宁愿少拿退休金，也要提前退休？若想提前退休，需要做哪些准备？

这两年聊“提前退休”的人越来越多，从近五年的数据看，提前离岗人员的年增长率超过了10%。要知道提前退休意味着社保年限缩水，退休金也会比同龄人少一截，可大家还是前赴后继。

你得给“退休”下个定义，退休在传统意义上，指人到了某个年纪，体力脑力都跟不上了，开始从政府那里领退休金。但硅谷投资人纳瓦尔有个很有意思的说法：退休不是不工作，而是不再为了想象中的明天而牺牲今天。

按这个定义，退休的方式其实不止一种。

第一种，钱存够了，想干嘛干嘛，不为明天焦虑；第二种，把开销压到几乎为零，比如出家修行，也算是放下了；第三种最理想——做自己真正热爱的事，能不能赚钱无所谓，重要的是活在当下，找到属于自己的独特价值。

而在这个时代，独特的价值往往也能带来收入。

其实还真有一批人属于第一种——攒够钱就提前退休去享受生活。这类人大多没有房贷车贷，老人有养老保障，下一代也成家立业，手里还有一笔积蓄做后盾。有的出去旅行，有的跳广场舞、参加聚会，日子挺自在。

第二件事，把健康这件事认真当回事。健康是一，其他的都是零，永远不要把身体放在最后面。要做好健康管理，就得定期体检，随时搞清楚自己身体的状况，有问题早发现、早调整生活方式。

拿到体检数据之后，还要对自己的健康趋势做个预判，起到警示作用。最关键的一环，是针对不同的危险因素制定个性化的改善方案——这才是整个健康管理的核心。改善健康状况、防治慢性病、提高生命质量，顺便还能把以后的医疗费用压下来。

疾控中心的数据显示，35到45岁职场人群发病率特别高，40到60岁慢性病患病率甚至超过一半。也就是说，很多人四十岁一过，就开始跟高血压、糖尿病、心脑血管病长期斗争。

再加上过劳死的新闻层出不穷，还在往年轻化走。有些中年人在医生劝说下想明白了，就提前回家把身体养回来。

想提前退休，就得提前把一笔养老钱备好，而且要盯住三件事：安全、长期、封闭。安全是底线，这笔钱是你未来确定要花的，不能有半点闪失，所以存的时候一定要稳健。

长期是态度，你离退休还有一段时间，退休之后还要再活几十年，这个跨度非常长，得学会跟时间做朋友，当一个长期储蓄者。

封闭是对抗人性，流动性太强的产品很容易让你中途管不住手，封闭期长一点、变现没那么方便的，反而更适合养老。

养老的模式大致有三种，居家养老，地理位置要好，家里布置要安全舒适，必要时做点适老化改造；机构养老，得提前备一笔比较充裕的钱，并且亲自去考察机构，挑那种资质好、价格合理、子女探视方便的；旅居养老，就要先掂量自己的身体和生活习惯。

能不能适应旅居地的环境，再按城市和居住时长准备资金。想清楚了选哪一种，就提前物色住处，把这部分钱单独留出来。

靠打工实现财务自由的人极少，因为打工本质上就是在出租你的时间——医生把时间卖给病人，律师卖给当事人，老师最多卖给一个班级。

这种模式的问题在于，你一次只能卖一次，而每个人的时间都是有限的，单价也不可能无限高。所以想提前退休，光靠一份工资非常难，你得在工作之外另外开一条收入线，而且这条线最好能借助资金或者影响力这类杠杆。

职场本身也在逼着一部分人提前走，现在很多公司都存在隐性的年龄歧视，一过45岁，重要项目、重要会议都慢慢把你排除在外，理由很简单——反正你快退休了，交接麻烦。

看着同事忙得脚不沾地，自己被晾在一边，这种落差相当难受。再加上建筑工人这类一线工种，常年高强度劳作，过了40岁体力明显跟不上，很多人45岁左右就不得不退下来——不是不想干，是身体扛不住。

退休初期一般有时间、有钱、有健康，这个阶段休闲爱好方面的开销会比较大；到了后期，身体走下坡路，医疗和保健的支出会明显上涨。

收入上也要心里有数——工作收入会随退休中断，就算有退休工资也可能只够基本生活，想过得舒服一点，就得靠理财这类被动收入补上。更何况提前退休的人很多还领不到退休金，那就更得提前算账。

王阿姨的故事挺有代表性，她原本是一家大企业的职工，收入稳定、工作轻松，却在51岁那年提前退休。父母70多岁，父亲住院没人照顾；儿子刚结婚，为房贷车贷拼命工作，儿媳又在坐月子。

两头都要人，请两个保姆开支又上去，一家人商量下来，决定她退休回家，请护工照顾父亲，自己照顾儿媳。50岁左右提前退休的人里，相当一部分不是工作不顺，也不是身体吃不消，而是家庭这个“夹心饼”腾不出手。

为了早点存够养老金，现有的消费习惯得改一改，很多不必要的开销要砍掉。不能再像以前那样每天吃吃喝喝买买买，花钱凭心情、开心就好。现在要问自己：哪些花销是必要的？哪些是可砍的？

比如健身房的会员卡、专业美发沙龙的消费，这些严格说都不是生活必需。想锻炼身体，早晚跑跑步一样有效；头发也不一定非去高价沙龙，平价理发店效果其实差不多。

很多人聊自己有钱没钱，其实说的只是现金流。真正的财务状况应该包含两块：资产和负债。资产这个概念很多人没搞懂，所以才会简单地用“有钱没钱”来形容。举个例子，你现金流不多，但手上有两套房，你算有钱还是没钱？所以用资产来衡量更准确。

资产一般分成三类：流动资产，就是短期内留着应急和日常开销的现金流；投资资产，用来做投资赚收益的那部分；固定资产，比如自住的房、车。按这三类列出来，你有什么、有多少，一目了然。

但光看资产还不够，还得算负债。很多人跟判断“有没有钱”一样，其实也没真正搞清楚自己负了多少债。信用卡消费留下的欠款是负债，买房买车产生的贷款也是负债，而后者恰恰最容易被忽略。

摸清家底的时候，资产要列清楚，负债也要列清楚，资产减去负债，才是你真正拥有的净资产。

学金融的目的，是把自己的财产管好，让它安全、保值、甚至升值，顺带提高生活质量。

人天生就有趋利避害的本能，谁都想钱越来越多，但理财并不是与生俱来的能力，是需要通过不断学习和实践慢慢练出来的。很多人只看到巴菲特年纪轻轻就积累了惊人的财富，却不知道他从6岁就开始研究股票了。

学金融知识，一方面是打底，这项技能终身受用；另一方面，是培养一种金融的思维方式，让你看问题的时候考虑得更全面。

想清楚自己想要什么样的退休生活，估算需要多少生活费、多少医疗费。比如你希望退休后每月有4000元生活费，雷打不动地打进账户。

但别忘了通货膨胀——目前通胀大致在5%到6%左右，现在看够用的钱，20年后还够不够？接着把退休后的收入来源一项项列清楚：国家统筹的养老保险、房租、银行利息……哪些是保证收益，哪些是不保证的，心里要有数。

然后，提起笔，把这个计划真正写下来，用它来指导你今天的生活，让自己一直朝着目标走。

说到底，想不想提前退休，是每个人在职场多元化环境里的选择。

年轻人嘴上抱怨不想上班，可闹钟一响还是乖乖出门。真要迈出这一步，得掂量自己——退休后的经济稳住了没？身体和家庭的账算清了没？

找到适合自己的节奏，才能真正跳出内卷。