四川银行的答卷

文 | 中国金融网CFN 季伟

图 | 四川银行业协会公众号

先看两张“成绩单”：一个是4.9%，一个是182万张

2026年前三季度，四川GDP 52121.45亿元，同比增长4.9%，比上半年又提了0.1个百分点。在需求收缩、预期偏弱的宏观底色里，这个增速算不上惊艳，但足够扎实。

另一张成绩单来自四川银行：截至2026年6月末，“天府粮仓·蜀农一卡通”累计发卡突破182万张，各项权益惠及254万余人次；14个市（州）建成142家“蜀农益站”，实现设有营业网点的市（州）县域全覆盖。一家2020年才成立的省级城商行，用不到六年时间把服务触角铺到了全省每个有网点的县域，这件事本身就值得停下来看一眼。

GDP是全省的答卷，182万张卡是四川银行自己那份答卷上的一道题。两张卷子放在一起看，才能读懂“金融活水润泽区域发展”这句话到底落在了哪里。

科技金融：从“看厂房”到“看专利”，500万纯信用贷款撬动了什么

泸州江阳区，四川都乐光电的展示墙上专利证书排成一面墙。这家做光学元器件和手机镜头的国家高新技术企业，想升级产品、扩容产能，却因为缺抵押资产在融资路上碰壁。四川银行泸州分行的做法是：不看厂房设备，看专利储备、研发团队、技术实力和成长潜力，给了500万元纯信用授信。

500万在银行业务里不算大数目，但它的授信逻辑值得细看。“川银科创贷”重构了信贷审批的起点——从抵押物转向技术能力。这件事的难度不在产品设计，在风险识别。银行要看得懂专利的质量、判断得了技术路线的市场前景，这比查房产证难得多。四川银行的做法是把四川省政务数据接进来，用“数字化赋能+白名单机制+全流程风控”搭了一套科技金融的新机制，还跟“川易贷”平台合作落地了全省首单平台引流的科创贷。

四川银行相关负责人用了一个比喻：过去是“种树”，一家一家做；现在是“育林”，盯着企业背后的整个生产生态，服务从贷款延展到结算、投资全生命周期。这个比喻的含金量在于：科技金融的竞争，已经不取决于谁给的钱多，取决于谁看得懂企业值多少钱。

产业金融：3亿元流动资金贷款和一块“硬骨头”

攀枝花仁和区，攀西钒钛科技产业园在往上长。产业园区投入大、周期长、回报慢，对银行来说是一块“硬骨头”。四川银行的接法是两头下注：一边给园区建设提供信贷支持，一边以园区为载体做产业集群金融服务，让企业扎根园区而不是来了又走。

四川启明星铝业的案例更具体。这家企业要做智能化改造，行业特殊性让融资受限，四川银行给了3亿元流动资金贷款，帮它上了智慧能源管控系统和智慧物流管控系统。这笔贷款的看点不在金额，在于用途——流动资金贷款用于智能化改造，说明银行的授信逻辑从“买原料、付工资”延伸到了“买竞争力”。

低空经济是另一个观察窗口。汉源支行跟中科汉沫签了战略协议，攀枝花分行给城建交通集团投放4.5亿元支持低空经济布局。低空经济在2026年还处于场景验证阶段，银行在这个时候进场，赌的不是短期回报，是产业卡位。一家省级城商行的产业金融能力，不体现在它给成熟产业放了多少款，体现在它敢不敢在新产业还没有抵押物的时候先站进去。

普惠金融：142家“蜀农益站”和一杯“川茶贷”的温度

四川是产茶大省，种植、加工、销售每个环节都需要资金周转，但投入大、回报周期长，传统信贷产品接不住。“川茶贷”在额度、期限和服务方式上做了针对性调整，逻辑不复杂：产业需要什么节奏的钱，产品就按什么节奏设计。

更值得看的是服务触点的密度。182万张“蜀农一卡通”、254万人次权益、142家“蜀农益站”加上移动银行车和线上渠道，构成“物理网点+蜀农益站+移动银行车+线上渠道”的四层服务网络。偏远山区农户不用跑县城，在村口就能办业务。这件事的技术含量不高，但组织成本高——把一个服务站放在村里，客流量撑不起一家支行，但金融服务“最后一公里”恰恰就在这些算不过账的地方。四川银行用“蜀农益站”这种轻量级支点把成本压下来，让服务下沉在经济上变得可行。

普惠金融部党支部2026年7月拿了“全国先进基层党组织”称号，这个荣誉放在一家成立六年的银行身上，说明它在普惠条线上投入的组织资源是实打实的。

跨境金融：长城华西银行的“专业特长”怎么用

四川银行控股的长城华西银行，在跨境金融上扮演了一个差异化角色。宁南县南丝路集团的案例里，长城华西银行联动凉山分行摸排外贸企业跨境资金需求，通过线上渠道完成结汇，“数据多跑路，企业少跑腿”。

这个案例的体量不大，但方向值得注意：省级城商行做跨境金融，拼不了全球化网络，拼的是对本地外贸企业具体需求的理解深度。长城华西银行选派外汇业务骨干下沉到企业端，在外汇账户开立、政策合规等环节提供全流程支撑，这种“人跟着业务走”的做法，比建一个线上系统更慢，但粘性更强。

焦点问题：一家六岁的省级城商行，下一步的拐点在哪里

四川银行的答卷在科技金融、产业金融、普惠金融三条线上都有可验证的案例和数据。但把视角拉到行业拐点的层面，几个待解的问题值得摊开说。

第一，规模扩张和风险定价之间的平衡。四川银行2020年成立，资产规模在城商行里还处于爬坡阶段。科技金融的纯信用授信、低空经济的提前卡位、普惠金融的县域下沉，这三件事的共同点是风险定价的难度高于传统对公业务。政务数据、白名单机制、全流程风控能不能把不良率控制在可承受的范围内，需要更长的时间序列来验证。

第二，“蜀农益站”的可持续性。142家站点覆盖了有网点的县域，但站点的运营成本、人员配置和服务频次之间的经济账，需要持续优化。普惠金融的“普”靠网络铺，“惠”靠成本控，两者之间的平衡点不是一次性能找准的。

第三，长城华西银行的协同深度。控股子公司在跨境金融上提供了专业补充，但四川银行和长城华西银行之间的客户互荐、产品交叉销售、风控协同还处在早期阶段。协同的红利要真正释放，需要系统、流程和考核机制的进一步打通。

答卷的下一页，写的是“可持续”

四川银行在巴蜀大地上画的这幅画，底色是扎实的：500万纯信用贷款帮一家科创企业卸下了扩产的包袱，3亿元帮一家铝业企业买到了智能化改造的时间，182万张卡把金融服务送到了田间地头。这些案例的共同点是金融资源匹配到了它最该去的地方，而不是去了最安全或者最赚钱的地方。

但一家银行的答卷不是一页纸。第一页写“覆盖”，第二页写“规模”，第三页要写“可持续”。科技金融的风险定价能不能在周期波动中站住，普惠站点的经济账能不能在规模扩大后继续算得平，产业金融的卡位能不能在低空经济从概念走向量产时转化成真实的资产质量——这三道题答好了，四川银行才算真正从“新生力量”长成了“压舱石”。一家六岁的银行，最大的本钱是时间；最大的风险，是以为时间永远站在自己这边。