼。

欢迎各位参加《鹞石周说汽金》举办的汽金进化论线下实战风控课《汽车金融 风险定价&全面资产管理》，本次课程适合：银行、主机厂、AFC、金租、商租以及银行担保系的行业老铁参与，当然有致力于学习汽车金融同仁也欢迎参加，具体课程大纲和学员反馈请见下方附件，另附送：鹞石周主讲《汽车金融行业发展&市场反欺诈案例节选》，具体报名及参会细节，请联系：鹞石周（微信号：yaoshizhou666）