冉海陵操盘重庆银行的10年：小微与零售业务未达预期，高管人才储备不足

6月10日，重庆市纪委监委消息：重庆银行原党委副书记、行长冉海陵因涉及严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。

该消息一出立即轰动金融圈，这位操盘重庆银行10年，带领重庆银行先后在港交所、上交所上市的原行长，如今却成为公开信息中以重庆银行高管身份落马的第一人。

纵览冉海陵的职业生涯，其在重庆银行任职20余年，担任行长10年，在重庆银行的成长中留下了深刻的烙印。冉海陵担任行长期间的执掌风格、战略重点，对当前重庆银行的业务结构、区域竞争力等，又有哪些深远影响呢？

小微金融业绩未达目标

冉海陵的个人履历十分丰富。加入重庆银行前，其做过区县行政工作，还在食品厂担任过副厂长，随后又在信托公司、券商担任高管，直至2003年3月加入重庆银行，担任副行长。

2013年4月，冉海陵升任重庆银行行长，彼时重庆银行的董事长是同年1月正式履职的甘为民。甘为民的掌舵风格进取，曾在多个公开场合表示传统银行将在未来5-8年内“消失”，利差红利时代正在远去。

与甘为民搭档的冉海陵，同样持有该观点。2013年12月，《重庆晨报》发布标题为《冉海陵：对传统银行来说，这次真的狼来了！》的专访文章。文章中，冉海陵表示民营银行的破冰和网络金融革命，将使传统银行“四面楚歌”。

对于这一行业现状，冉海陵将重庆银行的战略转型支撑放在小微业务上。冉海陵展望，未来2-3年，希望将小微贷款的占比提高至40%，力争45%，最终希望达到50%，力争成为西部领先的小微金融综合服务集成提供商。

小微单户贷款利率高于对公大客户，可抬升资产端的收益率，且重庆本地小微企业数量庞大，彼时便有近10万户小微企业，融资供给不足。重庆银行深耕本地多年，网点下沉，也更熟悉小微客群，对重庆银行来说小微金融是绝佳主场。此后几年，冉海陵多次在行长致辞、业绩说明会等环节重申推进小微转型。

行动方面，重庆银行设立了小企业信贷中心、小微银行部等独立部门，并推出好企贷、数e融、微企贷等标准化产品，以支持小微金融发展。2016年，重庆银行上线大数据风控平台 Holo Credit，用数据解决小微风控难题、降本增效。

2017年，甘为民辞任重庆银行董事长一职，由林军接任。与甘为民相比，长期在监管和国资体系工作的林军风格更加稳健，克制扩张、稳中求进。冉海陵支持小微的战略得以延续。

那么，重庆银行的小微金融表现究竟如何？

2013年末，重庆银行的小微贷款余额为300.08亿元，占总贷款的33.2%。不过，彼时还没有统一国标口径，也没有普惠小微定义，统计范围偏宽，2018年才有国标口径和普惠小微口径。

2018年末，重庆银行的国标小微余额为749.43亿元，占全行总贷款的35.28%，普惠小微余额为289.06亿元，占全行总贷款的13.61%；到冉海陵退休的2023年末，国标小微余额1142.25亿元、普惠小微余额为502.46亿元，占比分别为29.1%、12.8%。

截至2025年末，国标小微贷款余额为2021.02亿元，占全行总贷款的38%；普惠小微贷款余额为767.63亿元，占全行贷款的14.4%。重庆银行似乎迄今仍未达成冉海陵当初定下的小微金融目标。

逐渐养成基建类业务“依赖症”

除了小微金融，另一个常被冉海陵提及的关键词是“成渝经济圈”。

2020年1月，“成渝地区双城经济圈”正式定名并上升为国家战略。彼时正值重庆银行冲刺A股上市的关键期，冉海陵自是抓住这一红利。

2021年1月重庆银行A股IPO网上投资者交流会上，冉海陵表示会“把握成渝地区双城经济圈建设、重庆市一区两群建设等重大发展机遇”。此后2月份重庆银行IPO募资37亿元，这很大程度推动了重庆银行基建类信贷资产的投放。

在此之前，重庆银行的基建类(包含水利环境和公共设施管理业、租赁和商务服务业)贷款规模就不小。可以说，成渝双城经济圈的重大基础设施、产业园区、能源水利等中长期基建项目，又为重庆银行发展基建类贷款提供了更多机遇。

2022年4月召开的业绩说明会上，冉海陵总结了重庆银行2021年纵深推进成渝地区双城经济圈建设的成果——与高竹新区开展战略合作，支持了江北机场、西昆高铁等40多个重大项目，全年在成渝双城区域投放信贷资金超1000亿元。

此后几年，即便冉海陵退休，重庆银行仍对基建类信贷业务有较大“依赖”，相关贷款的规模和占比也在增加。

截至2025年末，重庆银行的租赁和商务服务业贷款余额为1437.63亿元，水利、环境和公共设施管理业贷款余额为1008.17亿元，是该行第一大、第二大贷款行业，二者合计占比46.22%。

与其他贷款相比，基建类贷款的信用风险较低，资产质量十分优异，但收益率也相对较低，这类贷款规模的大幅增长，对银行利息收入的提升作用有限。

这一点，从重庆银行的贷款平均收益率也能看出，2019年，重庆银行的贷款平均收益率还有6.17%，此后便逐年下滑，到2025年，该行的贷款平均收益率仅剩4.27%，较六年前减少了1.9个百分点。

在无法带来较高收益率的情况下，基建类授信余额的大幅增长，本质是用核心资本充足水平来换取规模的扩张。基建类贷款余额高增虽然带来了大量生息资产，能快速做大规模，但也加剧了核心资本的消耗。截至2025年末，重庆银行的核充率为8.53%，较2024年末下降1.35个百分点。

而在同一期间，被重庆银行在招股说明书之中定位为战略转型业务、并表示中短期将进一步注重优化结构、提高占比、提升营收贡献的零售业务却出现了剧变。从2020年的29.18亿元，到2021年的28.20亿元，2022年为21.75亿元，2023年23.8亿元，到2023年零售银行业务的收入在整体营收当中的占比也只有18%。

任期内领导班子固化

除了经营战略、发展方向方面的影响，冉海陵操盘期间重庆银行的内部高管培养也存在短板。

冉海陵担任行长的10年里，重庆银行的核心高管团队极其稳定。2014年10月，刘建华、杨世银、周国华三人获任副行长。2015年4月，时任副行长兼财务负责人倪月敏因工作调动离任，另一位副行长王敏也于2015年离任。

2016年3月，彭彦曦被聘任为重庆银行副行长，2017年6月，隋军正式担任重庆银行副行长。至此，重庆银行形成“一正五副”的核心高管阵容。

此后六年时间里，重庆银行的核心领导班子便固定了。期间几乎没有内部提拔上来的副行长级干部，就连彭彦曦、隋军都是外部援引的副行长，而非内生梯队人才，整体呈现“老臣搭班+少量外补”的特征。

2023年12月，冉海陵到龄退休。就在其退休的前后一年里，重庆银行的原核心高管也陆续离开。

2023年4月，隋军因工作调动赴任渝农商行行长，同年11月，周国华因工作调动离任。2024年6月，彭彦曦离任；10月，刘建华、杨世银辞去副行长职务，仍继续在重庆银行工作。算下来，刘建华、杨世银二人担任副行长一职都长达10年，周国华则有9年，彭彦曦也有8年。

而在原核心高管团队陆续退出的同时，重庆银行也紧急聘任新的副行长。

先是在2023年11月审议通过相关议案，聘任时任重庆银行贸易金融部总经理张松为副行长；接着是2024年6月，在西南证券任职24年的侯曦蒙调至重庆银行担任副行长、董秘；同年7月，重庆银行资产负债管理部总经理李聪被提拔为副行长；8月，重庆银行长寿支行行长颜小川被提拔为副行长；10月，内控合规部总经理王伟列被提拔为副行长。

一次性提拔4位内部人才做副行长，且多为部门总经理或支行行长，更像是一次被动的缺口救火，也是对冉海陵时期长期固化问题的紧急纠偏。

值得一提的是，2024年8月，重庆银行官网披露了市委第十一巡视组向重庆银行党委反馈巡视“回头看”情况。巡视组在巡视时便指出重庆银行存在“干部人才储备不足，打造高素质专业化金融队伍有差距”的问题。

除了高管人才培养问题，巡视组还提及重庆银行“部分重点领域存在廉洁问题”，结合如今冉海陵被查来看，伏笔似乎早在两年前便埋下。

无论是坚持小微金融的战略方向，还是长期依赖基建类业务带来的对公零售业务成色分化，冉海陵对重庆银行发展的影响无疑是深远的。

尽管重庆银行已然站在万亿资产的新起点，但业务结构单一、条线发展失衡、人才梯队断层等历史挑战仍亟待化解。万亿体量之下，如何平衡稳增长与调结构、保稳定与促改革，将是该行未来一段时期发展的核心命题。