重庆
最近几年的存款利率下跌，大家是有目共睹。时间倒退几年前，谁能想到会跌成这个样子？也许你之前的5年期存款利率是4.2%，以10万元为例，每年就有利息4200元，5年期累计利息有2100元，到期就是领取12100元。
但是5年到期后傻眼了，现在的存款利率大多集中在1.3%，部分地方银行还有2%左右的。关键是大多数都是3年期的，鲜有银行推出5年期的存款。为什么呢？因为银行也怕被套牢5年呀。大家对未来的经济形势都不看好。
我们再来看下过往一年期的存款利率变化。在1996年的时候，仅仅是一年期的存款利率就达到了惊人的10.98元，即存10万一年利息就有10980元，啧啧啧。当然那个年代能拿出10万的人屈指可数。哪怕是存1万也就1098元。
就算是三年前一年期存款利率还有1.5%，
现在呢？已经跌倒了0.95%，
即存10万，一年利息有950元
还是那句话，存款到期后又傻眼了。
那有没有什么办法，能让这个利率一直不变呢？
有，那就是储蓄型保险，能够实现锁定利率。即只要你买了，保司就会一直按照当初合同约定的利率无条件兑现。无论未来经济形势如何变化，哪怕保险公司破产，都不影响你的保单。目前市场上的储蓄型保险，主要分两种：
存本取息的快反年金
复利增长的增额寿
为了方便对比，我们以0岁男孩，每年10万缴费3年，累计投入30万为例对比。而且为了避免广告争议，就直接隐去产品名称。
1、存本取息快反年金
这种存本取息的年金险比较多，我们随便列举一款：
每年10万×3年，累计30万
1、现金价值从第4年末开始保本，即从这一年开始不想要保险了可以随时退出。
2、从第5年末开始，每年领取保费的2.63%，即每年领取7880元，领一辈子。领取不影响本金，即你的本金一直在。
这种存本取息的年金险简单明了，普通消费者都能弄明白。只是需要注意，不同公司不同的产品，甚至是同一家公司不同的产品，收益都有很大的差异。
年金险的好处就是从第5年末开始领钱，而且是自动领取，无需操作。特别适合过几年就用钱的消费者，比如孩子幼儿园就开始用钱的，比如老年人。但缺点就是，因为每年都把钱领出来了，所以是按照单利计算，不是按照复利计算的。
2、复利增长的增额寿
增额寿大多数消费者都不陌生了，毕竟这几年就连银行里面都是充斥着增额寿。一般来说大公司有品牌溢价，小公司收益略高。所以买保险没有对错，都看自己的出发点哈。
每年10万×3年
现金价值在第4年末保本
第10年末价值36万，年化单利2.39%
第20年末价值46万，年华单利2.92%
第30年末价值59万，年化单利3.42%
第50年末价值97万，年化单利4.62%
反正时间越长，就是收益越高。默认就是利滚利，如果想用钱，就手动减保。需要注意，你如果每年减保了，那就是按照单利计算的哈，图中的收益就会减少。这种增额寿适合长期持有，不适合短期持有，也不适合老年人。因为老年人你要用钱还得再手机上手动领取不方便。
3、总结
年金险是按照单利计算，优点是每年自动，领钱，产品简单容易理解。缺点是按照单利计算，不领取这个钱还不行。
增额寿默认不领取，优点是按照复利计算，但是想用钱就只能手动领钱，长期收益高。也就是同样的保费，收益是高过年金险的。但是如果每年都减保领取，收益就和快反年金险差不多了。
两种产品就看自己用钱的时间，图中产品都是隐去了产品名称的。有兴趣可以私信我哈。迪哥的宗旨就是，让朋友圈的每个人都买得起保险、买对保险。如果你拿不定主意可以私信问我，知无不言哈。
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