北京
文 | 中国金融网CFN 大河
图 | 微摄
一家银行说自己“金融为民”，最诚实的证据不在宣传稿里，在贷款投向和客户结构里。哈尔滨银行2026年上半年的账本，把这句话落到了具体的数字上：营业收入77.199亿元，同比增长4.53%；净利润11.041亿元，同比增长11.29%；归母净利润10.327亿元，同比增长12.81%。利润增速是营收增速的两倍多，拨备覆盖率提升至236.4%。利润跑得比营收快，拨备垫子还在加厚，说明“越来越好”不是靠规模冲出来的，是靠把该做的事做扎实换来的。
普惠与涉农：把贷款送到小微和田间地头
“金融为民”的第一层含义，是钱能到最需要它的人手里。
普惠型小微企业贷款余额432.49亿元，增长17.29%，客户19.52万户；更实在的是价格：平均利率5.62%，下降了1.09个百分点。涉农贷款余额304.17亿元，农户贷款158.58亿元，服务范围覆盖黑龙江11个地市和6大农垦管理局。春耕备耕贷款投放超130亿元，线上农贷产品“农闪贷”实现全省县域及垦区全覆盖，累计线上授信投放突破百亿元。一笔一笔小额、分散的贷款，单看利润薄，但它们长在县域和田间，黏性强、风险分散，是“金融为民”最厚的那层底盘。
养老、社保与新市民：把服务做到“1公里”以内
“金融为民”的第二层含义，是服务能触达那些容易被忽略的人。
哈尔滨银行把厅堂、社区和线上三条渠道打通，打造网点周边“1公里温暖服务圈”，金融知识讲堂、健康有约进了社区，适老化手机银行做了大字版和语音版。社保服务深耕17年，服务社保客户870余万；第三代社保卡累计发卡补换181.57万张，把金融服务嵌进了百姓的日常生活。面向新市民的“钱到家”产品，全线上操作，授信总额超百亿元，累计投放27亿元，服务客户突破12万人。国家助学贷款累计发放60.97亿元，服务了31.61万名困难学生。一家银行愿意花力气去做养老、社保、助学这些“琐碎”业务，说明它把“为民”当成了客户战略，而不是公益修辞。
焦点问题：让利与可持续，账本怎么算
“金融为民”有一个绕不开的硬约束：普惠利率在降，净息差在收窄，银行靠什么维持可持续？
哈尔滨银行上半年的答案是：靠负债成本和风险定价的精细化管理，而不是靠收缩让利。利润增速11.29%跑赢营收增速4.53%，拨备覆盖率站在236.4%，说明让利和经营质量可以同时成立。零售存款余额5181.839亿元，在黑龙江当地市场份额18.58%，位列第一。负债端有稳定的存款基础，资产端才敢在普惠和涉农上把利率降下去。1.09个百分点的利率下降，背后是负债成本管理和客户筛选能力在托底。
当一家银行把“金融为民”做深，它的护城河就不是利率高低，而是客户在需要金融服务时，第一个想到的是谁
哈尔滨银行“越来越好”，好在其增长动力更多来自服务民生的“辛苦活”——普惠小微、涉农、养老、社保、助学。这些业务单笔金额小、服务成本高、利润不厚，但它们是县域和社区里最真实的金融需求，也是大行标准化产品不容易完全替代的缝隙。当一家银行把“金融为民”做深，它的护城河就不是利率高低，而是客户在需要金融服务时，第一个想到的是谁。上半年的利润增速和拨备厚度证明，这条“辛苦路”走得通，也走得稳。接下来要看的，是当净息差压力持续时，这份“为民”的深度能不能靠更精细的成本管理和更扎实的客户关系继续撑住。
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