院外购药不限清单谁最强？深度评测6款医疗险

本文写于2025年9月28日。

随着医保DRG改革。药占比的考核，我们在院里就诊的时候会发现面临一个问题：那就是医生往往会让我们去医院外面买药。比如很多医院附近的药房都会立着一块牌子，上面写着几个大字：凭处方可售人血白蛋白。因此我们购买商业医疗险的时候，就会面临院外购药。院外购药分为两种情况：

1、院外癌症靶向药限制清单，说简单点就是得了癌症需要吃靶向药，但是这个靶向药只能在医院外面的DTP药房购买，无法在医院里面购买。现在几乎绝大多数的商业医疗险都包含这个功能，需要注意，几乎觉大多数的医疗险对于癌症靶向药都限制了清单，也就是必须是清单内的药品才能报销，不在清单内就无法报销。比如市场上比较热门的百万医疗险太平洋蓝医保好医好药版为例，癌症靶向药指定了207种，也就是只有这207种内的药品才能报销，超出了就无法报销。——关键词：得了癌症吃靶向药，限制药品数量

2、普通院外购药械不限清单，说简单点就是除了癌症靶向药以外，普通的药品、医疗器械你在外面的任意药房购买均可报销。药房只需要满足两个条件即可，有合法的证照以及有医师或者职业药师。

说人话就是只要不是癌症靶向药，其他的普通药品、医疗器械凭医生的处方在外面的药房购买都能报销，所以我们常常称为院外购药不限清单。因为它不像癌症靶向药那样限制具体的种类和清单。但是也需要注意哈，这个不限清单是由一定的要求。因为所有的医疗险都会明确规定，中草药和滋补类的药品是绝对不报销的。——关键词：普通购药不限药品数量，但不含靶向药

这种院外购药不限清单，很多医疗险还不具有这种功能。比如老版的蓝医保就没有哈。所以如果被保人身体健康并且年龄允许，我们建议可以换医疗险，换成这种带有院外购药不限清单的医疗险。但是你也不能看到这种院外购药不限清单就往上面冲，因为细节方面还是有很大的差异。比如在外面药品购买药品的时候，你是无法使用医保的。因为没有使用医保，很多医疗险就会只报销60%。但有的医疗险却始终100%报销。这些都是极为细节的地方哈。为了方便大家理解，我们整理了市面上热门的几款产品做了对比。需要强调，因为是大白话讲解，不正确的地方都以投保页面和保险合同为准哈。

先看对比图：

1、复星联合星相守

这个产品是行业唯一一款0免赔、100%报销、保证续保20年的的医疗险。因为其他医疗险要么有免赔额、要么报销比例非100%、要么就不保证续保。当然这个产品也可选有免赔额。优点：

0免赔

院外购药械始终100%报销

因为在院外药品不太可能使用医保，但是这个医疗险无论你的院外购药是否使用使用医保都始终100%报销。而且这个功能也是保证续保20年的。

条款原文：

同时满足以下条件的：

（一）外购药品和外购医疗器械处方是由本公司指定或认可的医疗机构专科医生开具的，且处方开具的药品和医疗器械是被保险人当前治疗医学必需的；

（二）每次的处方药品剂量不超过 1 个月；

（三）处方中所列明的药品是在本公司认可的药店购买的药品；

（四）外购药品与外购医疗器械费用必须与国家药品监督管理部门批准的该药 品说明书或医疗器械说明书中所列明的适应症相符合；

（五）外购药品需具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药 品注册证书、医药产品注册证书；外购医疗器械需具有国家药品监督管理部门核发的医疗器械注册证编号。

本公司不承担以下外购药品及外购医疗器械费用： （一）外购医疗器械不包括义肢、轮椅、康复设备、按摩设备等需要长期使用 或以舒适性、便利性为主要用途的设备的购买、租赁和置换费用； （二）外购药品不包括根据中医药方组合一种或多种中医药材进行内服或外用 的中草药药品费（包括但不限于中草药饮片、中草药颗粒和中草药膏方等）。 住院期间外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金不包含国家药品监督管理部 门批准且已在中国境内上市的靶向药物和免疫治疗药物

2、太平洋蓝医保好医好药版

这个产品比较热门，毕竟太平洋的品牌号召力很强大。虽然这是个百万医疗险，

但是院外购药0免赔，

并且始终100%报销

是的你没有看错，院外购药不限清单这个功能是0免赔，而且无论是否使用医保都始终100%报销，而且不限制药品剂量。明显不足的地方在于：要求优先使用院内的药品，即院内仿制药，你就无法院外购买原研药。当然我们咨询了保司，目前并没有严格执行。即只要医生开具处方即可。

关于这一条，条款原文是这样写的：外购药品不包括我们指定医疗机构基本用药供应目录已有同类或相类似作用的

条款原文：

同时满足以下要求：(1)外购药品和外购医疗器械的处方必须是由我们指定医疗机构的专科医生开具的；

(2)处方开具的外购药品和外购医疗器械必须是被保险人当前治疗所必备的；

(3)外购药品与外购医疗器械费用必须与国家药品监督管理部门批准的该药品说明书或医疗器械说明书中所列明的适应症相符合；

(4)外购药品需具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书；外购医疗器械需具有国家药品监督管理部门核发的医疗器械注册证编号； (5)外购医疗器械不包括义肢、轮椅、康复设备、按摩设备等需要长期使用或以舒适性、便利性为主要用途的设备的购买、租赁和置换费用；

(6)外购药品不包括我们指定医疗机构基本用药供应目录已有同类或相类似作用的能正常采购供应的品种、中成药和辅助性药物等临床非紧急、非必需的药物； (7)外购药品不包括根据中医药方组合一种或多种中医药材进行内服或外用的中草药药品费（包括但不限于中草药饮片、中草药颗粒和中草药膏方等）。

外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金不包含国家药品监督管理部门批准且已在中国境内上市的靶向药物和免疫治疗药物。

3、人保金医保

人保这个产品，具有两个特点：

1、院外购药不限清单，居然包含了癌症靶向药。对，你们看错。也就是癌症靶向药也不限制清单，也可以使用这个功能报销。并且不紧急的情况下还可以只用直付。我解释下哈，本身这个医疗险使用癌症靶向药，限制了205种。

院外购药不限清单是可选责任，你加了这个功能之后就连癌症靶向药也不限制清单。即靶向药可以走两个功能报销，一个限制清单，一个不限制。

2、未用医保90%报销，0免赔。哪怕你选择有免赔额

不过很可惜的是，这个功能不保证续保。也就是金医保本身是保证续保20年的，但院外够用不限制清单这个功能无法保证续保。（癌症靶向药限制清单是保证续保20年的）

条款原文：

外购药品及外购医疗器械费用包括：

1.被保险人住院治疗期间发生的外购药品及外购医疗器械费用。

2.被保险人进行以下特殊门诊而发生的外购药品及外购医疗器械费用：（1）门诊肾透析； （2）门诊恶性肿瘤治疗，包括化学疗法11、放射疗法12、肿瘤免疫疗法13、肿瘤内 分泌疗法14、肿瘤靶向疗法15； （3）器官移植后的门诊抗排异治疗。

3.被保险人进行门诊手术而发生的外购药品及外购医疗器械费用。

4.被保险人住院治疗前 30 日（含住院当日）和出院后 30 日（含出院当日）内接受 与该次住院原因相同的门急诊治疗而发生的外购药品及外购医疗器械费用。

还需要满足下列条件：

（1）外购药品及外购医疗器械的处方由我们认可的医院的专科医生开具，且处 方药量不超过 30 天； （2）处方开具的外购药品及外购医疗器械必须是被保险人当前治疗所必需的； （3）外购药品及外购医疗器械的处方符合国家药品监督管理部门批准的该药品或 医疗器械说明书中所列明的适应症和用法用量； （4）外购药品需具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注 册证书、医药产品注册证书；外购医疗器械需具有国家药品监督管理部门核 发的医疗器械注册证编号或备案号； （5）外购医疗器械费用不包括假体、义肢、轮椅、康复设备、按摩设备等需要长 期使用或以舒适性、便利性为主要用途的设备的购买、租货和置换费用； （6）外购药品不包括营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品， 预防类药品，以及滋补类中草药，及以提高人体免疫力为主要用途使用的中 草药及中成药，包括但不限于人参、阿胶、鹿角胶、龟鹿二仙胶、龟板胶、 整甲胶、马宝、珊瑚、玳瑁、冬虫夏草、藏红花、羚羊角、犀角、牛黄、麝 香、鹿茸、铁皮枫斗以及用中药材和中药饮片炮制的各类酒制剂等；（7）外购药品不包括国家药品监督管理部门批准且已在中国境内上市的罕见病药物。

4、众安尊享e生百万医疗

众安的产品太多了，我们说的是百万医疗那款：

1、普通疾病有1万免赔额，重疾才0免赔

2、没有使用医保只报销60%

另外需要注意，众安是保证续保的。当然续保稳定，历史上还没有出现过因为生病而拒绝续保的。

条款原文：

给付外购药品及外购医疗器械费用必须且同时满足以下条件：1.该外购药品及外购医疗器械须由医院专科医生开具处方，且外购药品及外购医疗器械的处方符合中国国家药品监督管理局批准的该药品说明书中所列明的适应症和用法用量，且为被保险人当前治疗必需的外购药品及外购医疗器械；

2.每次处方剂量不超过30日（含第30日）；

3.外购药品需具有中国国家药品监督管理局核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书，且在约定的外购药品及外购医疗器械清单中；4.外购医疗器械需具有中国国家药品监督管理局核发的医疗器械注册证编号；5.外购医疗器械不包括假体、义肢、轮椅、康复设备、按摩设备等需要长期使用或舒适性、便利性用途设备的购买、租赁和置换费用；

6.外购药品不包括营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品，预防类药品，以及滋补类中草药，即以提高人体免疫力为主要用途使用的中草药及中成药，包括但不限于人参、阿胶、鹿角胶、龟鹿二仙胶、龟板胶、鳖甲胶、马宝、珊瑚、玳瑁、冬虫夏草、藏红花、羚羊、犀角、牛黄、麝香、鹿茸、铁皮枫斗以及用中药材和中药饮片炮制的各类酒制剂等。

外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金不包含特定药品费用医疗保险金项下的恶性肿瘤——重度院外特定药品费用、罕见病特定药品费用、特定进口药品费用及指定疾病急需药品费用。

4、众安尊享e生中高端2025

这个产品是才上市不到1个月的，牛批的地方比较多：

1、真0免赔、100%报销，大白话住院不花钱。

2、核保宽松，比如甲状腺乳腺3类结节、肺结节6mm以下结节、高血压无并发症均可投保。比很多常规医疗险核保宽松很多。

3、通过健康告知的既往症从第四年开始报销，牛批。

4、可选计划二，28种重疾支持特需部直付医疗费（签字走人即可）。而且因特需部原因无法使用医保，仍然100%报销。

5、四不限：不限公立私立医院、院外购药不限清单、院外靶向药不限清单、质子重离子不限医院。外购药不限清单的看多了，但是中端医疗险里面院外靶向药不限清单的，那也只有这个产品了。另外整个行业中只有复星联合的乐健医疗险可以在私立医院报销，本次众安是更新了哈。（准确的说是医保定点民营医院）。

还是回到院外购药械不限清单这个话题上来：

1、未用医保就只能报销60%

2、牛批的地方在于，院外普通药械、癌症靶向药都不限制清单。除了上面的额金医保，那也就只有这个众安尊享e生2025中高端了。

条款原文太长，我就不展示了。

5、安盛天平卓越馨选

产品不错：

0免赔

院外购药械始终100%报销

（A计划只能70%报销）

条款原文：

同时满足下列条件：

（一） 药品处方是由本公司指定或认可的医疗机构专科医生开具的、被保险人治疗医学必须的药品（二） 每次的处方剂量不超过 30 天；（三） 处方中所列明的药品是在本公司认可的药店购买的药品；（四） 本公司认可的药店必须同时满足以下条件：（1）取得国家药品经营许可证；（2）该药店内具有医师、执业药师等专业人员提供服务；（五） 住院外购药品费用按照保单载明的赔付比例及限额进行赔付，不限于社保身份；（六） 外购药品必须与国家药品监督管理机构批准的该药品说明书与医疗器械说明书中所列明的适应症相符合；（七） 外购药品需具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书；外购医疗器械需具有国家药品监督管理部门核发的医疗器械注册证编号；（八） 外购药品不包括根据中医药方组合一种或多种中医药材进行内服或外用的中草药药品费（中草药饮片、中草药颗粒和中草药膏方等）；九） 外购药品不包括因治疗该恶性肿瘤——重度实际发生的恶性肿瘤院外特定药品（释义六十四）费用和临床急需进口药品（释义六十五）费用

最后总结：

1、想要保证续保的，就看复星联合星相守、太平洋蓝医保好医好药版。而且他们两个都是无论是否使用医保，始终100%报销。虽然金医保保证续保20年，但是这个院外购药不限清单无法保证。

2、金医保、众安尊享e生中高端2025他们院外购药不限清单都包含了癌症靶向药，行业稀缺。并且众安第4年开始就能报销既往症。

3、众安的选择有社保身份投保，没有使用医保会出现60%报销。安盛天平就不会，始终100%报销。

4、虽然众安和安盛天平都不保证续保，但是续保稳定性好，也就是历史上还没有出险生病而拒绝续保的。不过过往业绩不能代表未来，我们只看保险合同，不看超出合同以外的东西。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。