保险法迎来系统性大修

本报综合报道 修订中的《中华人民共和国保险法》终于揭开面纱。
近日，国家金融监督管理总局就《中华人民共和国保险法（修订草案征求意见稿）》（以下简称“修订草案”）公开征求意见。

据了解，现行保险法自1995年施行以来，分别于2002年、2009年、2014年和2015年进行过修改。其中，2014年和2015年的两次修改，仅对部分条款进行了小幅修订。

“近几年，我国保险市场快速发展，面临的风险形势更加复杂多元，现行保险法的滞后性日益凸显，有必要对保险法进行全面修改，解决行业发展及监管面临的突出问题，维护保险业持续稳健运行。”修订草案起草说明指出。

严把准入关口

大股东、实际控制人是保险机构风险的核心源头，也是过往监管的薄弱环节。本次修订草案首次在法律层面将保险机构主要股东、实际控制人全面纳入监管体系，通过抬高准入门槛、细化合规义务、划定行为红线、增设惩戒机制的全链条监管模式，彻底补齐“重机构、轻股东”的监管短板。

在准入端，修订草案大幅提高行业注册资本门槛，将保险公司最低注册资本由2亿元提升至10亿元，且明确注册资本须为实缴货币资本，从源头筛选具备资金实力、长期经营意愿的合规投资人，杜绝短期逐利资本无序入局，夯实险企抵御风险的资本基础。同时，监管部门将对大股东、实际控制人实施穿透式资质审查，全面核查其资金来源、财务状况、资本补充能力及诚信状况，杜绝不合规主体控股、参股保险机构。

在履职与行为约束方面，修订草案进一步细化股东主体责任，明确股东出资、关联交易报告、信息披露三大法定义务，同时划定八大类禁止性行为，严禁不当干预公司经营、循环注资、虚假出资、抽逃资本、股权代持等违规行为。针对以往幕后实控人隐蔽操盘、监管难以溯源的执法盲区，修订草案专门增设针对股东、实际控制人的监管强制措施与专属罚则，实现对核心主体的全流程监督、全链条干预。

武汉大学法学院教授武亦文表示，本次修订将股东责任从被动合规升级为主动履职，赋予监管部门全过程干预股东违规行为的法定权限，有效解决了“名义股东易管、幕后操盘手难查”的监管难题，杜绝大股东通过隐蔽关联交易、嵌套架构等方式侵占险企资产、掏空公司资本，避免险企偿付能力指标形同虚设。

在上海对外经贸大学保险系专家朱少杰看来，抬高准入门槛、强化穿透监管，既能过滤投机性资本、培育长期稳健的行业投资人，也能从源头遏制“问题险企”滋生，减少风险处置对保险保障基金等公共资源的消耗，切实守住行业风险底线。

全方位强化消费者权益保护工作

强化金融消费者权益保护是本次保险法修订的核心亮点之一。针对保险销售信息不对称、格式条款不透明、纠纷处置不规范等长期存在的民生痛点，修订草案压实各方主体责任，完善制度规则，构建全方位、精细化的消费者保护体系，实现监管保护与法律保障双向升级。

在监管与主体责任层面，修订草案明确金融监管部门的消费者保护监管职责，压实保险公司消费者保护主体责任，健全行业纠纷调解机制，为保险消费者维权提供上位法支撑。同时新增个人信息保护相关规则，明令禁止保险机构及从业人员虚假宣传、误导销售，禁止唆使和诱导保险中介违背诚信义务开展经营活动，从销售前端规范行业经营行为。

在保险合同规则优化方面，修订草案主动衔接《中华人民共和国民法典》，统一除人寿保险、年金保险外各类保险的诉讼时效为3年，实现民事法律体系的适配统一。尤为关键的是，将行业长期实践的犹豫期制度正式上升为法律制度，从法律层面保障投保人的合法权益。

武亦文认为，保险合同多为格式条款，投保人缺乏议价能力，在信息不对称的场景下极易做出非理性投保决策。犹豫期制度赋予投保人事后“反悔”的权利，是对消费者弱势地位的制度补偿，精准化解误导销售、退保损失过高等民生难题。

在南京大学法学院副教授岳卫看来，本次修订从宏观、微观双向发力：宏观上明确监管职责、扩大保险责任覆盖、加大侵权惩戒力度；微观上优化格式条款、提示说明、责任免除等核心规则，全方位落实对保险消费者的倾斜性保护原则。

构建全链条监管闭环

为破解过往保险监管“事后处置多、事前预防少、惩戒力度弱”的问题，修订草案构建起事前风险防控、事中动态干预、事后从严惩戒的全链条监管闭环，重塑行业合规生态。

在风险处置端，修订草案建立早期风险纠正机制，将监管介入节点大幅前移。针对存在风险隐患的保险公司，监管部门可提前启动整改程序、明确整改时限与要求，必要时派驻专项工作组，全程管控机构资金划拨、资产处置、人事调配、合同订立等核心经营活动，约束高管履职行为，在风险尚未完全暴露、具备可逆性的阶段及时化解隐患。

上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊表示，保险业经营长期负债、风险具备滞后性，前置化风险干预能够最大限度降低风险扩散概率，大幅减少后续风险处置的社会成本与公共资源损耗。

在惩戒问责端，本次修订全面落实严监管导向，彻底扭转过往“罚不及损、罚不及得”的监管困境。修订草案秉持过罚相当、罚没并举、宽严相济的原则，结合近年行业违法违规案件特征，大幅拓宽法律责任覆盖范围，将各类新型违规行为纳入处罚体系，同时适度上调罚款幅度，实现违法成本与违法收益、损失风险相匹配。

“提高处罚幅度，可以扭转以往违法成本偏低的局面，督促险企完善内控治理，淘汰不合规经营模式，利好合规稳健机构发展。”中国人民大学重阳金融研究院副院长、研究员蔡彤娟认为，强监管不是限制保险业发展，而是高质量发展的制度基石。守住风险底线，保险业才能积累长期稳定资金，更好地服务实体经济，实现防风险、护民生、促高质量发展三者协同统一。

据了解，修订草案意见反馈截止时间为2026年10月3日。国家金融监督管理总局表示，下一步将充分吸收社会各界的意见建议，进一步修改完善相关法律条文，积极配合立法机关做好后续工作，推动《中华人民共和国保险法》尽快修订出台。

来源：城市金融报