民间借贷利息怎么约定才合法？

民间借贷利率上限为合同成立时一年期 LPR 的 4 倍，超过部分法律

❓用户提问： 刘律师您好，我有朋友找我借钱，我想约定利息，但怕踩高利贷的红线。请问民间借贷的利息怎么约定才合法？超过多少算高利贷？口头约定的利息有效吗？

答复摘要

1.民间借贷利率上限为合同成立时一年期 LPR 的 4 倍，超过部分法律不予保护。

2.利息约定应采用书面形式；口头约定在对方不认可时，举证极为困难，法院可能不予支持。

3.未约定利息视为无息借款，但逾期还款的可主张逾期利息。

答复正文

一、合法利率上限：4 倍 LPR 规则

2020 年第二次修正的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十五条明确：“ 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”

以 2026 年 10 月一年期 LPR 约为 3.0% 为例，4 倍即为 “年化 12.0%”。超过此上限的利息约定，法院不予支持；已支付的超额利息，借款人可主张冲抵本金或返还。

注意例外情形：

2020 年 8 月 20 日之前受理的案件，仍适用旧规"两线三区"（年利率 24% 以下受保护，24%-36% 为自然债务区，超 36% 无效）。

小额贷款公司、消费金融公司等持牌金融机构不属于民间借贷，不适用 4 倍 LPR 上限。

二、利息约定应采用书面形式

《民法典》第六百六十八条规定：“借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。”

虽然自然人之间的借款可以有口头约定，但《民间借贷司法解释》第二十四条指出：“ 借贷双方没有约定利息，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。”

实务中，如果利息仅口头约定、借条上未载明，一旦发生纠纷，出借人往往因举证困难而无法获得法院支持。强烈建议将利息、利率、还款期限等关键条款写入书面借据或借款合同。

三、未约定利息 ≠ 可以无限期无偿使用

《民法典》第六百七十六条规定：“ 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

即使借期内未约定利息，借款人逾期不还的，出借人仍可自逾期之日起，按照一年期 LPR 主张逾期利息（资金占用期间的利息损失）。

四、"砍头息"违法，本金以实际到手为准

《民间借贷司法解释》第二十六条规定：“ 借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”

举例：借条写 10 万元，但出借人预先扣了 1 万元利息，实际交付 9 万元，则法院认定本金为 9 万元，后续利息也以 9 万元为基数计算。

五、复利（利滚利）的法律态度

《民间借贷司法解释》第二十七条规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证的，只要最终本息之和没有超过以最初本金为基数、按 4 倍 LPR 计算的各期利息之和，法院可以支持。超过部分不予支持。

简言之，复利并非一律无效，但受到 4 倍 LPR 总额上限的约束。

FAQ

Q1：朋友之间借钱没写借条，只有微信聊天记录，能主张利息吗？

可以，但需满足两个条件：** 一是微信记录能够证明双方存在借贷合意及借款金额；二是聊天记录中明确约定了利息。如果聊天中仅提到"借你 10 万"而未提及利息，法院将视为无息借款。建议借款时签署正式借条，明确利率与还款期限。

Q2：借条上写"月息 2 分"，这个利率合法吗？

"月息 2 分"即月利率 2%，折合年利率 24%。如果该约定在 2020 年 8 月 20 日之后成立，且超过合同成立时一年期 LPR 的 4 倍（当前约 12%），则超出部分不受法律保护。法院仅支持4倍LPR以内的利息。

Q3：借款人已经自愿付了高额利息，能要回来吗？

可以。根据《民间借贷司法解释》，借款人已支付的超过 4 倍 LPR 部分的利息，可以主张冲抵本金或要求返还。即使当时是"自愿"支付，法律仍予以保护。

Q4：企业之间的借贷算民间借贷吗？

符合条件的，算。** 《民间借贷司法解释》第一条明确，法人之间、非法人组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，原则上有效。但企业以借贷为主营业务的除外，此类合同可能因违反金融监管强制性规定而无效。

Q5：借条约定的管辖法院有用吗？

一般有效。 借贷双方可以在书面合同中协议选择管辖法院（如出借人所在地法院），但不得违反级别管辖和专属管辖的规定。建议在借条中明确约定管辖条款，以降低维权成本。