热议！养老多缴多得逻辑引争议，孙玉良说社保不是商业买卖

在社保大厅的咨询窗口前，经常能听到这样一段对话：一位灵活就业的大姐把缴费凭证摊在柜台上，问工作人员，自己按最低档缴满15年，退休后每月能领多少钱。

大姐愣了几秒，又问了一句：我楼上那家国企退休的老张，一个月拿五千多，我们俩干的活差不多，凭什么差这么多？

工作人员只能回答：他是按实际工资足额缴的，交了三十多年，缴费基数高，你这是最低档、刚满15年，"多缴多得、长缴多得"。

这个场景，几乎每天都在全国各地的社保窗口重复上演。 而它背后真正扎心的地方在于：大姐不是不想多交，是按最低档交一年也要掏近万元，对她来说，那已经是一笔咬着牙才拿得出来的钱。

先把账算明白。 退休后领到的基本养老金，主要由两块组成：基础养老金和个人账户养老金。

基础养老金的全国统一公式是：（退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。

翻译成大白话：你缴的基数越高、缴的年头越长，这一块就越多。 以广东公布过的一个测算例子来看，按4775元的缴费基数、缴满15年、60岁退休，基础养老金大约987元，个人账户养老金大约495元，两块加在一起是1482元左右。

个人账户养老金就更好理解了：就是你每月存进账户的钱（缴费基数的8%）加上利息，退休后按计发月数返还，60岁退休对应的计发月数是139个月。

除了这两块，每年国家调整养老金时，走的也是同一套逻辑。 2025年，退休人员基本养老金总体调整水平为2024年月人均基本养老金的2%，惠及约1.5亿退休人员，继续采用"定额调整、挂钩调整与适当倾斜"三结合的办法。

以福建省2025年的方案为例：定额部分每人每月加29元；挂钩部分，一是按本人缴费年限每满一年发0.7元，二是按本人2024年12月基本养老金标准的0.66%增加；倾斜部分，2024年内满70周岁的每人每月再增发40元。

也就是说，缴费多、年限长的人，每年涨的也更多，差距会一年一年往后累积。

问题就出在这里。 规则本身看不出毛病，真正让普通人觉得堵得慌的，是"能不能多缴"这件事，根本不取决于你努力不努力。

职工养老保险的缴费基数，是按本人上年度月平均工资确定的，并且卡在60%到300%这个区间里。 换言之，工资高的人，缴费基数天然就高；工资低的人，再怎么想多缴，也只能在低基数上打转。

灵活就业人员更难。 他们可以在全省缴费基准值的60%到300%之间自己选档次，但费率是20%——全部由个人承担，其中只有8%进个人账户，剩下的12%进统筹基金。

看几个真实的数字：山西省2025年全省社保缴费基数为6997元/月，下限4198元、上限20991元，按60%档缴，每月要交839.6元；安徽省2025年对应的范围是4311元到21556元，最低档每月862.2元，最高档每月4311.2元。

一个月薪四千的人，让他每月拿出八百多甚至更多去交养老，剩下的钱还要吃饭、租房、养孩子。 所以他选最低档，不是算不明白，是手上真没余钱。

于是就出现了一个很难回避的现实：有钱的人轻松按高基数缴，退休后拿得多；没钱的人被迫按低基数交，退休后拿得少。 规则上写的是"付出决定回报"，落到生活里，其实是收入决定了你有没有"多付"的资格。

地域差距又把这道口子撕得更大。 我国企业职工基本养老保险从2022年1月1日起实施全国统筹，但基本养老金计发基数仍按各省份单位就业人员平均工资确定。

2022年公开的数据是这样的：北京11082元/月，天津8672元/月，福建省7238元/月，广西6442元/月；同一个辽宁省内，不含沈阳、大连的计发基数是6720元/月，沈阳7982元/月，大连8520元/月。

同样的缴费基数、同样的缴费年限，在不同地方退休，基础养老金部分会因为"退休时上年度社平工资"这个变量，直接拉开档次。

但话又说回来，社保从来就不完全是"你交多少、拿回多少"的买卖。 它和商业保险之间，隔着一条根本性的界线。

《社会保险法》第十一条写得很明确：基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。 单位交的钱进统筹基金，用于支付基础养老金，体现社会互助共济；个人交的8%进个人账户，体现个人责任。

这个设计带来一个关键结果：养老金待遇的差距，远小于缴费的差距。 有测算指出，在岗时工资差距可能达到10倍以上，但由于缴费工资被控制在5倍区间内，退休后的养老金差距被大幅压缩。

中央财经大学褚福灵在接受采访时也说过，社保的特点是"在多缴多得的基础上，低缴费的回报率要高于高缴费的"，这体现的是制度向低收入者倾斜的再分配功能。

换句话说，那个按最低档缴的大姐，单看"收益率"，其实比按300%档缴的人还要高一些。 只是她的本金太薄，收益率再高，绝对金额也还是让人心里不踏实。

中国社会保障学会会长郑功成在2026年的一篇文章里，把这个问题说得更直接。 他指出，我国职工基本养老保险中的个人筹资约占全部筹资的四分之一，机关事业单位工作人员主要依靠国家财政供款，居民基础养老金全部来自财政供款——这一客观事实决定了所谓"多缴多得"的逻辑其实并不那么成立。

他明确提出，"十五五"期间应当打破"多缴多得"的商业交易观，代之以互助共济观和促进社会公平的取向。

更早些时候，宋晓梧在国家发改委网站刊文时也表达过类似看法：社会保险不能与商业保险简单类比，社会保险制度不宜过分强调多缴多得的激励作用，因为这是一种社会政策，不是商业保险。

而孙玉良提出的建议，是直接给"兜底"画一条线：像建立最低工资标准一样，建立全民最低退休金制度，由公共财政为所有老年人提供一条基本养老保障线。

他同时强调，这条线不是把所有人拉平，多缴、长缴的人仍然应该拿得更多，"多缴多得、长缴多得"的原则不能动摇，否则会削弱参保积极性，也影响制度的可持续性。

这正是这件事真正复杂的地方：取消多缴多得，同样行不通。

如果不管缴多缴少、干长干短，退休后一律拿一样的钱，理性的选择就是全部按最低档缴、缴满年限就停。 缴费收入塌下来，基金就撑不住发放，最后受损最重的，恰恰是最依赖那笔钱的底层参保人。

现实的制度走向，是在这两头之间找平衡。 延迟法定退休年龄的决定自2025年1月1日起施行，男职工从60周岁逐步延迟到63周岁，原50周岁退休的女职工逐步延迟到55周岁，原55周岁的延迟到58周岁。

与此同时，从2030年1月1日起，按月领取基本养老金的最低缴费年限，用10年时间从15年逐步提高到20年，每年提高6个月。 2025年到2029年退休的人，最低缴费年限仍是15年。

年限一拉长，对低收入群体的压力是实打实的。 而现行的倾斜调整，主要覆盖的还是高龄老人、艰苦边远地区退休人员和企业军转干部——对那些正值壮年、收入不高、缴费压力最大的参保人，针对性的扶持还很有限。

回到开头那个窗口。 大姐最后还是选了最低档，把缴费凭证收进包里，说明年再说。

她不是不懂"多缴多得"，她是夾在"今天的日子"和"明天的养老金"之间，被逼着做了一个没有选择感的决定。

而这套制度眼下正在被反复讨论的原因，也恰恰在这里：它既不能退回平均主义，也不能一路滑向按缴费定价。 三倍的缴费，换不来三倍的养老金，这是社保还像社保的地方；可一千多和五千多的差距摆在那儿，又让很多人觉得它越来越像一门生意。

孙玉良那句"社会保障不该是商业保险"，被转来转去，其实说的就是这层意思：兜底是第一位的，激励是第二位的。 谁排前面，谁排后面，中间隔着的就是无数普通人的晚年。