非标体福音：复星联合医联有盟重疾险优缺点分析

本文写于2025年9月17日。

距离8月31日涨价后，目前各大公司的重疾险已经陆续在上市了。涨价幅度大家都能感受到，之前咱们介绍过非标体医疗险，今天主要介绍一款非标体重疾险。即对健康告知要求比较宽松的产品，比如比较常见的的甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节都有机会标体。哪怕是癌症超过5年都能买。这个产品就是：

复星联合医联有盟重疾险

我个人总结了2个优点、3个不足。因为是大白话解读，所以最终以投保页面、和保险合同为准。不正之处也请指出。

1、健康告知宽松

产品健康告知仅有4条，不问不答、有问必答。没有问到的就可以直接投保，并且后面发展成重疾能保能赔：

1、过去 1 年内，被保险人是否曾被医生建议住院或手术（指传统的切除、内窥镜、微创治疗、冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗），或因检查异常被医生建议进一步行肿瘤标志物、肺功能、MRI、核素扫描、钼靶、PET-CT、血管造影、病理检查或活检、穿刺、内窥镜、肺功能、肌电图、脑电图的检查？

这个地方询问的是1年内的体检或者检查。大白话超过1年的检查不用告知，有异常检查但是没有进一步检查也不需要告知。医生建议进一步检查，但不属于以上项目，比如建议你复查尿常规血常规都不在询问之内。

2、过去 2 年内，被保险人是否接受过住院或手术（指传统的切除、内窥镜、微创治疗，冠状动脉搭桥、支架植入及球囊扩张等在内的介入治疗）？

这个地方询问的是住院时间。2年内任意原因住院都要告知，比如感冒发烧。但是超过2年住院就无需告知。

3、过去 5 年内，被保险人是否因恶性肿瘤（包括原位癌、癌症、白血病、骨髓增生异常综合征及其他血液系统肿瘤）被医生建议诊疗？

或被保险人是否在过去 5 年内患有下列一种或多种疾病：恶性肿瘤、位于颅内/脊髓/眼/耳/胰腺/胸腺/纵膈/肾上腺的肿瘤、畸胎瘤、不典型增生、异型增生、三级及以上高血压（收缩压≥180mmHg 或舒张压≥110mmHg）、肺动脉高压、糖尿病、心绞痛、心肌梗死、心脏瓣膜疾病、心肌病、冠状动脉粥样硬化、冠心病、心功能不全、短暂性脑缺血发作、脑中风、脑血管畸形、阿尔茨海默病、帕金森病、失明、视神经病变、耳聋、慢性阻塞性肺病、间质性肺病、肝纤维化、肝硬化、慢性活动性病毒性肝炎、自身免疫性肝炎、慢性肾炎、IgA 肾病、慢性肾功能不全、克罗恩病、溃疡性结肠炎、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、癫痫、瘫痪、运动神经元病、重症肌无力、器官衰竭或器官移植？

这个地方询问的是重大疾病确诊时间，询问的时间是过去5年内，意思超过这个时间就不用告知。比如癌症、脑中风确诊时间超过5年，并且5年内也没有因此治疗，就不用告知啦。另外高血压不超过180mmhg也不用告知。

4、被保险人是否现在或曾经被诊断/提示：

甲状腺结节存在以下任一情形：（a）甲状腺结节 TI-RADS 分级为 4a 级及以上或未进行TI-RADS分级；（b）甲状腺结节最大直径＞15mm？

乳腺结节存在以下任一情形：（a）乳腺结节 BI-RADS 分级为 4a 级及以上或未进行BI-RADS分级；（b）乳腺结节最大直径＞10mm？

肺结节存在以下任一情形：（a）肺结节 LUNG-RADS 分级为 4a 级及以上或未进行LUNG-RADS分级；（b）肺结节最大直径＞6mm？

意思就是甲状腺结节、乳腺结节、肺结节1-3类均可直接接投保。（还要满足尺寸不超过15mm或者6mm）

通过上面咱们看得出来这款产品询问极为宽松，只要不在询问之内都能买能赔。比如，不会询问精神类疾病、乙肝。

2、附带医疗报销

投保之后，前5年每年给到保额的0.5%作为医疗报销额度，即最高2.5%保额的医疗额度。比如保额20万，首年即1000元医疗额度，连续五年即5000元医疗额度。这个医疗额度可以直接在药房买药、体检、门诊、住院均可100%报销。没有使用，都是可以累计的。我觉得这个还是蛮实用的。

另外产品责任也中规中矩，重疾中症轻症都包含。只是需要注意，中症、轻症、身故都属于可选：

30种中症赔2次，每次60%保额

45种轻症赔4次，每次30%保额

中轻症豁免剩余保费，因为是可选责任，所以加不加就看自己的预算哈。预算紧张、身体异常可以放弃中轻症，我觉得选择身故金倒不是一种选择。

3、不足之处明显

我个人觉得不足之处有三点：

1、保费略高，也能理解，毕竟健康要求宽松。

2、保额最高只能投20万，想买高了也不行。当然也能理解，毕竟这种产品只适合非标体人群。

3、这个缺点是最为致命的，那就是要求前4年必须上传体检报告，否则次年保额就会降低10%，连续4年不参加，保额就会降低40%。比如保额20万，如果连续4年不参加，保额就只有12万了。

最后总结：

优点就是告知宽松、是个非标体，而且附带带医疗报销。

主要缺点就是要求前4年上传体检报告，否则保额就会降低。

这个产品你觉得怎么样呢？

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。