河南
住院花得多，报销完自己还要掏一大笔，很多人到这一步就以为到头了。基本医保上面还有一层大病保险，参加城乡居民医保就自带，不用另外交钱。
一、适用人群
大病保险跟着基本医保走。参加城乡居民基本医疗保险的人，自动有大病保险，不用另外缴费、不用另外申请，结算时和基本医保一起算。
在单位交职工医保的，走的是职工大额医疗费用补助，有的地方叫职工大病保险，规则另算。下面说的都是城乡居民这一套。
二、起付标准
大病保险不是一住院就报。一个自然年度内，经基本医保报销后，个人负担的政策范围内医疗费用累计超过起付标准的部分，才进入大病保险报销。
起付标准有多高，国家给了统一说法。
中国政府网的政策解读写明：“国家规定大病保险起付标准原则上不高于统筹地区居民上年度人均可支配收入的50%，支付比例不低于60%；居民医保叠加大病保险最高支付限额，原则上达到当地居民人均可支配收入的6倍左右。”
起付标准跟着上年度居民人均可支配收入走，每年调整一次，具体数看本地医保局公布的当年标准。
三、分段报销
超过起付标准以后，按费用分段报销，费用越高，那一段的比例越高。国家定的底线是支付比例不低于60%。
各段的比例、段数由各省定。从已经公布的地方看，湖南分四段累计补偿（参考自湖南省医疗保障局）；天津的规矩是按上年度全市居民人均可支配收入定，起付线按50%、封顶线按6倍，中间分2倍和4倍两档，比例分别是65%、70%、75%（参考自天津市人民政府《天津市城乡居民大病保险办法》）。同一个病人，在不同省份算出来的数不一样。
四、倾斜待遇
大病保险对困难群体有倾斜。政策解读的原话是：“对低保对象、特困人员和返贫致贫人口，大病保险起付标准降低50%，支付比例提高5个百分点，并取消最高支付限额。”
三句话对应三件事：起付线砍一半，花更少的钱就能启动报销；每一段的比例多加5个百分点；封顶线这一层不再设上限，政策范围内的费用接着报。
《国务院办公厅关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》也写了这个方向，提出“探索完善大病保险对低保对象、特困人员和返贫致贫人口的倾斜支付政策”。
五、残疾人适用
这里要分清一件事：倾斜政策看的是困难身份，有残疾证，不自动进这个范围。
持证残疾人如果同时是低保对象、特困人员或者返贫致贫人口，自动进倾斜范围，结算时按降低后的起付线和提高后的比例算，不用另外申请。
持证残疾人如果不属于这三类，享受的是普惠待遇：起付线和比例都按普通标准，没有那层倾斜。
有的地方把范围放宽了，把重度残疾人、低保边缘家庭里的残疾人一并纳入倾斜或者参照执行。这一条各地不一样，需要问当地医保局：本地大病保险的倾斜对象里，有没有把残疾人单独列进去。
六、结算方式
大病保险和基本医保在定点医院是“一站式”结算的，出院时一张单子上一起算完，个人只付自己该付的那部分。
异地就医的先做备案，备案之后同样可以一站式结算；没备案直接去外地看，报销比例会降。
全国各地政策细则不一样，残友们以当地规定为准。这里只是给大家提供一个参考。
大病保险这一层，最容易被忽略的是身份。家里有低保、特困、返贫致贫这几类身份的残疾人，出院结账时看一眼单子上有没有按倾斜标准算；没按倾斜算的，拿证件到医保办事窗口问一次。
残友们家里报过大病保险吗？起付线和比例是多少？评论区说说当地的标准。
参考资料
《累计惠及近亿群众，人均减负约8000元——大病保险如何报销》（中国政府网，2024年4月14日）
《国务院办公厅关于健全重特大疾病医疗保险和救助制度的意见》（国办发〔2021〕42号），国务院办公厅，2021年10月28日
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