存55万政府再给55万，韩国士兵为何少开户了

韩国士兵工资这几年大幅上涨，但一个看起来有些反常的现象正在出现：专门帮助军人退伍后积累第一笔资金的政策储蓄产品，新开户数量反而连续下降。

韩国金融监督院提交给国会议员崔基相的资料显示，KB国民、新韩、韩亚、友利和NH农协五大银行的“官兵明天准备存款”新开户账户，从2022年的36万1836个下降到去年的24万4933个，3年减少32.3%。不过，正在使用这项产品的军人却存得越来越多，今年6月底五大银行相关存款余额首次突破1万亿韩元。

新开户少了三成，但不代表军人不存钱了

从年度数据来看，这项军人储蓄产品的新开户数量已经连续几年下降。

2022年五大银行新开36万1836个账户，2023年降至28万927个，2024年进一步减少到25万7783个，2025年只有24万4933个。今年上半年新开户15万9826个，如果只看这一项数据，很容易得出“年轻士兵越来越不喜欢存款”的结论。

但与此同时，每个账户真正投入的钱却在增加。相关账户平均缴纳金额从过去约172万韩元提高到253万韩元，中途解约数量也明显下降。

也就是说，现在更像是“加入的人少了一些，但真正加入以后更愿意把额度用满”。

存55万，政府再补55万

这项产品之所以一直被称为韩国军人最划算的储蓄之一，是因为政府提供非常高的配对支持。

“官兵明天准备存款”面向现役士兵、常勤预备役、社会服务人员以及替代服役人员，个人目前每月最高可以缴纳55万韩元。自2024年起，政府按照本人实际缴纳本金的100%提供匹配支持，也就是说本人存55万韩元，政府原则上再提供55万韩元。

以陆军服役18个月为例，如果每个月都存满55万韩元，本人累计本金为990万韩元，政府匹配资金再增加990万韩元。如果按照约5%的利率估算，加上利息以后，退伍时大约能够拿到2019万韩元。

从纯收益角度看，这种产品其实很难被普通股票或存款替代。因为即使不考虑利息，政府100%的本金匹配本身就相当于极高的确定性支持。

因此，新开户减少并不能简单解释成“觉得收益不够”。

军人工资上涨以后，手上能自己支配的钱更多了

一个重要背景，是韩国普通士兵工资过去几年上涨非常明显。

目前韩国二等兵月薪为75万韩元，一等兵90万韩元，上等兵120万韩元，兵长达到150万韩元。相比几年前，普通士兵能够自由支配的钱已经明显增加。

过去服兵役期间收入本来就不高，因此“把工资存起来，退伍时一次拿钱”几乎是最直接的理财方式。但现在，每月收入增加、军中手机使用更加普遍以后，年轻士兵可以直接通过手机接触股票、虚拟资产、基金以及其他金融产品。

金融圈因此认为，新开户数量下降的一部分原因，可能是军人的资产管理方式比过去更加分散。有人继续把大部分工资存入政策储蓄，也有人希望直接投资股票或虚拟资产，还有人增加日常消费。

不过，目前并没有数据能够证明减少的账户全部都转向了股票或虚拟资产，因此更准确的说法是，投资选择增加可能是原因之一，而不是已经确定的唯一原因。

有意思的是，存款余额反而破了1万亿

如果军人真的普遍放弃储蓄，那么银行里的钱应该跟着减少，但实际情况恰恰相反。

五大银行“官兵明天准备存款”余额在2022年约为7655亿韩元，此后经历波动，到2025年升至8948亿韩元。今年6月底进一步增加到1万零151亿韩元，首次突破1万亿韩元。

同时，中途解约账户也从2022年的1万8532个大幅下降到去年的4106个。今年上半年中途解约2878个，说明已经加入的人反而越来越愿意坚持到期。

这组数据放在一起看，趋势就比较清楚了：军人储蓄正在从“很多人开一个账户”变成“留下来的账户存得更多、更稳定”。

每月缴纳上限从40万韩元提高到55万韩元，也是余额增加的重要原因。额度变高以后，即使新开户数量减少，只要现有参与者投入更多，最终总存款依然能够继续增长。

工资提高以后，另一个问题也开始出现

真正让韩国金融监管部门担心的，不是军人有没有存这笔钱，而是年轻士兵突然拥有更多可支配收入以后，是否具备相应的金融知识。

去年，通过韩国信用恢复委员会进行迅速债务调整、事前债务调整以及个人债务调整的服役军人达到432人，涉及支持金额约102亿韩元。

军人贷款市场也已经形成一定规模。金融监督院调查登记在金融委员会旗下的主要贷款机构后发现，截至去年年底，前30家贷款公司中有25家经营面向军人的贷款业务，总贷款余额达到444亿韩元。

其中面向现役士兵的贷款余额约242亿韩元，军官和副士官等职业军人为158亿韩元，另外还有44亿韩元没有细分军人类型。

韩国媒体还注意到，部分贷款广告甚至会直接强调“退伍后可以用军人储蓄的匹配资金还款”，等于把原本帮助年轻人退伍后建立第一笔资产的政策资金，提前变成了借贷能力的一部分。此前韩国媒体也曾报道，有年轻士兵因为预计退伍时能够拿到约2000万韩元，而考虑提前借入数百万韩元。

股票不是问题，缺乏金融知识才是问题

年轻士兵投资股票或虚拟资产本身并不意味着一定有问题。

工资提高以后，一个20岁左右的年轻人开始学习储蓄、投资和资产配置，本身也是正常变化。真正需要警惕的是，在缺乏足够金融知识的情况下，把政策储蓄以外的钱投入高杠杆、高波动产品，或者进一步进入高息贷款、私人金融甚至非法赌博。

韩国军队过去的经济教育更多集中在工资管理和基本储蓄，但当一个兵长每个月已经能够领取150万韩元时，传统的“把钱存起来就行”显然已经不够。

现在他们需要了解的还包括利率、贷款、信用评分、股票风险、虚拟资产波动以及网络赌博。

从表面上看，“官兵明天准备存款新开户3年减少32%”似乎说明韩国士兵正在离开传统储蓄，但1万亿韩元的存款余额又告诉了另一面：真正愿意利用政策支持积累资产的人，反而存得越来越积极。

所以这组数据真正反映的，可能不是韩国年轻军人“不爱存钱了”，而是随着军人工资上涨，他们第一次拥有了更多可以自己决定怎么使用的钱。

而当20岁左右的年轻人同时面对“政府100%配对的稳定储蓄”、股票、虚拟资产、消费和贷款时，如何做选择，已经成为韩国提高士兵待遇之后出现的一个新问题。