有政府背书，还带病可投的惠民保，正被迫为保险行业的信任债买单

七百万人离场背后，是一个行业正在失去什么

有着十余年从业经验的保险老从业者，去年年末悄悄办理了执业登记注销手续。他跟我说，现在回老家，亲戚朋友听说他还在卖保险，眼神都不一样了——“当年你让我买的那份，到现在一分没赔过。”

这类相似的情况，在过去整整七年时间里，累计已经发生了七百多万次。

我国是全球第二大保险市场，坐拥十四亿的庞大人口基数，从理论层面看是潜力极大的蓝海领域。但实际情况是，此前规模庞大的保险代理人群体，2019年总数为912万人，到2026年一季度仅余212.6万人，人员流失接近七成。

这压根就不属于常规意义上的行业周期波动范畴。由北京大学汇丰商学院与保险行销集团共同发布的《2026中国保险中介市场生态白皮书》，披露了一个更令人忧心的结构性问题：55岁以上营销员占比从13.92%猛增至19.98%。

有着3至5年从业经验的行业骨干群体，当前正出现快速流失的态势。说白了，年轻人不愿干，老人在硬撑，中间那批最能打能拼的人，走了。

为什么走？因为卖不动了。为什么卖不动？因为那句“保险就是骗人的”，已经从一句气话，在很多家庭里变成了共识。

要理清这笔账的完整来龙去脉，时间线必须回溯到三十年前。上世纪八九十年代直至新世纪初，保险业正处于跑马圈地的扩张阶段，业务员带着鸡蛋粮油上门推销，口称存银行不如买保险保本保息还能覆盖医疗开销，递来的合同满是小字，暗藏大量免责条款。

家住北京的刘女士原本打算去银行存款，却被误导购入一份保障期104年的保险，交完十万想要取钱时，才得知退保仅能退回九万八。

家住武汉的解女士投保了防癌险，刚过合同约定的等待期就确诊宫颈癌，保险公司抠着发病时间的相关表述拒赔，最终诉诸法院才拿到十万元赔款。这类事件放在信息流通不畅的年代，最多也只会在街坊邻里之间传上几句闲言碎语。

如今情况早已大不相同，用手机检索就能看到上百个拒赔案例清晰呈现，超半数出在未如实告知病史，近三成是触发了除外责任。信任向来格外经不起消耗，仅一次拒赔就能让它彻底崩塌，想要重建则需要整套制度支撑、一整代从业者付出，再配上漫长的时间。

这笔拖欠了数十年的信誉旧债，当下整个相关行业都在共同偿还。

惠民保的两难：越是照顾所有人，越是谁都留不住

干保险这一行的向来有句老说法，就是“健康人养病人”。一份保险能运转下去，靠的是绝大多数健康人交钱，少数生病的人拿钱，池子才能平衡。

惠民保恰好破坏了这个最核心的底层运行平衡。它允许带病投保，保费定得非常低，仅几十元到上百元，不限制年龄和职业，得过癌症也能投保。

对那些身患疾病、被商业保险拒保的人群来说，这几乎就是他们能抓住的核心救命依靠。2020年前后，惠民保在全国快速推广普及，发展巅峰阶段参保人次达到1.68亿，覆盖国内三十个省份。

普通民众心里的小算盘打得比谁都明白。家中身患基础疾病的老年人，每年都会持续参保，认为这份保障花费很划算。二三十岁的年轻人，身体没什么毛病，交个三五年一次都没用上，慢慢就不想交了。

更何况惠民保的起付标准普遍在一万五到两万区间，走完基本医保报销后，剩余自付部分绝大多数人都达不到门槛，全年保费相当于白白浪费。健康群体逐步退出，剩下的全是高风险受众，赔付水平自然会持续攀升。

后续要么上调保费，把剩余的健康参保人也推走；要么缩减保障、收紧报销规则，让参保用户体验变差。这就是行业常说的“死亡螺旋”，发展到后面，这类产品的性质就完全走偏了。

后续的影响十分直观：两座城市在医保局不再介入之后，两年间参保率各自下降了接近三成与四成。这足以说明，惠民保的“普惠”光环，绝大多数都依托行政推力支撑，一旦推力消失，底层真实需求根本承接不住。

当骗子用你的话术来骗人，这才是最可怕的

真正让事情变味的，还不只是死亡螺旋和行政退场。

2023年9月起，名为“屹腾惠民保障服务”的项目在全国推进，对外声称已获国家医保局授权、向大连市政府完成报备。该项目承诺无免赔门槛、支持带病投保，保障覆盖医保内外用药及进口药，年费在五百到一千二百元区间，零岁到一百岁人群都可参保。

上线不满一年，它的业务范围就覆盖了全国三十个省份，累计投保人超过七万，对应的非法经营总金额达到七千一百万元。它的实际运营方为大连屹腾惠民健康生态科技有限公司，该公司完全不具备保险业务经营资质，在国家金融监管总局的系统中查不到任何相关许可记录。

这类骗局之所以能蒙蔽不少人，依靠的无非两个要素：第一个是“政府背书”的名头，第二个是“带病可投”的宣传点。而这两个宣传点，恰好就是正规惠民保平日里反复对外强调的核心卖点。诈骗分子设下的行骗圈套其实一点都不复杂。

私自仿冒政府公文，筛选小额理赔正常兑付，将理赔案例包装后做口碑扩散，业务员直接进医院病房向患者推销。等真出了大额医疗支出，就开始拿“病种不在范围”“未如实告知病史”来推脱。这七万多人里，绝大多数都是身患病症、之前被正规商业保险拒绝承保的群体。

他们不是贪便宜，他们是走投无路。惠民保给了他们一种“终于有人管我了”的幻觉，而骗子把这个幻觉偷了过去，做成了收割工具。

正规惠民保自身积累的公众信任，原本就是依托这套相关表述逻辑逐步搭建起来的。当信任被过度消耗之后，骗子自然就能找到钻空子的机会。

如何配置适合的保险

但问题在于，一个靠“政府背书”建立信任的产品，当政府退出推广、当健康人用脚投票、当骗子用同样的话术来收割，它还有多少生命力？惠民保的发展困境，本质上是商业保险和社会保障之间的模糊地带：既没法完全依托市场，也不能全靠行政推动，卡在中间各方都难言轻松。

更让人心头沉重的，是那多达七百万已经离开岗位的保险代理人。他们中的很多人，当年也是被“拉人头”拉进来的，话术是公司培训的，合同是公司给的，出了事骂名却要他们扛。行业底层的逻辑需要重构，而重构的代价，往往由最末端的人来承担。

而对于普通老百姓来说，最实在的建议就是：惠民保防的是大额医疗支出的极端风险。家中有老人、身患基础病、没法购买百万医疗险的群体，十分适合配置。

身体健康的年轻群体可以根据自身需求添置，不要把它当成唯一的保障依仗。打算投保的时候先把相关条款仔细看明白，一定要选择官方认可的正规渠道办理。保险本就是用于转移风险的工具，充分吃透相关规则才能真正从中获得实实在在的益处。