违规处罚未平，万事达盗刷又起，中国银行心中添堵

文 | 金透社 万捷

图 | 微摄

人在国内，卡在巴西消费：一条凌晨短信背后的系统裂痕

2026年9月26日凌晨，持卡人小莫（化名）被手机短信惊醒。屏幕上显示：她的中国银行万事达信用卡卓隽卡通过Apple Pay在巴西消费了1900巴西雷亚尔，折合人民币约2460元。

卡在她身边，人没出过国，消费却在巴西。

这不是个例。自9月25日起，陆续有多名中国银行长城卓隽万事达卡持卡人在社交平台反映，在本人无任何境外消费操作、全程持有实体卡片的情况下，收到多笔境外消费提醒，交易地点集中分布于巴西、乌拉圭等地，交易渠道均显示为Apple Pay。

一位持卡人的被盗刷金额合计11404.68巴西雷亚尔，折合人民币约1.48万元。

业内资深专家给出的分析指向一个技术术语：“撞库攻击”。“推测是黑产团伙摸透了万事达部分号段的发卡编码规律，在未拿到用户卡片信息的情况下，批量生成了一批卡号，通过境外低风控的商户多次尝试盗刷并成功”。

翻译一下：黑产团伙通过某种方式摸到了中国银行万事达卡的部分卡号规律，然后批量“猜”出了有效卡号，直接在境外电商平台刷卡消费。整个过程不需要实体卡，不需要密码，只需要卡号、有效期和CVV安全码。

截至9月28日，部分持卡人已收到中国银行信用卡中心的电话，被告知将撤销盗刷交易，无需还款，后续将沟通换卡流程。中国银行客服也向媒体证实，“有收到其他客户的相同反馈”。

钱没有丢。但信任的裂痕，已经产生。

就在这次盗刷事件发生的同一周，中国银行河南多家分支机构刚刚领到密集罚单。

一周内九张罚单、325万元罚款：河南分支行的“合规地震”

2026年9月24日，国家金融监督管理总局河南监管局集中披露了一批行政处罚信息。中国银行河南省分行系统一天之内领到7张罚单。

河南省分行因“违规发放贷款延缓风险暴露、发放虚假用途个人贷款、信用卡业务内控执行不到位”，被罚款120万元。郑州文化支行、商丘分行、郑州自贸区分行分别因“发放虚假用途个人贷款”和“违规发放贷款延缓风险暴露”被罚30万元、35万元、30万元。三名相关责任人被警告。

同一天，鹤壁金融监管分局开出另一张罚单。鹤壁分行因“以定期存单作质押发放无实际需求贷款，虚增存贷款规模；贷后管理不到位，信贷资金被挪用；未提供与协议约定相对应的实质性服务”，被罚款110万元。时任副行长胡鹏被警告并罚款5万元。

两批罚单合并计算，中国银行河南5家机构合计被罚325万元。

“以定期存单作质押发放无实际需求贷款，虚增存贷款规模”——这句话翻译成大白话：银行拉来一笔定期存款，然后用这笔存款作为质押，给存款人发一笔贷款。存款数字上去了，贷款数字也上去了，但钱在银行内部空转，没有进入实体经济。这是典型的“冲规模”操作。

“违规发放贷款延缓风险暴露”——这是另一种“数字美容术”。一笔贷款眼看要变成不良了，银行不承认，反而再放一笔新贷款让借款人“借新还旧”，把风险往后推。问题暂时不暴露，但雪球越滚越大。

9月24日同日，整个金融监管总局系统单日披露了18张罚单，罚款合计1966.32万元。中国银行河南系统只是其中一部分。

而这只是中国银行2026年合规问题的一个切面。

全年罚单“批发”：从“7张罚单”到“全链条失守”

把时间轴拉到2026年全年，中国银行的合规问题呈现出一种“批发式”的节奏。

2026年1月12日，新年伊始，河南监管局一天内对中国银行9个分支行开出610万元罚单，其中河南省分行一家就被罚150万元。

2月13日，中国银行公告由行长张辉兼任首席合规官，成为国有大行中首批由行长亲自兼任该职位的银行。这个安排被市场解读为“高配”，反映了中行对合规内控的重视。

但罚单并没有因为“高配”而减少。4月14日，海南省分行因“违反金融统计相关规定、占压财政存款或者资金、违反信用信息采集提供查询及相关管理规定”，被罚款764.836万元。6月15日，深圳市分行因四项违法违规行为被警告并罚款462.35万元。

到9月24日，河南系统单日7张罚单、325万元的处罚规模，已经是2026年中国银行收到的第N轮密集处罚。

2026年上半年，中国银行虽仅有7张罚单，但罚没金额高达1228.09万元，单张罚单均额达204.68万元，在国有大行中罚单均额最高。

罚单金额在涨，罚单频率在加快。首席合规官由行长兼任了，制度补丁打了，但一线的执行环节，似乎没有同步跟上。

更值得深究的是罚单的“结构”。河南系统的违规集中在信贷管理领域：虚假用途贷款、延缓风险暴露、虚增存贷款规模。这些都是“人”在执行层面的问题。制度写在纸上，但落到每一笔贷款、每一个客户经理的操作上，执行就变了形。

信用卡不良率2.37%与“撞库”事件的底层关联：风险管控到底卡在哪？

把这些散落的事件串起来，一个更完整的画面浮现了。

盗刷事件的底层，是信用卡系统风控的技术漏洞。12.5%的CVV安全码泄露率（假设撞库攻击的命中概率），意味着黑产可以通过批量尝试的方式“猜中”有效卡号。这不需要持卡人泄露任何信息，只需要发卡行的卡号编码规律被摸透。

罚单所指向的，是信贷管理的制度执行漏洞。虚假用途个人贷款、借新还旧延缓风险暴露，这些操作的共同特征是：制度上有禁止性规定，但执行中没有被拦住。

两个漏洞，指向同一个方向：合规管理的“最后一公里”，在中国银行的部分分支机构中，没有真正打通。

数据佐证了这种担忧。2026年6月末，中国银行信用卡贷款余额4491.95亿元，信用卡不良贷款率2.37%。这个数字在2023年是1.83%，2024年一度回落至1.73%，但从2025年开始调转车头——2025年窜至2.18%，2026年上半年进一步攀升至2.37%。

信用卡贷款余额和不良率同步上升，意味着“量”和“质”在同时承压。当资产规模还在扩张，但风险指标在恶化时，系统的脆弱性就在增加。

再叠加“撞库攻击”带来的技术风险，中国银行信用卡业务面临的是“双线作战”：一边是信贷端的信用风险在上升，一边是技术端的安全风险在暴露。

中国银行需要回答的问题

把密集罚单和盗刷事件放在一起看，中国银行2026年的“新烦恼”指向一个共同的追问：当首席合规官由行长亲自兼任、制度框架已经搭好的时候，为什么一线的执行环节还在反复出问题？

河南系统的罚单揭示的是“人”在执行层面的失守——贷款用途可以编，风险暴露可以拖，存款规模可以虚。盗刷事件揭示的是“系统”在技术层面的漏洞——卡号规律被摸透，风控拦截没有发挥作用。

一个是制度执行的断裂，一个是技术防线的穿透。两个问题同时出现在同一家银行、同一个时间段，说明的不是“某个人没做好”，是“系统在多个环节存在薄弱点”。

对一家百年大行来说，规模、品牌、网络都是优势。但优势不能代替风控，制度不能代替执行。当罚单的密度超过合规体系修复的速度，当技术漏洞在制度补丁之后仍然出现——中国银行需要回答的问题，不是“下一次处罚什么时候来”，是“下一次信任危机从哪里来”。

文章数据主要来源：国家金融监督管理总局河南监管局、鹤壁监管分局行政处罚信息公示表（2026年9月24日）；中国人民银行海南省分行、深圳市分行行政处罚公示（2026年4月、6月）；中国银行2026年半年度报告（2026年8月28日）；中国银行2025年度报告；深圳商报·读创《从鹤壁到郑州再到商丘，中行河南5机构被罚325万元背后》（2026年9月27日）；新华财经《部分银行万事达信用卡再遭境外集中盗刷》（2026年9月29日）；21世纪经济报道《万事达卡遭境外集中盗刷，部分入账盗刷交易已启动撤销》（2026年9月28日）；北京商报、经济参考报、中国金融网、蓝鲸财经相关报道；大众新闻·风口财经《银行监管月报》（2026年7月7日）。