债务可以合法免除吗？浙江个人债务清理制度让无数负债人重获新生

我负债几十万，现在因疾病失去工作能力，完全无力偿债，难道只能背一辈子的债吗？
创业失败后，我背负了数百万的银行贷款，单靠工资收入永远还不清，能不能减免些？

类似这样的呼声，在无数负债人心中不知念叨了多少回！实事求是的讲，支持个人破产的城市目前只有深圳和厦门两个经济特区，全国普及短期内仍难以突破。

那么，难道没有其他办法了吗？

不，除了个人破产制度，不少省市很早就试点了《个人债务集中清理》的“类个人破产”制度，无论你是负债几万的底层，还是被债务压垮的创业者，都可以通过个人债务集中清理重获新生。

今天，我就对浙江省的个人债务集中清理实施情况进行解读，并分享几个真实的案例。

浙江个人债务集中清理实施概况

2020年12月2日，浙江省高级人民法院发布《浙江法院个人债务集中清理（类个人破产）工作指引（试行）》，为全省法院探索和开展个人债务集中清理工作提供了业务参考。

根据《指引》，凡是具有浙江省户籍、在省内居住并参加社保或缴纳个税连续满三年的自然人，不能清偿到期债务且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力的，都可以申请开展个人债务集中清理工作，个体工商户也可以参照执行。

《指引》共61条，明确通过附条件的债务免除、诚信财产申报、合理确定“生活必需品”等途径，在个人债务集中清理中充分探索个人破产的制度因素。据报道，截至2024年7月，仅温州全市法院就累计办理个人债务集中清理案件825件，其中150件成功清理，涉及债权1.7亿余元。

在浙江法院网上，我们每天都可以看到大量的个人债务清理的案件公告，体现出浙江法院在帮助负债人重获新生的方面，走在了全国的前列。

个人债务集中清理的核心，是帮助“诚实而不幸”的债务人卸下包袱、重获新生，这也是无数债务人最想要的一项制度。

“诚信”是获得重生的门槛

浙江永康80后创业者林杰（化名）和妻子吴慧（化名），曾因创业失败背负巨额债务，被列为失信被执行人后，微信、支付宝账户被冻结，甚至连外卖和滴滴都跑不了，只能在影视剧组打零工。2023年9月，他们向永康法院提交了个人债务集中清理申请。

法院发现夫妻二人债务高度重合、财产混同，参照企业合并破产做法，将二人纳入“共同清理计划”。

其中最为关键的环节是一场“诚信考试”，在管理人的组织下，由5名人大代表和2名村委会干部组成诚信评议团，通过“面对面质询+背对背打分”，为债务人精准勾勒“诚信画像”。

同时，林杰夫妇在清理过程中列出详细还款计划，承诺将工资、劳务报酬全部用于清偿，甚至自愿放弃住房公积金提取权和最低生活保障申请资格。最终，法院裁定认可清理方案后，这对曾被债务压垮的夫妻终于迎来了“重启”人生。

“债务豁免”让诚信者看到希望

义乌的95后女生章莉（化名）同样通过个债清理迎来了人生转机。

她因为母亲做生意申请25万银行贷款时提供了担保，后来自己创业开淘宝店又接连亏损，最终背上了巨额债务。但在法院执行期间，章莉积极配合法院处置财产、定期申报财产状态，不存在任何转移资产、逃避债务等行为。

2023年7月，义乌法院召开债权人会议，结合审查情况和章莉的诚信表现，债权人最终同意免除她33万余元利息和罚金，章莉只需要分期清偿本金25万余元即可。

最终，章莉在亲朋的帮助下，分两期偿还了25万的本金，于2023年8月提前履行完毕，信用得以修复。

卸下债务包袱后，章莉入职电商传媒公司当起主播，还成了新手妈妈，生活全面回暖。

宽容失败，激励守信是立法初衷

最近，三门县法院审结的一起案例，再次证明了这项制度的温度。

林浪（化名）因替他人经营的公司提供担保，负债26万余元，且其中一笔已进入执行程序。更为不幸的是，他确诊了舌癌，每年仅靠11760元的低保金维持生计。

经管理人调查，他名下除一处面积53平的农村宅基地和银行账户余额3279.44元外，再无其他财产。在清理过程中，林浪全程积极配合，未发现任何不诚信行为，2名参与表决的债权人，均未对其诚信度提出反对意见，被法院依法视为同意解除对其全部强制措施（包括失信、限制高消费等）。

最终，法院裁定终结债务清理程序。这意味着，这位身患重病、收入微薄的担保人，终于摆脱了执行枷锁，不再被“失信”标签压垮。

结语

从林杰夫妇到章莉再到林浪，这些真实的案例告诉我们：负债不等于“判死刑”。“诚实而不幸”的债务人，完全可以通过个人债务集中清理机制合法豁免部分甚至全部债务，重新开始生活。

当然，个人债务集中清理绝不是“老赖”的避风港。实践中，有人消极逃避、只想“零清偿”摆脱债务，最终失去资格。

只有讲真话、守信用、拿出诚意的债务人，才能获得债权人的理解和法院的支持。浙江的个人债务集中清理制度，正在为越来越多“诚实而不幸”的负债人打开一扇通往新生的门。

关注我，每天学习更多个人破产知识！

（本文案例来源于浙江法制报、浙江法院网等，仅作为参考使用）