利率最高达到2%，有人一下购买500万，银行又在拼大额存单了

大额存单突然又火爆起来了。

大家有没有发现，从2026年7月份开始，各大银行大额存单又开始活跃起来了？

我记得在2025年的时候，很多银行对大额存单都是非常嫌弃的，当时很多银行都压降大额存单的规模，甚至有很多银行都取消了3年期大额存单和5年期大额存单。

还有一些银行虽然保留大额存单，但整体利率比较低，跟普通定期存款几乎没有什么区别，所以当时大额存单基本上没有什么吸引力。

但是最近几个月大额存单这也出现了几个明显的变化。

第一，各大银行纷纷恢复上架大额存单。

从今年7月份开始，国有大行以及一些股份制银行先行动，纷纷恢复了一些大额存单。

最后，包括一些城商行、村镇银行以及农商行也纷纷推出一些大额存单，而且之前消失的三年期和5年期大额存单也频繁发行。

第二，大额存单的利率明显上升。

按照去年大额存单的利率水平，大多数银行的利率都低于1.8，其中国有六大行以及股份制银行大存单利率甚至不到1.55%。

但是最近一段时间，各大银行推出的大额存单利率明显有了较大的上涨。

比如国有6大行推出的大额存单利率最高可以达到1.6%，这个利率要比之前高出5个基点到10个基点不等。

而一些股份制银行推出的三年期和五年期大额存单利率普遍达到1.65%以上，个别银行最高甚至可以达到1.79%。

外资银行也不甘落后，他们也频繁上线大额存单，有部分外资银行三年期大额存单利率可以给到1.92%。

但要说上调利率最积极的是哪一类银行，那当然是一些村镇银行和农商行以及民营银行。

从目前一些民营银行发布的大额存单来看，有个别银行5年期大额存单利率可以给到2%，这个利率要比去年同期高出20个基点以上，相当20万块钱一年至少可以多出400元以上。

第3个是大额存单很稀缺。

从最近一些银行发行的大存单结果来看，很多银行都是秒售完，尤其是部分国有大行以及股份制银行推出的大存单很快就售罄。

从目前部分银行网点反馈的情况来看，他们已经没有大额存单的余额了，就算客户想购买也买不了。

而大额存单稀缺的背后是很多客户都在抢，比如有些客户一下就买了500万以上的大额存单。

为何大额存单又突然香饽饽了？

放在2025年，不论是对银行还是对客户，大家对大额存单都是比较嫌弃的，所以当时大额存单非常冷，很多银行甚至中断了很长一段时间都没有发行。

但为什么进入2026年下半年之后，银行大额突然又火爆起来了呢？

其实这背后有3个很关键的原因。

第一，巨量存款到期迫使银行提高利率。

根据一些机构的预测，2026年集中到期的定期存款规模大约在50万亿到70万亿之间。

这些存款都是在前几年利率相对比较高的时候存入的，到期之后如果按照当前利率存入非常不划算。

所以很多客户在存款到期之后，都有可能将这些钱投入到其他理财市场当中，这会让银行面临很大的存款流失。

所以，为了锁定和挽留这部分到期的客户，银行主动推出大额存单并提高利率，只有利率上升才能真正地打动客户。

第二，应对年底冲刺。

进入10月份之后，一般都是各大银行进行年底冲刺的关键时间点，一年的任务能不能完成，最后一个季度很关键。

然而从2026年上半年的实际表现来看，很多银行的存贷款规模增长都并不太乐观，尤其是在存款利率持续走低，但是上半年股市比较火爆的情况下，有很多资金都流出银行了，所以导致很多银行年度目标完成比例并不是特别高。

而现在距离2026年底已经很近了，很多银行会做最后的冲刺，他们会通过提高利率推出大存单吸收更多的存款，以此完成年度目标。

第三，锁定存款，降低未来负债成本。

如果大家认真观察会发现，最近一段时间，银行真正提高利率的大多都是3年定期存款和5年定期存款。

那为什么银行要提高这些长期存款利率呢？其实银行正在打一个算盘，就是通过低利率吸收存款，从而压降未来的成本。

虽然当前银行的贷款利率相对比较低，很多商业贷款都只有3%左右，但从2026年各大银行利率水平来看，整体已经企稳，就是利率没有再继续往下跌了。

如果蔚未来市场需求逐渐恢复，估计银行的贷款需求也会明显增长，对应的贷款利率就会相应的上升，比如三年之后、5年之后，贷款利率有可能重新恢复到4%以上，甚至5%以上。

按照这个利率走势，未来存款利率也有可能上涨的，如果银行到时再吸收存款，那负债端成本就比较高了。

而现在银行吸收存款，即便提高利率整体也只有1.7%左右，一旦这些长期存款被锁定，未来的利率就一直维持在这个水平，这就能够压降银行的负债端成本，给银行带来更大的息差空间。

出于多方面的考虑，银行这段时间逆势上涨利率并大力发行大存单也很正常。

客户该如何选择？

看到银行重新推出大额存单并上调利率之后，很多客户都是蠢蠢欲动，准备把家里的积蓄都投入到大额存单当中。

就像我们前面所说的，有些客户一下就购买了500万的大额存单。

还有一些客户因为最近一段时间股市期基市表现并不太理想，所以很多人都赎回资金重新购入银行存款。

那面对银行近段时间所推出的这些大额存单，大家该如何做选择呢？

我个人建议大家优先选择三年以内的大额存单，暂时不要考虑5年期的。

因为这些长期大额存单一旦利率固定之后，就被锁定了，就算以后银行存款利率上涨了也跟你无关。

比如一个人现在以1.7%的利率购买了50万的5年期大额存单，那1.7%的利率会锁定5年。

假如未来市场需求回暖，存款利率恢复到3%了，银行也只会按1.7%的利率给你计息，这无形当中就会损失很大一笔利息，50万一年至少会少6500元左右，这是非常不划算的。

当然，如果未来存款利率下降，比如从目前的1.7%下降到1.2%，那你现在以1.7%的利率存入就是非常划算的。

关键是未来存款利率到底是涨是跌呢？

我觉得短期内还有可能继续下跌，但长期应该会上涨。

按照目前的市场流动性以及货币政策来看，未来银行的存款利率还会持续处于低位，甚至有可能出现小幅度的下降。

但从中长期来看，比如三年之后，如果经济整体回暖，楼市整体回暖，那信贷需求就会明显上升，到时银行的存款利率大概率会是要上涨的。

所以现在去银行存款，我建议大家优先考虑三年以内的，暂时不要考虑5年这种超长期点存款，这样才能做到进可攻退可守。