重庆
本文写于2025年10月26日。
买医疗险的时候，消费者都会面临这样的选择：选保费便宜的有社保身份，还是保费略高的无社保身份呢？业务员会告诉你选择有社保身份投保的情况下，但是在医院没有医保会出现60%报销的情况。听起来肯定是无社保身份更好，因为选择无社保就始终100%报销。但是有的医疗险，有无社保身份保费能翻倍：
那么哪些情况下会出现无法使用医保，从而导致商业医疗险出现60%报销的情况呢？我们给大家整理了一下几种比较常见的情况。
1、交通事故
这种是最为常见的。比如我自己驾驶车辆撞到了山坡，发生单车事故。无法使用医保，那么我的商业医疗险只能报销60%。有人会说，那要是我被别人撞伤了呢？比如我是一个无辜的路人，被被人撞了。一样的还是无法使用医保。特别是肇事司机没有车险、没有赔偿能力的情况下，你会面临很大的被动。
为了规避这种情况，你可以配置一份意外险。因为很多意外险在没有使用医保的情况下可以报销80%、90%，有的意外险无论是否使用医保都始终100%报销。并且意外险的作用除了以外受伤在门诊或住院报销，还有意外身故、意外残疾赔偿的功能。意思就是意外险和医疗险并不冲突，何况意外险保费还很便宜。
另外像有第三方责任、以及给小老板打工期间工伤造成的意外受伤，都是无法使用医保的。只要对方愿意赔钱还好，怕的是对方不愿意赔钱、或者没有赔偿能力从而影响治疗和恢复。
2、院外癌症靶向药
现在几乎所有医疗险，都会标配院外癌症靶向药报销的功能了。说大白话就是得了癌症，需要吃靶向药。这个靶向药在医院里买不到，需要到外面的药房购买才行。这种院外癌症靶向药，目前主流医疗险都规定了指定的癌症靶向品清单。比如我规定了100种指定药品，只有在这指定的100种里面的药品才能报销，不在这里面的就无法报销。
这还不是重点，重点是外面药房买药，自然就无法使用医保。没有使用医保就有可能出现60%报销的情况。因为绝大多数医疗险是这样规定：
翻译成人话就是：如果你买的靶向药属于自费，那我就100%报销。但是你买的靶向药属于医保内的，并且你没有使用医保我就只会报销60%。你要知道很多靶向药动辄都是几万元一个月，60%报销肯定让患者无法承受。
比如太平蓝医保、蓝医保好医好药版、平安长相安2号等等绝大多数的医疗险都是这样规定的哈。
3、院外普通购药械
现在很多商业医疗险，都有院外购药不限制清单报销的功能。消费者容易把这个院外购药，和院外靶向药搞混淆，我在这里用简单的大白话来说明：
1、院外癌症靶向药，只能报销癌症靶向药，不能用于普通疾病的药品。而且上面我们说了，一般都有清单的限制，也就是只能用于指定的药品。不在指定清单里面就无法报销，不是用于癌症的靶向药也无法报销。
2、院外购药械不限清单，指的是除外靶向药的普通药品。比如人血白蛋白，反正只要是国内批准上市的药品都可以。
这种普通院外购药械，在药房购买的时候也是无法使用医保。但是很多医疗险就会规定，不未用医保只能报销60%。比如众安的尊享e生就是这样。
3、门诊报销
很多宝妈，会给小朋友配置单独门诊报销的医疗险。比如感冒发烧在门诊就能报销，无需住院。但是很多地方的居民医保在门诊是无法使用的，门诊无法使用，商业医疗险就会出现60%报销的情况。
还有现在的医疗险几乎都是标配，住院前后30天门诊报销。比如我有哪里不舒服，肯定是去医院门诊先就诊、检查。如果没有使用医保，还是只能报销60%。规避的方法就是告诉医生，我有商业医疗险，进口把检查开在住院期间。
4、解决办法
1、想要解决院外癌症靶向药的，可以看人保的金医保3号。因为无论是否使用医保，院外癌症靶向药都始终100%报销。目前是行业唯一
2、想要解决院外普通购药械，可以看太平洋蓝医保好医好药版、复星联合星相守。这两个产品的这个责任，始终0免赔、始终100%报销。意思就是虽然你选择1万免赔额，但是院外普通购药的功能居然是0免赔，并且无论是否使用医保始终100%报销。非常神奇。
3、想要解决单独门诊、或者住院未用医保也100%报销，只有选择无社保身份投保。但是，咱们可以看那种保费差距不大的产品，比如众安尊享e生中高端2025、复星联合乐健2025。因为有无社保保费差距很小，并且可以附加单独门诊报销。
你会怎么选呢？
迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。
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