广东
最近很多人问我，手里的钱不敢花，也不敢轻易投资，那我的钱存哪里？存银行吧，利率低得可怜，10万块一年利息不到2000。
买理财？净值化改革后，理财也能亏本金。
买基金？绿得让人心慌。
炒股票？散户十有九亏，你凭什么觉得自己是那个例外？
我问了身边一圈人，大家的答案出奇一致：先把存款本金保住再说。
什么叫"保住"？就是别亏本，别被骗，别到时候取不出来。
这几样东西碰都别碰
P2P就不说了，早就凉透了，血的教训还不够多吗？
民间借贷也别碰。借给熟人基本就是肉包子打狗，要回来算你赢。
那些打着"稳赚不赔""低风险高收益"旗号的野生理财产品，超过5%收益的，99%是坑。你想要利息，人家想要你的本金，想想最近爆雷的惜艾公司吧。
虚拟货币就更不用说了，比股票还刺激，普通人别碰，碰了基本上就是送钱。
真正能保本的，就这三类
银行存款是最基础的。50万以内保本保息，即使银行倒闭也能赔，这是法律规定的。缺点也明摆着，就是利息低：活期0.2%左右，10万一年也就200块；定期一年1.8%，拿到手1800；定期三年能到2.6%，一年算下来2600，貌似现在有银行的利率已经达到1字头了？甚至出现三年期和五年期利率倒挂的现象。
存款有个小技巧叫"阶梯存款法"：把10万分成3万、3万、4万，分别存一年、两年、三年定期。每年都有钱到期，急用能取到，又不是全压在短期里。
国债比定期稍微好一点，三年期在2.8%左右，五年期接近3%，利率是国家背书的，基本等于无风险。问题是难买，每个月10号前后发行，手快才有。手机银行里有国债专区，建议提前设闹钟，不然真的分分钟售罄。
保险储蓄，主要是年金险和增额终身寿这类产品，特点是利率锁定、复利计算，放得越久收益越高。30岁存10万，放到60岁，保守估计翻一番不成问题。但这类产品有个硬伤：前几年退保会亏钱，现金价值远低于交的保费。所以这笔钱必须是你确定5年、10年以上不会动的闲钱。如果你不确定，别碰。
10万块怎么放，给你三个思路
完全不想亏的： 5万存定期一年（900块利息），3万买国债三年期（840块/年），2万放余额宝备用（约40块）。一年下来大概1780块利息。不多，但睡得着觉。
能接受一点点风险的： 6万买国债，3万买纯债基金（收益略高，但极小概率会亏一点本金），1万放余额宝。一年预期利息在2900块上下。
确定长期不动的： 10万直接买增额终身寿或年金险，持有10年以上，保守估计能拿到15至18万。但中途别打算取，真要取的话会亏。
即使你去银行存钱，这几个坑也要留神
最常见的一个坑：银行经理给你推荐"高收益产品"，说是存款，结果你买的是理财或者保险，不保本。
怎么识别？买之前直接问三句：这是存款吗？保本保息吗？50万以内包赔吗？如果是存款，经理会直接回答"是"。如果不是，他必然会绕弯子。
第二个坑叫"存单变保单"，老年人特别容易中招。一来二去，本来去存钱，稀里糊涂签了保险合同，提前取就亏钱。建议家里老人存钱时让子女陪着，或者直接帮他们开好手机银行，自己在线操作，看清楚再点确认。
第三个坑是存太久。利率一直在往下走，现在存的三年定期，三年后再存可能更低。所以定期存款建议最多存三年，别把自己锁太死。国债不受这个限制，因为购买时利率就锁定了，可以买长期的。
钱少的时候，保本比赚钱重要，这个逻辑没错。等你真的存到五六十万了，再去研究资产配置也不迟。
现阶段最重要的事就一件：别被骗，别乱投，别借钱给人。
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