花45万，把婆婆的养老金从0变成每月3000多！

前段时间，和大家分享过父母高性价比保障方案。——

今天想和大家聊聊，父母没有退休金，该怎么规划？

拿我婆婆来说，我们家花了45万，让她从原本一分钱退休金都没有，到现在每个月可以领取3000多。

其中，15万用于补缴城乡居民养老保险，每个月领1335元；

30万配置商业养老年金，每个月领取1785元。

这套方案真正落地以后，我觉得对于很多没有养老金，或者养老金不足的朋友来说，都有一定参考价值，所以今天把我婆婆的养老规划过程分享出来。

说起我婆婆没有养老金，其实这件事挺让人唏嘘的。

但同时，也是很多老一辈人的缩影。

她年轻时在国营饭店做会计。

那个年代，还没有养老金这一说。

后来结婚生子，她就回归家庭当了全职妈妈。

再后面，政策放开，普通人可以自己缴老金的时候，我婆婆也动过这个念头，想给自己交上，老了能有一份收入。

但那时候我公公生意不错，就说：交什么养老金？以后老了我还养不起你吗？

婆婆也就把这件事放下了。

但世事难料，后来我公公生意出现问题，不仅没有继续赚钱，还欠下了一些外债。

为了还债，婆婆又重新出来工作，做保姆。

挣的钱基本全部用来还债，投入到了家庭里。

根本没有精力和预算，考虑自己的养老问题。

好不容易债务还得差不多，我老公也大学毕业开始工作了，结果我公公查出肝癌。

从发现问题，到离开，一共不到10天。

那个曾经说以后我养你的人，最后还是先离开了。

留下我婆婆一个人，没有退休金，也没有稳定收入。

其实像我婆婆这样的情况，在我们身边真的不少。

尤其是父母这一代人，他们年轻的时候，很多人没有养老意识。

有人为了照顾家庭放弃工作；有人做个体生意，没有缴纳社保；

有人觉得年轻，退休还很远，想着以后再说。

结果等到年纪大了才发现，手里却没有一笔稳定的钱，可以支撑未来几十年的生活。

婆婆的经历，也给了我很深的感触，养老这件事，别单纯指望伴侣、指望子女。

不是说不相信家人，而是人生有太多不确定。

夫妻两个人，谁能陪谁走到最后，没有人能保证。

子女也会有自己的家庭，工作和压力。

真正能够一直陪伴自己的，还是一份属于自己的养老金。

一笔活多久、领多久的钱。

这些年，我婆婆看到以前一起工作的同事陆续退休。

因为有工龄，她们每个月能领四五千退休金，心里一直很羡慕。

作为子女，我们也能感受到。

因此很早之前，我们就有想过，要帮她补充养老金。

直到现在，这件事情终于全部落地。

我们家的方案其实很简单，社保养老金打底，商业养老金补充。

合计投入45万，每月能领3000多。

下面我拆开给大家详细讲讲。

首先第一层，城乡居民养老。

我最开始就是研究社保的，太清楚这项福利有多香！

在普通人的养老规划里，它的性价比几乎是天花板级别。

大家每年可以自选缴费档次，最低每年200元，最高有些地区5千，8千甚至1万的都有。

只要最低累计缴满15年，满 60岁就能按月领钱。

交得越多，每月到手的养老金越高。

如果说到60岁没有缴满15年，那么它还支持一次性补交。

最快上个月补交完，下个月满60岁就能领钱了。

我婆婆就属于从来没有交过养老的情况。

所以，今年我们赶在她60周岁生日前一个月，也就是7月底，一次性补缴了15年的费用。

选的是我们当地最高档，直接一次性补缴15万。

到了9月份，她领到了人生第一笔养老金，每个月1335.1元。

拿到钱那天，她特别开心。

因为这不是孩子给她的钱，是完完全全属于她自己的养老金。感受完全不一样。

从收益角度看，这笔投入也非常划算。

领个9年左右，就能回本了。

何况居民养老金每年还会上调，实际回本时间大概率会更短。

之后领的，就相当于净收益。

活到80岁，收益翻两倍；

活到90岁，收益翻三倍。

万一个人账户里的钱还没领完，人就离世，账户剩余余额可以退给家属，钱不会全打水漂。

这个收益水平，在各类保本理财里几乎找不到对手。

其实也算是国家给我们的福利吧，所以没有养老金的长辈，居民养老早点安排。

现在补缴政策也慢慢收紧，不少地区现在不支持补缴提档。

就是早年按最低档缴费，现在不能一次性补差价，升级到高档。

稳妥做法还是能按年交就按时交，且尽量选择高档，不要断缴。

按年缴费，政府还有一定的补贴。

但客观来讲，居民养老虽然划算，但额度就摆在那儿。

就算选最高档，很多地区每月到手也就几百、一千多。

在老家勉强覆盖吃饭买菜，稍微想改善一点生活，买点喜欢的东西，还是不太够。

所以我们还额外给婆婆搭配了一份商业养老金，作为补充。

婆婆的这份商业养老金，老粉应该有印象，2024年就规划好了。

那年我正好怀孕，婆婆就放下手头的工作，过来照顾我的饮食起居，之后还要帮我们带宝宝。

她本来计划再打工几年，攒一笔养老钱。

但是照顾我们之后，收入直接断了。

那段时间，我明显感受到她心里的焦虑。

为了解决这个事情，我们当时准备两个方案。

方案一，每个月或者每年给我婆婆发工资；

在小蓝莓上幼儿园前三年，每年给10万现金，一共30万，当作她帮忙照顾孩子的报酬。

方案二，是把这30万，买成商业养老年金。

站在我的角度，我内心肯定更倾向第二种。

每月稳定领钱，安全感会更强。

但养老这件事，主角是婆婆，最重要的是尊重她的想法。

没想到最后，我婆婆自己也是坚定选择了商业养老金。

因为从我入行做保险开始，婆婆看了我很多视频和直播。

她很明白手握30万现金，远不如持续终身的现金流踏实。

很多老一辈手里有一大笔存款，根本舍不得花，还会一直担心钱越花越少。

存款一旦耗尽，难道还要长期开口向孩子拿钱？

养老金不一样，这笔钱就是专门用于养老的钱。

每个月固定到账，每月该花花，不用伸手找子女要钱，日常生活有兜底，这个月花完下个月还会再发。

并且我们生活里观察下来，手里攥着大额存款的老人，和每月固定领养老金的老人，家庭相处状态确实不同。

道理其实大家也都明白，存款属于存量资产，花一分少一分，是持续消耗。

在子女的认知里，这笔钱未来大概率会留给下一代。

而养老金是终身现金流，那就是摇钱树。

只要老人多活一年，就能多领一年的钱，家里资产也多一分，孩子也愿意围着老人转。

当然，不是说子女都只为钱。

而是稳定的养老金，确实能减少很多关于金钱的拉扯，老人自身的价值感也更强。

最终我们敲定方案，每年交10万，连续交3年，65岁开始领取。

每年固定领21000元，折算下来每月大约1785元。

收益比单纯存银行存款高出不少。

正常，领到80岁，可以领走33.6万，已经回本。

账户还有14.9万现金价值，合计总收益48.5万；

按照现在人均寿命来看，活到80岁真的很正常。

如果活到90岁，那就可以领走54.6万。

再加账户剩余的8.2万现金价值，总收益 62.8万。

如果未来寿命更长，收益的优势会更加明显。

但如果说，非常不幸，在没领钱之前身故。

这个产品也有兜底，可以返还全部已交保费，保证我们不亏本。

若是领取之后身故的，这份保单一直到90岁都有现金价值，身故可以赔付。

领取的钱加上身故理赔，复利基本都能达到3%以上，杠杆也挺高的。

在现在低利率的环境下，这种保本、终身领取的长期现金流，银行存款很难做到。

对比一下，如果单纯手握30万存款，每年取出2.1万，本金大概只能支撑到79岁。

虽说也有利息，但是现在利率真的没多少，钱很容易就花完了。

当然，我们当年入手的这款产品，是只能65岁起领。

现在市场上新的养老金产品选择更多，有些产品女性满55岁、男性满60岁，当年投保，最快次年就能开始领钱，体验感会更好。

这两笔加起来，婆婆现在每月合计能领3000多，不用再羡慕别的小姐妹了。

说实话，45万对于一个普通家庭来说，并不是一笔小钱。

中间规划，我们也是反复的犹豫权衡中。

但我始终认为这笔钱花得非常值，不光是投资回报，更珍贵的是这背后的价值。

首先，对于老人来说。

从原本一分钱养老金没有，到现在每个月都有3000多稳定收入。

明显感觉到她的心情更好，整个人更安心了。

就是那种我自己可以养活自己，不用拖累子女，不用看人脸色。

这种心理上的安全感，是无法用数字衡量的。

站在子女角度，父母安心，过得好，我们也更省心。

最重要的是，我觉得人性很难经得起长期考验。

像我现在和婆婆关系很好，很感激她照顾我们。

当下收入不错，我愿意按月给生活费。

但是人生很长，未来收入会不会变动？

孩子教育压力会不会增加？家庭支出会不会变多？这些都是未知数。

长期给钱，时间久了，其实对双方都会有压力。

倒不如提前规划好，专款专用。

就算未来有变数，婆婆每月的养老金不会断，不会拖累我们小家庭。

我们也不用长期背负养老压力，家庭关系反而会更加轻松。

所以，如果说你的父母马上接近退休年龄，还没有退休金，或者退休金比较低，完全可以参考这套思路。

可以了解当地城乡居民养老保险政策，先把基础养老金安排上。

如果还有预算，再考虑增加商业养老金，提高未来养老品质。

要是大家还有其他问题，或者对具体的产品感兴趣，可以留言，我会一一给大家解答。

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