男孩在幼儿园被戳伤眼睛，肇事家长不赔钱？

本文写于2025年10月12日。

昨天的江西瑞昌市教育局发布通报：

大概意思就是小朋友在幼儿园被同学误伤眼睛，目前还在治疗。三方坐下来协商后是幼儿园先赔27万，后续费用要么三方继续协商，要么就是伤者去法院起诉。我比较纳闷的是，肇事者的家长居然没有赔钱？是不是觉得现在不知道应该赔多少，想着等法院判决。作为保险从业人员，我来说几句：

1、伤者的居民医保无法报销，因为有第三方责任。只要有第三方责任的，居民医保和职工医保都无法报销。除非你在医院说自己把自己弄伤的，那医保就能报销。不过一旦你这样说了，后续起诉对方的时候到了法院你怎么举证？你都自己把自己弄伤了。

2、学校买的学平险可以报销一部分，看清楚我说的是一部分。因为绝大部分的学平险要么只能报销社保内的费用（即不报销自费），要么报销比例低，要么额度少，只有几千万把元的额度。

3、意外险可以在门诊或者住院报销医疗费。但是意外险的医疗额度也很低，大多数意外险医疗额度只有几万元，面对这种伤情明显医疗额度不够。不过意外险有两个好处，一个就是很多少儿意外险不管你有没有使用医保，始终100%报销。

另外意外险有个非常重要并且无可替代的作用，那就是根据残疾等级来赔偿残疾金。比如保额买100万，9级残疾就赔20万。然而根据《保险法》和监管部门的规定，未成年身故保额有要求，所以很多意外险的保额都买不高。但是可以买残疾金赔付高的意外险哈。这个在文章后面我们单独说。我查阅了下，伤者有可能构成10级或者7级残疾。这个反正要等治疗结束后做残疾鉴定。当然我不希望拿到这个赔偿，希望小朋友的视力能恢复如初。

4、商业医疗险可以住院报销医疗费。医疗险常见的如百万医疗险、0免赔医疗险。因为额度动辄都是几百万肯定是够了。不过需要注意，如果你是按照有社保身份投保，在医院没有使用医保就只能报销60%。除非按照无社保身份投保，那就始终100%报销。这些都属于细节问题哈。

另外不管是跟幼儿园还是肇事者的家长签署协议的时候需要注意，如果对方赔偿项目写的是医疗费，那你的医疗险就无法报销。如果对方赔偿项目写的是残疾金、误工费等等，你的医疗险就可以报销。因为医疗险遵循的是补充制度，无法重复获得理赔。残疾金可以重复理赔哈。

5、可以给孩子买带监护人责任的保险。有专门的监护人保险，也有很多学平险或者意外险带监护人责任。意思就是你家小朋友万一不小心把别人弄受伤了、把别人的物品损坏了，保险公司帮家长赔钱。

6、幼儿园可以买场所责任险，也就是学生在幼儿园受伤了，保险公司帮幼儿园赔钱。这种保险我觉得很有必要。

为了方便大家理解，我还是列举一些具体的保险产品哈。反正保险建议要组合搭配，才能发挥重大作用。当然买保险根据自己的预算来哈。

1、意外险

意外险我认为是每个小朋友都应该购买的，主要是便宜的产品保费也就几十元。意外险主要有三个作用：

1、意外受伤门诊或者住院报销，其实主要侧重于门诊报销。比如猫抓狗咬需要注射狂犬疫苗、免疫球蛋白、破伤风，这些都发生在门诊。假如你有医疗险不可能住院打狂犬疫苗撒。

2、意外残疾了，根据残疾等级和保额赔付。比如100万保额，发生十级残疾就赔10万，8级残疾就赔30万。

3、意外身故赔付保额，保额买100万就赔100万，买500万就赔500万。

市场上热门的意外险有这么几款，比如平安小顽童7号：一共四个计划，便宜的保费68元，贵的520元。只有最贵的版本才有监护人责任哈。

我更推荐平安的小神童7号：三个计划，最便宜的版本都有监护人责任。可以买最便宜的，也可以买最贵的版本。前面我们说了《保险费》和监管部门有规定，即10岁以下未成年死亡保额限制20万，10岁以为限制50万。也就是不管你的保额买多少，反正各家保司加起来只能赔这么多身故金。主要是防止道德风险的发生。比如给0岁小朋友买的188元的，意外身故保额50万，万一被保人身故只会赔20万。

所以，10岁以下小朋友可以只买68元的，当然也可以买最贵的188元的，因为上面的限制只针对意外身故金，但是并不妨碍意外残疾金的赔偿。188元的残疾金是100万，回到这个新闻里面来。被保人假如是9级残疾

68元只赔残疾金4万

188元的残疾金能赔20万

另外贵的版本医疗额度有10万，而且是无论是否使用医保，都始终100%报销，并且是不限社保，即报销自费。所以买的时候可以看贵的版本哈。

监护人作用就是，万一你家小朋友过失把别人弄受伤、把别人物品弄损坏了，保险公司帮家长赔钱。不过这个产品有责任限额，即人伤单次只能赔1万，物品损坏单次赔1千元。想要赔的多的可以看专门的监护人责任险哈。

2、医疗险

医疗险主要分百万医疗险、0免赔医疗险。市场上热门的产品实在是太多了，我就随便列举几款哈：

百万医疗险可以看人保的金医保3号，保费便宜，但是没有医保就只会报销60%，如果选择无社保身份保费就会翻倍：

另外可以看0免赔医疗险，这类产品没有免赔，大白话住院不花钱。关键是选择无社保身份，保费也只贵一点点。比如众安尊享e生中高端2025：

5岁小朋友有社保1127元，无社保才1185元。选择无社保的好处就是，无论是否使用医保，都始终100%报销。比如新闻中就能用得上

这样的产品还有很多，鉴于便宜有限，不再一一展示。自己有保险的好处就是：你不用担心找不到肇事者、或者肇事者没有赔偿能力。不会因为钱而耽误治疗。孩子只能是被保人，你懂保险他就有保障。你不动他就只能裸奔。

迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。