深度解读达尔文12号：5个优点1个不足

本文写于2025年9月9日。

经历过上个月的停售，陆续各大保司的重疾险纷纷上架。总的来说重疾险涨幅大概在12%—25%左右（不同的产品略有出入）。之前的文章里面咱们介绍过少儿重疾险值得买的，今天给大家推荐下成人重疾险。目前市场上在售的，高性价比网红重疾险就是这两款：

超级玛丽15号

达尔文12号

这两款都是老牌网红IP了，超级玛丽的显著优点就是罹患原位癌、轻度癌按照轻症赔付后，之后罹患任意癌症赔1.5倍保额。本次更新了乳腺结节、甲状腺结节、肺部结节额外赔付。并且可选责任种，癌症持续津贴可以选择无限赔付。另外超级玛丽延续了一个功能，这个功能是之前是整个行业唯一：同种重疾间隔2年就能赔付。因为其他重疾险同种重疾不赔、或者间隔3年才能赔付。在之前整个行业只有超级玛丽和超级玛丽真多次，间隔两年就赔。

不过今天我们不讲超级玛丽，主要是讲解达尔文12号，我个人总结了5个优点和1个不足。因为是大白话讲解，为了方便大家理解。不正之处都以投保页面和保险合同为准。

1、意外导致额外赔

这个是延续了上一代的优点，因意外导致的重疾额外赔付30%保额，即赔付1.3倍保额。比如保额买50万，那就赔65万。像车祸导致深度昏迷、瘫痪、高空抛物导致严重脑损伤等都属于额外赔付。俗话说意外和明天你永远不知道哪个先到来。而且这个功能是自带的，不需要额外花钱。

2、重疾赔付后合同继续有效

市场上绝大多数重疾险赔付后，保险合同就终止了，也就是后面的中症轻症就不能再赔了。达尔文12号，重疾赔付之后轻症中症继续有效不分组、不限制。之前整个行业只有2款产品。目前只有达尔文，属于行业唯一哈

少部分重疾险重疾赔付后，轻症中症虽然可以继续有效，但是必须分组赔付。即重疾赔付后，对应的中症轻症就不能再赔了。比如图中这个产品，重疾赔了癌症以后，后续对应的原位癌、轻度癌都不再赔付。只能赔付其他中轻症。

3、心肌炎不限住院天数，行业唯二

今年的3月，央视新闻等主流媒体曾经报道：人不能按照保险合同生病。大白意思就是一位母亲给孩子买了重疾险，因为突发心肌炎几个小时就离开了人世。到底是按照重疾理赔，还是按照身故金理赔？

重疾理赔就应该赔50万，身故金就只能退还保费1万多。因为重疾要求住院天数满足180天才能赔，而被保人确诊心肌炎几个小时就离开了人世，所以很明显保司就只能按照条款赔付身故金，即退保费。其实保险公司这样做并没错，因为合同就是这样约定的。

不过最后随着媒体的介入，最终友邦保险还是按照重疾理赔了。虽然这种疾病概率低，但是万一发生了，如果保险条款理赔宽松，就不用找媒体、也不用起诉。因为按照条款就可以赔付，目前达尔文12号关于心肌炎等4款疾病，在合同里面明确确定，万一不幸抢救失败离开人世，不要求住院天数就能赔。目前属于行业唯二，另外一款是少儿版达尔文。条款原文：

3、住院有津贴

这个功能我觉得是非常好，可以理解为100%会赔付。即被保人在60岁以前没有发生重疾，发生中症轻症都可以，反正60岁前不能发生重疾。在60岁以后，因任意原因住院，比如疾病，比如意外，只要住院每天就按照保额的0.1%给付住院津贴。比如保额50万，那就每天有500元津贴。这个功能极大了增加理赔概率，因为人不一定得重疾，但是一定会住院嘛。注意了哈，获得住院津贴需要满足60岁前未发生重疾哟。

4、同种重疾间隔2年即可赔付

这个属于可选责任，即需要额外付费才可以。但是对于达尔文来说算是划时代的。因为之前的达尔文同种重疾要么不赔，要么间隔3年才能赔付。整个行业之前只有超级玛丽间隔2年即可赔付。本次达尔文更新了：

• 癌症到非癌，间隔半年即可赔付
• 非癌到癌症，间隔半年即可赔付
• 不同重疾，间隔1年即可赔付
• 同种重疾，间隔2年即可赔付
• 意外导致的重疾，不受时间限制
• 并且第二三次按照保额的1.2倍赔付

需要注意，这个重疾多次赔付，有两个选项，一个是65岁以前有效，一个是终身有效。内容上略有出入，建议选终身的哈。

5、顶梁柱关爱金创新

这个也是可选责任，即需要额外付费。不过只需要增加几十元即可，简直便宜到没朋友。保险作用就是：被保人确诊癌症，并且被保人的子女未满18岁，或者被保人的父母年满60岁，保司额外赔付30%保额，即赔付1.3倍，比如重疾买50万，即赔65万。

需要注意哈，同时满足两个条件才能赔付：

1、被保人得的是癌症，其他重疾不幸

2、被保人的子女未满18岁，或者父母满60岁，两个满足一个即可。

常见问题：

1、子女、父母是否限定亲生，以及限定人数？

子女支持亲生子女、养子女和继子女；父母支持亲生父母、养父母和继父母。例如多个子女，取最年龄最小者；例如父母取年龄最小者。

2、癌症确诊日期如何判定?

确诊之日以组织或细胞病理报告、影像学检查或其他医学检查结果明确诊断的日期为准，而不是仅以组织病理报告日期进行判定。

3、亲子关系,投保时是否需要提供资料，理赔时如何证明？

投保时不需要提供子女或父母的资料，简化投保流程2。理赔时可支持出生证、户口本、派出所户籍鉴定、居委会/村委鉴定等证明材料均可。

6、不足之处

说了优点，就肯定要说缺点。其实也不能说是缺点，准确的说应该是不足之处。那就是那就是公司知名度不高，本次承保公司是复星联合健康保险，不像你听到的平安、人寿太平洋那样耳熟能详。

不过在网红产品中，复星联合的产品比较多。比如少儿重疾妈咪保贝，成人重疾完美人生7号、超级玛丽真多次重疾、达尔文11号重疾等等都是他们家的。买保险没有对错，有人看重公司品牌，有人看中产品责任。大小公司都安全，都看自己的喜好哈。反正品牌公司有品牌溢价、产品责任略差。另外复星联合他们家有一款医疗险，是行业唯一一款：0免赔、100%报销、不限社保、保证续保20年

最后总结5个优点：

意外导致重疾额外赔

重疾赔付后，轻中症继续有效不分组

指定疾病疾病理赔宽松，行业唯二

60岁后住院有津贴

同种重疾间隔2年可赔

缺点就是公司知名度不高。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。