陈震车祸事件后，聊聊车险应该怎么买

本文来自微信公众号： 判官老司机（ID： panguansays），作者： 判官

可能有人不知道陈震，先简单说下背景。他是著名的车评自媒体人，10月3日下午驾驶一辆劳斯莱斯闪灵发生事故，两车均受损严重，对方车辆有人员受伤。

根据北京交警的初步调查，陈震负有事故的全部责任。

从事故现场照片来看，双方车辆的修复价值不大。对方车辆的车损加上人员医疗、误工等费用，大概率得十几万往上。

然后陈震这边， 咱们就算没听说过他这个人，劳斯莱斯的车很贵总是听说过的，随便修一下十几万，无法修复的话，卖残值处理，损失就要过百万了。

这时候有小伙伴问，车不都有保险吗，保险公司会承担这些损失。

问题是，陈震这边有很大可能只买了交强险。他2023年底发过一条微博，表示“我买车险只买交强险，原因是我开车规矩，而且车多，所以买车损险不划算”。

交强险顾名思义，机动车必须购买，给事故兜底的。在陈震这次事故中，他负全责，这种情况下，交强险给对方的医疗费赔付额度上限是一万八，财产损失（主要是车辆的财产损失）上限是2000。比起这次事故的赔偿责任和双方损失，这点钱显然不够看。

所以，我今天文章的标题是“ 车险应该怎么买 ”，而不是“ 车险应该不应该买”。

先上结论：交强险之外，商业险必买的险种和额度包括：车损+300万三者+至少20万医保外医疗费用责任。

车损险主要的用途是，给交通事故中，己方责任造成的己方车辆损失买单。

这句话有点绕，我举个例子解释下。

比如你的车损险保险额度是十万块，在保险有效期限内，你不幸发生事故把车撞了，交警判定是你全责，同时你给保险公司报了事故出险，拿到了报案号。

车辆到修理厂鉴定了一下（定损），维修费用报价一万， 如果你保险公司对修理厂的定损报价没有异议，车辆修好后，保险公司就会直接给修理厂支付这笔费用。

说到这里，有的小伙伴说，我的车都十几年了，不值钱，而且我技术好有信心不发生我承担责任的事故，所以我不买车损险，每年省下不少钱呢。

这里有几个误区：

1.我车不值钱，所以我不买车损险能省钱

2.我技术好，不会发生我承担责任的事故

3.如果发生事故，对方承担责任，用不到我的车损险

第一个误区很好回答。如果你的车不值钱了，你的车损险也没多少钱，不买也省不了多少钱，还多了风险。

第二个误区，你觉得你的驾驶技术比陈震还好么？车在路上行驶，不确定因素很多，有时候发生事故和负责任，跟你技术好不好，没有必然联系，这也是车险比其他财产险更重要的价值。

第三个误区，如果发生对方主要责任甚至全责的事故，你觉得对方必然能给你修车买单么？

如果对方耍无赖，不配合保险公司的定损理赔流程呢？

如果对方也和你一样没买商业险，且玩消失呢？

难道你去法院起诉他？半年后你胜诉，然后惊喜地发现对方是个老赖，名下没有可执行的财产。

这期间，你的车修好了，没人结账的话，修理厂是不会让你把车开走的。

这时候就要说到车损险的另一个隐藏技能：代位求偿。

如果你买了车损险，发生事故后，对方负主要或者全责，且不配合定损、理赔，车修好后你只管向自己的保险公司申请代位求偿，然后很快就可以提车走人了。

至于有人担心的代位求偿算一次出险，我没有查到相关的规定和判例，怀疑这是保险公司的话术（毕竟代位求偿把后续的麻烦甩给保险公司了）；退一步说，就算一次出险，也比耽误你用车、让你去打官司要省钱省事。

然后说到三者险，为啥我强调要买至少300万额度，以及 20万医保外医疗费用（这是三者险的附加险），因为交通事故中最大的隐患，不是财产损失，而是人员受伤、致残甚至死亡。

你买三者险是为了赔付交通事故中，因你的责任，给别人造成的财产和人身损失。

注意财产损失不止包括车辆本身，比如他车上贴了车衣，在事故中被你撞坏了，只要他能拿的出发票，你的保险也会赔付，这一点和你自己的车损只赔车辆本体的损失，是不一样的。

然后说到人伤这一块，为啥建议买 医保外医疗费用，因为三者险对于医疗费的赔偿，只限于医保范围内的用药、器械和治疗手段。但在交通事故相关的外科、骨科案例中，医保外的这类费用很难避免。

这时候，如果你买了医保外这个附加险，保险公司就会直接认这部分赔付。否则，对方如果因此起诉你，然后你拉上保险公司作为共同被告，官司输了的话（大概率），保险公司会按照判决赔付，但诉讼费需要你来承担，又麻烦又浪费钱。

然后，你可能会觉得，常见的车辆维修费用和人伤医疗费大不了几万块，为啥三者需要买几百万的额度？

重点来了：交通事故赔付中的大头，不是车损，是人严重受伤以至于残疾甚至死亡。

比如，张三在一线城市开车，不小心把劳动年龄的李四撞成植物人了，交警认定张三负事故全责。

以北京为例，2024年全市居民人均可支配收入85415元、乘以20（18-60岁伤者补偿年限）、乘以伤残系数1.0（一级伤残）、再乘以责任系数1.0（张三全责的话），这就160万往上了，还没算医药费的部分。

如果李四人没了，在这些钱基础上，还要加上丧葬费、被抚养人生活费啥的。但是，人没了，事故性质就变了。

这种情况下，张三作为事故主要或者全责方，涉嫌交通肇事罪，在上边的费用之外，需要额外拿钱争取李四家属出具谅解书，不然大概率要踩几年缝纫机，这个知识点就超纲了，不展开了，希望大家用不到。

上边例子的伤残者只有一个李四，如果还有王五和赵六呢？总之，三者险额度买300万，一点都不高。

在上边的保险项目之外，车上人员责任险、驾乘险这类，我个人觉得意义不大，主要问题是性价比不高，保额一般也有限。建议大家单独为自己和家人购买意外险。

至于车险的购买渠道和买哪家保险公司，这东西没啥技巧，同样保障项目的情况下，哪个渠道更便宜、哪个保险公司更便宜，买就是了。只要是正规的保险公司，在你常驻城市有定损理赔人员，就行。

最后可能有小伙伴问，你说的道理我都懂，但为啥陈震不懂？

陈震不是不懂，而是太懂了。你琢磨他话背后的含义，他的车多（每辆车上路的机会少，风险低，不需要用保险对冲），而且开车规矩（ 对自己驾驶技术有信心 ）。

他没说出来的话是，他比普通人有钱，与其每年给名下的车买商业险，不如把这些保费省出来，万一有事故，用这些省出来的钱赔付也合算，即使超了，他的财力也兜的住。

另外，劳斯莱斯这个价位的豪车买商业险并不容易，尤其是二手豪车，车损险经常会被保险公司拒保，或者报一个天价的保费，原因是针对这类小众豪车的风险定价模型不完备，保险公司的车险业务本身普遍就是赔钱的，没必要再给自己找麻烦。

当然了，陈震这辆闪灵是不是真的没有买商业险，这个只有当事人知道。希望他至少买了三者险，可以对冲一些损失。

这件事给我们普通人的经验教训就是，连陈震这种驾驶经验丰富的人，开车都不能保障不出事故，我们既然没有他的财力能兜底，没理由为了省仨瓜俩枣的就不买车的商业险了。

古人曰过，行船走马三分命，现在人讲话是行车走马三分险。任何人任何时候开车，都别掉以轻心。

今天是中秋节，祝大家团圆幸福。假期快结束了，希望大家出入平安，谨慎驾驶。

判官：前产品经理，现个体户

微信公众号：判官老司机（ID：panguansays）

著有《产品觉醒》一书