多元共生，河床重塑：从博鳌论坛看跨境支付体系的演变与银联实践

在博鳌亚洲论坛2026年年会上，一场关于“建设多元化跨境支付体系”的专题讨论引发了广泛关注。

正如与会嘉宾所言，如果说全球贸易是世界经济的“大江大河”，那么支付清算体系就是这江河之上静水深流的“河床”；河床稳，则水流顺。当前，世界百年变局加速演进，全球跨境支付体系正在经历一场深刻重塑——从传统依赖金融机构层层代理与单一货币结算的“单行道”，迈向由新市场、新技术、新业态共同推动的多元化发展新格局。

在这场变革中，中国银联作为基础支付清算服务的提供方、全球银行卡品牌的经营方，既是跨境支付网络的建设者、参与者，也是多元化跨境支付体系变革的见证者、推动者。透过银联近年来的全球实践与区域合作探索，我们可以清晰地捕捉到跨境支付体系演变的三大趋势：市场格局的多元化、业态模式的多元化、技术路径的多元化。

一、市场多元化：从发达中心到全球南方的格局重塑

长期以来，全球跨境支付体系以美元为核心、以发达国家为主导，形成了相对集中的市场格局。然而，近年来这一格局正在被打破，新兴市场与发展中国家正成为跨境支付变革的重要力量。

从东南亚多国主导的本土二维码支付体系建设与跨境互联，到巴西、印度等国集中资源培育有区域影响力的本土数字支付系统与民族卡品牌；从非洲市场合力打造泛非洲支付和结算系统（PAPSS），到金砖国家探索本币结算与支付系统对接——跨境支付体系的变革重心正加速从传统发达市场向全球南方市场转移。这种以“南南合作”为代表的区域特征，正在重塑全球支付市场的地理版图。

银联的全球实践恰好印证了这一趋势。

近年来，银联在境外多个区域大力推进与本地支付网络的二维码互联互通合作，其中绝大多数集中在“一带一路”沿线与全球南方市场——这当中，银联与越南的合作堪称典范。

2024年8月，中越两国央行签署合作备忘录，进一步促进双方在本币结算、本币互换和跨境支付互联互通等领域的合作；在此基础上，2024年10月，在中越两国领导人的共同见证下，银联国际与NAPAS签署合作备忘录，以本币清算助力人民币国际化，为政府对政府（G2G）模式的跨境互联互通合作打造“样板工程”；2025年4月，银联国际、NAPAS与双方结算行越南外贸银行、中国工商银行共同签署四方协议，约定通过系统“一点对接”实现二维码支付网络双向互联互通。

随着项目的推进，成效也开始逐步显现。2025年12月2日，银联国际与NAPAS、中国工商银行、越南外贸银行在河内联合宣布，中越跨境二维码互联互通实现新突破。即日起，中国游客在越南出行时，可使用云闪付APP及接入“云闪付网络支付平台”的银联合作钱包，在当地首批万余家VietQR Global受理商户轻松完成支付。这些商户覆盖购物商圈、旅游景点、餐饮美食等高频消费场景。后续各参与方还将推进越南本地VietQR钱包在中国境内扫银联二维码支付，最终实现跨境支付双向互通，全面提升两国人员往来及经贸交流便利度。

毫不夸张地说，该项合作不仅是两国央行指导下G2G模式的成功实践，也是银联落实本币结算、服务人民币国际化的重要探索。

值得一提的是，这种合作模式正在向更广阔的区域复制。在尼泊尔，银联与当地最大二维码支付网络Fonepay启动跨境互联互通合作，用户可通过云闪付APP及境内支持“云闪付网络支付平台”的钱包产品，在Fonepay旗下超180万个二维码受理点扫码支付；在土耳其，银联与土耳其国家转接网络BKM签署合作备忘录，全面推动支付网络双向开放与深度协同，成为中东地区首个二维码互联互通项目；在阿根廷，银联通过与支付机构PVS合作，实现当地所有二维码商户支持境内银联合作钱包扫码支付，为拉美市场提供了示范。

从东南亚到南亚，从中东到拉美，银联正在以“G2G”和“N2N”双轨并行的模式，与全球南方市场共建数字支付战略走廊。这不仅是支付网络的互联互通，更是区域经济一体化的重要支撑。

二、业态多元化：从卡基主导到卡账网协同的生态融合

如果说市场多元化是地理空间的拓展，那么业态多元化则是结构维度的重构。跨境支付体系的发展从来不是“非黑即白”的替代，而是融合与创新的螺旋迭代。

传统意义上，银行卡网络在跨境支付中占据主导地位，形成以发卡方、收单方、卡组织、商户为核心的“四方模式”。然而，随着移动支付、数字钱包、二维码支付的兴起，跨境支付的业态格局正在发生深刻变化。卡基网络、账基网络、二维码网络、数字钱包之间不再是竞争替代关系，而是呈现出“和而不同”的协同特征。各类新兴基础设施与既有基础设施之间，正以更灵活的手段、更广泛的路径实现对接。

银联敏锐把握这一趋势，创造性地提出了新“四方模式”。有别于传统模式，新“四方模式”具有4个显著特点：一是纳入新的角色，在泛账户侧增加钱包机构、行业类机构等，在泛受理侧增加新型收单机构、二维码支付服务商和聚合支付服务商等；二是推出新的商业模式，更重视钱包方在互联互通合作中的贡献，同时研究如何在分润、收费模式方面作相应考虑和调整；三是融入新的支付方式，更多兼容“卡码Pay”多元支付形式；四是提出新的合作形式，不强制要求互相成为对方成员机构，可通过协议方式约定双方权责。

这一模式在银联的跨境互联互通实践中得到充分体现。

以中印尼合作为例，2025年1月20日，银联国际、ASPI、蚂蚁国际、中银香港雅加达分行上海联合宣布，在两国央行指导下推动跨境二维码互联互通，并通过双向大规模开放二维码受理网络，大幅提升两国人员跨境支付体验。其中，银联国际与ASPI将分别作为两国支付机构代表，在两国央行指导下主导本次合作，蚂蚁国际、中银香港雅加达分行分别作为技术服务商、双边本币结算合作方参与本项目。这种“四方协同、各展所长”的模式，既发挥了银联作为网络核心枢纽的整合能力，又充分纳入了技术方、清算方、钱包方的多元角色，实现了产业各方的合作共赢。

在业态融合的探索中，银联还突破传统合作范式，采用政府对政府（G2G）与网络对网络（N2N）双轨并行的模式。在越南、柬埔寨等市场，两国央行牵头制定顶层合作框架，银联作为对外窗口与境外网络对接；在新加坡、韩国等市场，银联与本地二维码网络基于商业合作落地互联互通。两种模式互为补充，共同促进卡网络、账基网络在内的网络共享与有机兼容。

值得关注的是，银联还在推动支付服务与应用场景的深度融合。

例如，在参与“丝路电商”合作先行区建设中，银联推出数字贸易综合支付解决方案；依托全球化布局，为企业推出具有跨境、跨渠道结算能力的虚拟商务卡；推动跨境人民币双向汇款业务，为人民币在更多领域跨境应用创造条件等等。在业态融合的探索中，银联始终秉持开放、包容、共赢的理念。无论是传统卡网络还是新兴支付网络，无论是账户侧还是受理侧，无论是技术方还是清算方，银联致力于构建一个“跨区域、跨业务、跨领域”的全方位合作矩阵。

从G2G到N2N，从卡基到账基，从单一货币到多元结算，银联正以更灵活的手段、更广泛的路径，推动支付业态从单中心走向多中心，从竞争替代走向协同共生。而这种业态多元化的演进，不仅为跨境支付提供了更丰富的路径选择，也为全球支付体系的稳定性和韧性提供了重要助力。

三、技术多元化：从传统清结算到数智融合的底层重构

技术是推动跨境支付变革的最活跃力量。央行数字货币、人工智能、区块链等新兴技术正加速与跨境支付融合，从底层逻辑上重塑支付清算体系。

近年来，多国推动央行数字货币桥项目多边试点，探索央行数字货币在跨境领域的应用；嵌入式支付向AI代理支付演进，逐渐展现跨境应用的更多潜力；人工智能、区块链等新技术在跨境支付中广泛应用，有望推动跨境支付全链条效率提升与成本压降。这种技术与跨境支付紧密结合的技术特征，正在开辟跨境支付的新赛道。

银联在这一轮技术变革中同样走在前列。

一方面，银联用AI等技术重塑传统支付业务流程，为支付基础设施赋予更多新的内涵。例如，在面向境外人士发布的“Nihao China”APP中，银联通过智能体为用户提供基于自然语言交互的一站式支付服务，为支付产业与AI技术的深度结合积累经验。

另一方面，银联积极推动新技术在跨境支付中的落地应用，这主要体现在多个维度：

在标准共建层面，银联不仅推动与各国支付系统的技术兼容，更积极参与国际标准体系的建设与互认。作为EMVCo（国际芯片卡及支付技术标准组织）的成员机构，银联深度参与全球支付技术标准的制定与完善，尤其是在跨境互联互通合作中，银联注重本国支付标准与国际或区域通行标准的对接融合，通过技术兼容与标准互认，为不同支付网络之间的互联互通提供基础支撑。目前，银联已在多个市场推动二维码标准的本地化适配与跨境兼容，形成了“标准互认、网络互联、用户互通”的实践范式。

在支付系统援建领域，银联持续加强与“一带一路”沿线市场当地央行与支付转接网络的合作，探索以银联技术和标准建设或升级国家支付系统。通过技术输出、系统建设、标准互认等多元化路径，银联助力多个市场构建本土支付基础设施，推动支付系统的现代化升级与跨境互联互通。这种以技术合作为纽带、以标准共建为桥梁的模式，不仅深化了银联与各国支付产业的协同发展，也为全球支付体系的多元共生提供了实践样本。

技术的多元化演进，不仅提升了跨境支付的效率与安全性，也为规则重构与标准互认提供了可能。银联在推进跨境支付合作中，始终注重技术标准与规则体系的协同，并以多层次、多路径的方式，与合作机构探索多边共通的规则标准，为跨境支付的联网通用贡献力量。

四、展望：构建“多元共生”的全球支付新生态

全球跨境支付正迈向“多元共生”的新纪元。在这个新纪元中，多币种平等协同、互补共生、风险分散的全球金融生态正在形成。银联将秉持“支付为民”的初心，以更加开放的姿态，与产业各方构建“跨区域、跨业务、跨领域”的全方位合作矩阵。

回到银联在论坛上的发言，未来银联将在三个方向持续发力：

一是加快推进更多市场二维码网络互联互通和本币结算项目落地，将合作模式借鉴推广到更多区域市场，合力构建全球南方数字支付战略走廊。在已实现境外数百家发卡机构和收单机构支持人民币结算的基础上，银联将为更多机构提供安全稳定的备选清算路径，探索拓展双边本币应用到跨境汇款、跨境电商等场景。

二是探索建立新技术标准与规则体系，与合作机构建立多边共通的规则标准，为跨境支付联网通用贡献力量。银联将积极推动本国支付标准与国际或区域通行标准互认融合，形成兼容互补、协同高效的全球支付标准体系。

三是推动卡基与账基网络的兼容并蓄，发挥银联卡网络在全球183个国家和地区积累的稳健优势，全面拥抱新兴支付网络合作，为全球用户提供无缝、便捷、安全的支付体验。

银联深知，新格局的构建既需要新锐力量的破茧而出，以技术变革激发制度红利；也离不开传统机构的兼容并蓄，以深厚积淀承接时代转型。作为中国支付产业的重要代表，银联愿与新兴平台及传统金融同业并肩，在标准共建中寻找最大公约数，在系统兼容中织就“全球一张网”。

正如博鳌论坛上与会者所达成的共识：跨境支付的多元化，不是零和博弈，而是“多元共生”的新纪元。从河床重塑到生态重构，从技术革新到规则协同，银联将与全球伙伴一道，共建多元共生的零售支付网络，共创互信互联的价值未来，为构建更加公平、高效、稳定、多元的国际支付体系贡献力量。

谢谢读完。