外卖骑手每天被扣2.5元买意外险，车祸理赔却遇困境：“新职伤”获赔，意外险就不再赔付？

一次无责交通事故后，在广西柳州做众包骑手的钱先生右腿严重受伤，经治疗后被鉴定为9级伤残，正常活动受限。

在获得人社部门“新职伤”赔偿后，钱先生申请意外险理赔却遇重重阻碍，“他们一开始压根就不赔，后来又让我重新到他们指定的机构做鉴定，最后是赔偿金额不按法律规定来。”

众包骑手深夜遇车祸，警方认定事故方全责

钱先生是安徽人，已在广西柳州工作生活多年，半年前他曾是一家平台的一名众包骑手。但一场交通事故让他伤残，半年多来陷入保险理赔的重重困难之中。

事发2026年1月1日凌晨0点23分，钱先生仍在送单，当他骑乘两轮电动车行至柳北区北雀路时，一辆小轿车突然变道靠边，他为了避让小汽车翻车摔倒，虽然双方未发生接触，但钱先生摔倒后腿部受伤，电动车损坏。

“事情发生后，那辆车没有停车查看，而是直接而去。我因为有单要送，起来后也觉得摔一跤应该没事，没有意识到严重性。”钱先生称，虽然右腿疼痛，他仍忍痛完成了订单。直到第二天右腿疼痛严重，到医院检查，是右侧胫骨平台骨折，经上一级医院确认骨折，需要手术。后在柳州市工人医院进行了手术，植入钢钉。术后虽然恢复，但目前钢钉尚未取出，活动仍受限。

钱先生右腿严重受伤

据钱先生介绍，事发当日他报了警，警方找到肇事车辆，并于1月5日对这起交通事故做出责任认定，小轿车驾驶员承担全部责任，钱先生无责。

事故认定书

获“新职伤”赔付，商业险理赔却举步维艰

钱先生表示，事发后他了解到人社部门专门给外卖骑手、网约车司机等设计了新就业形态人员职业伤害保障，是为没有固定劳动关系的劳动者提供的工伤补偿性质福利。

他通过平台递交了申请材料，还按照要求做了伤残评定，结果为九级伤残，经当地人社部门审批，符合“新职伤”赔付条件，“已经通过了，但赔付标准还不确定，所以钱还没到账。”

鉴定结论书

钱先生说，目前医药费已经花了数万元，尽管由责任方垫付，但随后还需要手术取钢钉，以及之后的肢体恢复情况仍是未知数。

“我们这些众包骑手，相对比较自由，所以平台给我们每个人还有一个保障。”钱先生介绍，他们每天的接单是根据自己时间决定，平台会从配送费中扣除2.5元用于帮他们购买一份意外险，但他对保险公司、保障范围、合同条款都不清楚。

产品详情

钱先生说，他按照要求在平台又一次递交了理赔材料和申请，其中包括那份劳动伤残鉴定，同时了解到这份意外险是申能财产保险股份有限公司重庆分公司（下称申能财险）承保。“一开始保险公司的工作人员说因为我已经申请了‘新职伤’赔付，不能重复赔付，所以不能理赔，还说我要是坚持的话只能去起诉。”但钱先生咨询专业人士了解到，“新职伤”是人社部门对特殊人群的一种保障，与商业意外险性质不同，“我也知道保险不能重复赔付，但包括重疾险、寿险和意外身故/伤残保险在内的定额给付型意外险，里边的医疗费用除外。”

聊天截图

在钱先生与对方交涉下，保险公司又表示，因为意外险的性质和“新职伤”不同，所以他们不能认同此前的劳动伤残评定报告，需要重新鉴定，并提出了几家鉴定机构供钱先生挑选，在多次讨论之后，钱先生无奈接受了对方的要求，选定一家鉴定机构做了鉴定。

保险说明

“结果伤残等级降了一级，成了十级，但我仍选择接受。”钱先生表示，按照相关规定，保险公司应当一次性赔付6万元。在随后的赔付额度交涉中，双方再次出现僵持，“他们说本来是不重复赔的，但考虑我的情况特殊，赔付4万，如果不能接受就去起诉。”截至目前，双方仍未达成一致。

钱先生称，他曾与多名骑手交流此事，了解到有的骑手也遇到类似事故，却在“新职伤”赔付后获得保险公司的足额商业险赔付。

平台称将继续与保险公司协商，保险公司工作人员未正面回应

在钱先生提供的通话记录中，平台工作人员曾表示，“新职伤”赔付过后，意外险就不再进行赔付。

申能财险工作人员最初称不能重复赔付，随后提出重新鉴定伤残等级，最后则称“本来不能重复赔付，但考虑到你的情况特殊，决定赔付4万，如果不能接受，通过诉讼渠道解决”。而钱先生也在这份意外险的保险说明里找到了相关条款。

9月8日，华商报大风新闻记者联系到平台客服，工作人员表示，作为平台方，帮助广大骑手购买意外险是给骑手们提供多一层保障，钱先生的事发生后，他们一直在积极协调赔付事宜。他们从保险公司方面了解到的情况是，双方因鉴定机构曾长期僵持，在了解目前情况后，会进一步参与协调此事。

那么钱先生的这个意外险保险公司究竟该不该赔付，赔付额度又该怎么计算？记者尝试联系申能财险多名工作人员未果，后联系到一名理赔员，对方表示需要核实记者身份，但在核实记者身份并汇报上级后，回复称“我司不接受媒体采访”。

柳州市人社局一名工作人员称，保险行业确有对重复赔付的规则，是为了避免一些不法分子利用保险赔付非法获利。而“新职伤”是国家层面对这类灵活就业人员因没有劳动关系而无法参加传统工伤保险的一种补充政策，意外险则是从另一个领域对这类人员的权益进行保障。

专业人士：此类意外险容易陷入“投保易、理赔难”的困境

究竟是否如保险公司工作人员所说的那样，钱先生在获得新职伤赔付后，就不能再重复通过商业险获得赔偿？

保险行业资深从业者霍先生表示，“新职伤”与意外伤害保险性质不同，前者是国家为兜牢无法参加工伤保险的灵活就业劳动者的政策托底性保障，与工伤保险具有类似属性，后者则是商业保险。

“骑手获‘新职伤’赔付后，商业保险不得拒赔。”霍先生表示，重复理赔，通常指被保险人在多家保险公司投保后，就同一保险事故向各保险公司申请理赔的行为。一般情况下，保险行业确应遵循损失补偿，赔偿金额不超过实际损失原则，理赔不能重复，意在防止有人恶意靠保险理赔牟利。“然而，这种规则并不适用于所有险种。”霍先生表示，财产险和费用补偿型保险遵循损失补偿原则，不能重复获赔；但定额给付型，比如重疾险、寿险、意外险里的身故/伤残责任，因为人的生命和健康没法用金钱衡量，所以只要达到合同约定条件，多份保单可以叠加赔付。

众包骑手每天被扣的这笔意外险，最核心的“猫腻”在于投保流程告知不足、免责条款繁杂、理赔门槛高，容易陷入“投保易、理赔难”的困境。霍先生表示，这些“猫腻”包括，保障范围被限定在工作时间、工作岗位遭到隐性限缩，保险公司常以“不在工作时间和岗位”拒赔；投保人身份模糊，保单上名义投保人往往是平台合作商，骑手只是被扣了钱，出事时保险公司会拿“骑手不是合同当事人”来推脱理赔责任；免责条款提示不足，保险公司往往只向平台经纪公司做了提示说明，没直接向骑手本人明确告知免责内容；与“新职伤”赔付存在冲突条款，部分保单里写“已参保新职伤就不赔商业险”，这类约定属于免除保险公司责任的格式条款，若未尽提示说明义务同样无效，新职伤补助和商业意外险可以兼得。

霍先生表示，在钱先生事件中，保险公司疑存在利用优势地位不当排除新型就业形态劳动者合法权利的目的，既不符合商业保险的补偿原则，也有违公平原则，“新型就业形态劳动者发生职业伤害，既有权申请职业伤害保障待遇的权利，同时也有权主张意外伤害保险赔付。”

华商报大风新闻记者 杨德合 编辑 刘梦雨