福建
我这人有个毛病，没事就爱翻房贷APP，看看还剩多少本金，算算利息。
86万贷款，30年期，月供4300。
（每次看到那串数字，心里都咯噔一下）
现在利率已经不高了，但我总觉着，还能再降。
不是瞎猜，是有几个实实在在的理由。
01 经济需要“便宜的钱”
这两年啥情况？大家不敢花钱，不敢投资，银行里的存款越堆越高。
要让老百姓把钱拿出来花，让企业敢借钱扩产，最直接的办法就是降息。
利率低了，月供少了，手上能多出几百块，自然就敢下馆子、换手机了。
我自己就是例子，每个月少还一百块，闺女就能多上一节兴趣班。
这样经济才能转起来。
钱便宜了，才有人愿意借；有人借钱，经济才有活力。
02 银行成本在下降，有空间让利
去年到今年，国有大行已经连续两次下调存款利率。
银行付给我们的利息少了，他们就有空间把贷款利率往下压。
房贷是银行的优质资产，但也不能一直端着不降。
一边是存款利息越来越低，一边是企业贷款需求不足，银行也着急。
降房贷利率，既能稳住存量客户，又能刺激新买房的人。
对他们来说，不降才是亏。
03 高层会议的风向很明确
我平时会关注一些财经新闻，今年两会期间，央行明确说“灵活高效运用降准、降息工具”。
这种话不是随便说说的，往往是动手前的信号。
从吹风到落地，按过去的节奏，大概3到6个月。
所以我觉得，三季度末到四季度，大概率会有动作。
具体时间点？最快7月到10月之间。
上半年经济数据出来之后，如果复苏不理想，三季度就是最好的窗口。
等着吧，不会太远了。
04 能降多少？我算了一笔账
别指望大降，现在利率已经在历史低位了。
我估计一次降10个基点（0.1%）比较现实，乐观的话20个基点。
拿我86万的贷款算一下：利率从3.0%降到2.9%，每个月能少还多少？
粗略算，等额本息的话，每月少还大概七八十块。
一年就是八九百，够闺女报个短期兴趣班，或者带全家吃几顿好的。
如果降到2.8%，省得更多。
钱不多，但白捡的，谁不喜欢？
05 我是提前还还是等降息？
有人问我，你是提前还贷派，还是等降息派？
我现在是两手准备：每月固定攒1500，凑够五万就提前还一次。
但如果下半年利率真降了，我可能会稍微放慢一点节奏。
毕竟钱在自己手里，还能干点别的。
不过话说回来，降息省的钱，肯定比不上提前还贷省的多。
但蚊子腿也是肉啊，能省一点是一点。
我觉得最聪明的做法是：降息的好处要拿，提前还贷也要继续。
最后说句实在话。
没人能100%预测准LPR，我也是瞎猜。
但如果你跟我一样背着房贷，等等看三季度。
万一降了呢？省下来的钱，干点啥不香？
别急着现在就去提前还，先把钱放在余额宝里，等几个月看看风向。
到时候利率真降了，你每个月少还几十块，一年下来也几百块。
等得起的人，才能吃到肉。
你觉得房贷利率还会降吗？评论区聊聊你的判断。
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