净息差率先拐头，不良七年连降：苏州银行做对了什么？

先懂客户，再懂金融，与城共生~

中国银行业有个独特的样本：它是全国唯一由农商行改制而来的城商行，它的不良贷款率连续七年下降，它的制造业贷款占比长期领跑上市城商行——苏州银行能走到今天，除了外部市场机遇，更深层的答案藏在一脉相承的历史。

1954年，苏州郊野，115个农村信用合作社在田埂间破土而出。农信员们没有风控模型，只有一条铁律：先懂农民，再懂金融。

七十多年后，2026年一季度，苏州银行资产规模8594.95亿元，跻身全球银行300强。从田埂到CBD，从"懂农民"到"懂世界"，这家银行用七十年证明了一个朴素的道理：传承，是最好的发展。

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七十年风雨淬炼的服务基因

1954年，全国农村信用合作运动兴起。没有像样的网点，就借村里的旧瓦房办公；没有先进设备，一张木桌、一把算盘、几摞账本就是全部家当。

70年代的信用社，慢慢有了规范的模样。1973年，高中毕业生许美英入职前，按规定先下乡两个月，向贫下中农学习。老主任说了一句影响深远的话：“先懂农民，再懂金融。”

这句话，成为苏州银行七十年未曾断裂的服务基因——无论服务对象从农民扩展到科创企业、从农户延伸到跨国集团，苏州银行始终保持着“先懂客户再懂金融”的朴素逻辑。

1996年，苏州市郊与吴县市信用联社与农业银行解除行政隶属关系，开启自主经营、自负盈亏的新篇章。一年后分红出来，连之前不看好的人都改口“信用社能行”。

2004年12月28日，“江苏东吴农村商业银行”挂牌，成为全国第5家股份制农村商业银行。

2010年，江苏东吴农村商业银行正式更名为“苏州银行股份有限公司”，监管隶属从农村中小金融机构调整为中小商业银行序列。更名背后是定位的根本性调整：服务对象从“三农”扩展到中小企业、科技创新和外向型经济；业务半径从苏州郊区延伸到整个长三角。

2019年8月，苏州银行在深圳证券交易所上市，完成从地方性金融机构到公众上市公司的第三次跃迁。

每一次转型都不是另起炉灶，而是七十年来“与城共生”历史逻辑的延续——苏州的产业升级到哪里，苏州银行的服务就跟进到哪里。

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量价双优背后的增长韧性

2025年，苏州银行交出了一份沉甸甸的答卷：全年营业收入123.56亿元，归母净利润53.48亿元；资产总额7894.21亿元，较上年末增长13.80%，实现资产总额5年翻番；各项存款、贷款自上市以来连续7年保持两位数增长。

进入2026年，势头进一步加速。一季度营业收入36.05亿元，同比增长10.94%；归母净利润16.82亿元，同比增长8.23%。净利息收入25.65亿元，同比增速超过20%。净息差回升至1.40%，较2025年全年提升7个基点。在银行业净息差持续收窄的大背景下，苏州银行逆势实现了“量价双优”。

因为懂“三农”，所以沉淀了最扎实的零售客户基础；因为懂制造业，所以能精准识别产业升级中的信贷需求；因为懂苏州这块土地，所以每一项产品创新都能精准命中市场需求。

截至2025年末，苏州银行不良贷款率0.82%，实现连续7年下降；拨备覆盖率418.60%，持续保持较厚风险抵补能力。2026年一季度末，不良率稳定在0.82%，拨备覆盖率381.16%。关注贷款率较年初下降8个基点至0.82%，前瞻性指标持续向好。

这份资产质量“成绩单”，放在全行业来看都堪称优秀。它并非凭空而来——七十年风雨中积累的风险敬畏感，通过一代代苏行人的言传身教沉淀为组织文化，再通过一套套制度体系固化为操作流程。支撑这份业绩的，从来不是运气，而是七十年传承的耐心与定力。

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双引擎驱动下的“老树新枝”

如果说七十年的历史积淀是苏州银行的“根”，那么“科创+跨境”“民生+财富”双引擎战略，就是这棵老树上长出的新枝。

苏州银行立足苏州“制造业强市”和“科创高地”定位，挂牌4家科技金融支行，升级“苏心科创力”专属评价模型，持续完善“伴飞计划”“展翅计划”“领航计划”三大金融支持计划。截至2025年末，合作科创企业客户数超1.4万户，科创企业授信总额超1400亿元。

从“懂农民”到“懂科创”，变的是服务方式，七十年前农信员蹲在田埂上了解农户收成，今天客户经理走进实验室评估科创企业的技术路线——不变的是“先懂你再给你金融方案”的服务哲学。

苏州银行升级“汇智赢”“6+N”产品服务体系，发布“出海全链通”品牌。代理行网络覆盖全球六大洲30余国230余家机构，获CIPS直参资格，落地首笔中阿产业园跨境人民币结算业务、首单跨境人民币货币桥结算业务。全年服务外汇客户超4600家，跨境人民币结算量近三年复合增长102%。

从90年代服务乡镇企业出口，到今天护航苏州企业“出海”，苏州的企业走到哪里，苏州银行的服务就跟到哪里。

苏州银行正式发布“苏心康养”养老金融服务品牌，累计为近220万户老年客户提供金融服务，管理金融资产近1900亿元。截至2025年末，管理个人客户金融总资产超4000亿元，增幅超10%。

当年轻员工走进社区为老年人讲解养老金融产品时，他们与七十年前背着帆布包走在田埂上的前辈，做着本质上相同的事情——把金融服务送到最需要的人身边。这种基于地缘和人情关系的服务深度，是任何金融科技都无法复制的信任资产。

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结语

苏州2025年地区生产总值达2.77万亿元，规模以上工业总产值达4.9万亿元，稳居全国城市第二位。

苏州银行的发展脉络，几乎就是苏州经济变迁的缩影。苏州银行董事长崔庆军曾表示：“15载征程，始终锚定国家战略方向，紧扣区域成长脉动，坚持发展定力。”这种“城商行与城共生”的逻辑，正是其穿越周期、稳健增长的核心密码。

那条从泥泞田埂通向金融CBD的道路，传承的是“先懂客户、再懂金融”的服务初心，传承的是与区域经济同频共振的发展逻辑，传承的是一代代苏行人对这片土地的坚守与深耕。